Тюменская страховая компания предложила тюменцам страховать жилье в Москве и Краснодарском крае от попадания беспилотников. Стоимость полиса в зависимости от цены квартиры варьируется от 2750 до 158 000 рублей. По словам представителя «Мэтр Страхования» услуга оказалась востребована. Россияне все чаще стали задумываться, как застраховать жилье от попадания дронов и иных вооружений. Большинство страховых компаний пока не выносят подобные риски в отдельные услуги, уверяя, что они входят в стандартные пакеты страхования. Однако многие уже столкнулись с отказами страховщиков в выплатах.
Причины отказов в выплате страховки
Во-первых, если у вас стандартный страховой пакет, многое зависит от того, как правоохранительные органы квалифицируют случившееся. Если заводится уголовное дело по терроризму, то это дает возможность некоторым страховщикам не платить. Во многих компаниях террористические и диверсионные риски страхуются по отдельным программам. Если дело возбуждено по факту причинения ущерба третьими лицами без констатации террористической или диверсионной цели злоумышленников, то это целиком подпадает под стандартный страховой пакет. И, по идее, страховщик должен платить.
Однако в реальности в таких случаях компании все равно идут в отказ, отмечая, что страховое событие произошло в ходе военных действий. При такой оценке ГК РФ тоже освобождает страховые компании от необходимости платить. И дальше можно долго спорить, что именно можно считать военными действиями.
Белгородский прецедент
Возможно, мы скоро получим судебный прецедент, который все решит. В Арбитражном суде Белгородской области рассмотрен спор СОГАЗ с небольшим белгородским сельхозпредприятием «СМ-Агро» застраховавшим в этой компании недвижимость.
31 мая 2022 года артиллерийским огнем были уничтожены несколько строений «СМ-Агро» близ Белгорода. СУ СК завело уголовное дело по факту умышленного повреждения имущества третьими лицами. Предприниматели обратились в СОГАЗ за выплатой, но получили отказ. СОГАЗ сослался на ГК РФ, освобождающий от выплат, если все случилось в ходе военных действий. Арбитражный суд Белгорода изучал дело до сентября 2023 года. В итоге постановил, что доказательств ведения военных действий или иных военных мероприятий в Белгородской области в тот момент нет.
Эксперты полагают, суд ориентировался на факт, что государством не объявлены война или военное положение, а значит, происходящее военным действиями считать нельзя. Само по себе использование военной техники при повреждении имущества не обязательно означает военные действия. Арбитраж в итоге обязал СОГАЗ уплатить истцам 5,6 млн рублей. Однако страховая компания уже год подает апелляции все выше и выше по инстанциям. Ближайшее рассмотрение дела состоится 18 ноября в Арбитражном суде Центрального округа.
Специальная страховка от терроризма и диверсий
Многие крупные страховые компании предлагают своим клиентам специально страховаться от диверсий и террористических актов. Однако расценки на такие пакеты всегда были высокими. Обычно они под силу только крупным предприятиям. А в этом году тарифы на специальные полисы подняли в разы и сократили лимиты ответственности по страховым случаям. Так, по данным Коммерсанта расценки для складов увеличились в 7 раз, для нефтеперерабатывающих заводов – в 70 раз, у других промышленных предприятий – в 120 раз. Независимый финэксперт Андрей Бархота в эфире радио «Москва FM» объяснил, что страховщики хотят иметь полную уверенность, что смогут расплатиться и сохранить финустойчивость. Среди прочего, страховые компании уменьшают суммы выплат. По отдельным категориям показатель сократился в полтора-два раза.
Два-три года назад вероятность диверсии рассматривалась как маленькая, и страховые суммы были довольно щедро расставлены. Это могло быть до 80% от рыночной стоимости имущества. Сейчас, когда мы видим достаточно разрушительные последствия от возгораний, вызванных ударами беспилотников и прочего оружия, то, безусловно, страховые компании мало того, что поднимают тарифы, они еще и детализируют лимиты. Поэтому необходимо заранее оговорить периметр возможного страхового покрытия.
Андрей Бархота, независимый финансовый эксперт
Страховка от дрона
Компания ВСК пока первой предложила отдельный страховой пакет от попадания беспилотников. Страховщик заверил Коммерсантъ, что страхует от таких событий независимо от их оценки компетентными органами.
Агентство страховых новостей АСН выяснило в ВСК, что застраховать в Белгородском Шебекино квартиру с имуществом и отделкой внутри по этому пакету обойдется примерно 15 тысяч рублей в год. Опрошенные АСН жители Шебекино заверили, что они такие деньги платить не будут. При этом граждане заявили, что больше склонны полагаться в случае чего на поддержку государства.
Доказать связь попадания БПЛА с утерей имущества тоже не просто. Страховщики порой требуют доказательств, что пожар, например, уничтоживший объект, был настолько сильным именно из-за попадания дрона. Мол, если бы не нарушались противопожарные нормы, то пожар от БПЛА был бы меньше и не смог бы разрушить здание. В добавок бывает, что вместе с домом сгорают и документы, которые необходимы потом для подачи страховщику вместе с запросом о выплате страховки. Отсутствие бумаг тоже может быть основанием для отказа или затягивания процесса.
Статистика скудная, рекомендаций нет
В целом в последние два года, по оценке экспертов, российские страховщики неохотно страхуют объекты на территории проведения СВО и в близлежащих регионах. Поэтому правоприменительная база споров вокруг страховок пока слишком мала, чтобы вывести общие правила и рекомендации клиентам.
В этом августе понесли ущерб многие застрахованные граждане в Курской, Белгородской и Брянской областях. Однако здесь до судов дело не дошло. Центробанк 23 августа официальным письмом рекомендовал страховщикам в кратчайшие сроки выплачивать компенсации гражданам, пострадавшим во время чрезвычайной ситуации в Брянской, Курской и Белгородской областях. В том числе в случаях утери застрахованными документов. Так же ЦБ РФ рекомендовал банкам погасить ипотеку лицам, чье ипотечное жилье утрачено в этих регионах из-за боевых действий.
РБК выяснил в «РЕСО-Гарантии», что к марту этого года компания получила всего 7 заявлений от застрахованных лиц по поводу падения БПЛА. В двух случаях были произведены выплаты (767 и 128 тысяч за повреждение фасада и витражных стекол в Москве). В двух случаях в Московской области в выплате было отказано по причине отсутствия в полисе риска терроризма. Остальные пострадавшие пока не собрали необходимых документов.
#СтраховкаОтБеспилотников #СтраховкаОтТеррористическогоАкта #БПЛА