Рассказываем о новом способе покупке недвижимости — субсидированной ипотеке: какие существуют ограничения, есть ли штрафные санкции за полное погашение в течение льготного периода и все ли могут рассчитывать на такой кредит.
Субсидированная ипотека — относительно молодой продукт на рынке недвижимости. Ее главная особенностей — низкая процентная ставка и небольшой ежемесячный платеж во время льготного периода. Как правило, это 1–2 года. Такой подход позволяет осилить и ипотеку, и плату за съемное жилье, если есть необходимость арендовать квартиру на период строительства дома.
У «Группы ЛСР» две программы субсидированной ипотеки. Чтобы сравнить их, приведем расчеты по одной квартире в жилом комплексе «Меридиан».
Первая программа разработана совместно со Сбером — одним из ключевых партнеров застройщика. Она подразумевает (полная стоимость кредита (ПСК) от 19,5 до 23,3%) ставку 8% на первые 2 года*.
Считаем:
- стоимость квартиры: 4 937 635 рублей;
- первоначальный взнос (20,1%): 992 465 рублей;
- ставка в льготный период: 8%;
- ставка после окончания льготного периода: 20%;
- ежемесячный платеж в льготный период: 26 523 рубля;
- ежемесячный платеж после окончания льготного периода: 55 399 рублей.
Вторая программа создана совместно с «Альфа-Банком» — еще одним надежным партнером «Группы ЛСР». Здесь ставка (ПСК от 20,397 до 23,494%) — 2,98%** на первые 2 года, а расчеты такие:
- стоимость квартиры: 5 217 246 рублей;
- первоначальный взнос (20,1%): 1 048 666 рублей;
- ставка в льготный период: 2,98%;
- ставка после окончания льготного периода: 20,59%;
- платеж в льготный период: 10 544 рубля;
- платеж после окончания льготного периода: 71 683 рубля.
Не стоит пугаться высокой процентной ставки по истечении двух лет. Рынок ипотечного кредитования не стоит на месте. Эксперты прогнозируют снижение базовой ставки. Как только это случится, можно будет рефинансировать жилищный кредит. Зато стоимость квартиры останется той же, что была на старте продаж.
Можно ли выплатить субсидированную ипотеку досрочно?
По закону каждый гражданин России имеет возможность погасить любой кредит, включая ипотечный, досрочно. Это право закреплено в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Главное, не забыть уведомить банк о желании выплатить долг раньше срока, установленного договором, заранее. По общему правилу, проинформировать банк нужно минимум за 30 дней до дня внесения последнего платежа. Это связано с тем, что банку необходимо сделать перерасчет по кредиту.
Но есть нюанс. Гасить субсидированную ипотеку в течение льготного периода невыгодно, потому что сначала платятся проценты за пользование кредитом. Смысл вносить платежи заранее появляется только после завершения периода действия низкой процентной ставки.
Кто может воспользоваться программой субсидированной ипотеки?
Как и в случае со стандартной ипотекой, эта программа подходит тем, кто может собрать минимальный пакет документов по форме банка, а также предоставить первоначальный взнос в размере не менее 20,1% от стоимости квартиры.
Плюсы субсидированной ипотеки
- Стоимость квартиры фиксируется. Это значит, что ежемесячный платеж с каждым годом будет обесцениваться за счет инфляции, которая пока только растет.
- Возможность совмещать ипотеку с арендой. Заселиться в квартиру, взятую по субсидированной застройщиком ипотеке, сразу не получится, и заемщику нужно будет где-то жить. Если у него нет собственной квартиры, жить он будет, скорее всего, на съемной, а это дополнительные расходы. Потянуть их с обычной ипотекой под силу не каждому, но при льготной ставке это возможно даже со средним уровнем дохода.
- Такой способ покупки выгоден тем, кто рассматривает квартиру как инвестицию и планирует в будущем ее сдавать. Ведь в льготный период платеж небольшой, а когда он вырастет (после ввода дома в эксплуатацию), его можно будет частично закрывать за счет арендатора.
- Есть возможность рефинансироваться по истечении льготного периода.
- Меньше итоговая переплата, если сравнивать со стандартной ипотекой.
Минусы субсидированной ипотеки
- Если срочно понадобятся деньги, продавать квартиру придется по актуальным ценам — с минимальной прибылью или в убыток.
- Стоимость квартиры, которая покупается с использованием субсидирования, будет чуть выше.
- Не все банки выдают субсидированную ипотеку. Поэтому, возможно, у вас не получится оплачивать кредит с зарплатной карты, и средства нужно будет ежемесячно переводить на карту другого банка.
Если вам по каким-то параметрам не подходит вариант с субсидированной ипотекой, вы можете рассмотреть другие способы покупки недвижимости:
- беспроцентная рассрочка,
- траншевая ипотека,
- «семейная» ипотека.
*Расчет сделан на квартиру №348 в доме №7 по ПЗУ ЖК «Меридиан» стоимостью 4 149 273 руб. Ипотеку предоставляет ПАО Сбербанк. ПСК от 19,5 до 23,3%. Ставка 8% на первые 24 месяца доступна в рамках программ «Акция для застройщиков», далее ставка 20%. Первоначальный взнос от 20,1% от стоимости кредитуемого жилого помещения, применении дисконта от 1 года до 5 лет и сроке кредита от 15 до 30 лет при проведении сделки с услугой «Сервис электронной регистрации», а также при оформлении Домклик Плюс. Предложение действительно в период с 01.07.2024 г. по 31.07.2024 г. вкл. Подробнее — на www.sberbank.ru. Ген. лицензия ЦБ РФ № 1481 от 11.08.2015.
** Расчет сделан на квартиру №348 в доме №7 по ПЗУ ЖК «Меридиан» стоимостью 4 149 273 руб. Ипотеку предоставляет АО «Альфа-Банк». ПСК от 20,397 до 23,494%. Ставка 2,98% на первые 24 месяца, далее ставка 20,59%. Первоначальный взнос от 20,1%, срок кредита от 3 до 30 лет. Программа действует при покупке квартиры у партнера АО «Альфа-банк» при сумме кредита от 600 тыс. до 15 млн руб. при условии личного страхования заемщика. Подробнее на alfabank.ru. АО «Альфа-Банк», ген. лицензия ЦБ РФ №1326 от 16.01.2015.
