С 16 сентября этого года в законную силу вступили поправки в закон “О несостоятельности (банкротстве), предусматривающие возможность сохранения за гражданином в случае его банкротства ипотечного жилья при условии, что оно является единственным.
Но сразу следует отметить, что новая норма закона не будет применяться автоматически к любой ситуации. Чтобы сохранить жилье, должнику придется соблюдать определенные условия. Какие именно? Давайте разбираться вместе.
Основа сохранения жилья — мировое соглашение с банком
Как уже было сказано выше, новый закон не дает безусловной защиты единственного ипотечного жилья банкрота. Суть нововведений сводится в предоставлении возможности заключения с банком-кредитором, а точнее с банком-залогодержателем, мирового соглашения в рамках процедуры банкротства.
Для должника это означает следующее:
● мировое соглашение — это договор, соответственно, банк-залогодержатель может его подписать, а может и отказаться. С другой стороны, если со стороны должника будут соблюдены все условия, предусмотренные законом, банку будет трудно ему отказать, тем более, что утверждать мировое соглашение будет суд.
● если мирное соглашение будет заключено, то в этом случае долг по ипотечному кредиту перед банком никуда не денется, то есть должника объявят банкротом и погасят его долги по остальным обязательствам, но ипотечный долг останется за ним, даже несмотря на статус банкрота и его придется выплачивать.
● залоговые обязательства должника в связи с заключением мирового соглашения не отменяются, то есть объект недвижимости как был под залогом у банка, так и остается до полного погашения долга.
● условия ипотечного договора также не будут изменены, то есть на какое-либо смягчение финансовых требований банка рассчитывать не стоит, банк просто пересмотрит график платежей и растянет его на более длительный период, не более того.
Для банка-залогодержателя заключение мирового соглашения с должником является добровольным решением, которое автоматически повлечет за собой исключение соответствующих требований банка к должнику из общего реестра требований кредиторов.
Условия заключения мирового соглашения
Поправки в закон предусматривают следующие условия для заключения мирового соглашения:
● ипотечное жилье является единственным для должника и членов его семьи;
● согласие залогового кредитора является обязательным, а вот согласия остальных кредиторов и финансового управляющего не требуется;
● мировое соглашение должно быть обеспечено внесением на депозит суда денежных средств в размере десяти процентов от стоимости залоговой недвижимости, если имущества должника не хватает для погашения требований кредиторов первой и второй очереди.
Можно ли заключить мировое соглашение, если имеется просрочка по оплате ипотеки?
Да, закон это допускает. Однако здесь надо понимать следующее:
● при наличии просрочки с банком договориться будет сложнее, так как у банка будут весомые аргументы в отклонении просьбы о заключении мирового соглашения;
● чем больше просрочка, тем меньше шансов на успех.
Сам факт наличия просрочки и способы ее погашения обязательно будут отражаться в мировом соглашении в виде отдельной оговорки.
Что будет, если должник однажды перестанет платить?
Если должник будет нарушать условия мирового соглашения, в том числе, условия, касающиеся размера и порядка оплаты, мировое соглашение может быть расторгнуто досрочно по инициативе банка-залогодержателя. В этом случае требования банка-залогодержателя автоматически восстанавливаются в реестре требований кредиторов и в отношении залоговой недвижимости начинаются соответствующие процедуры, связанные с ее отчуждением.
Иными словами, если должник перестанет платить, он лишается своего жилья.
Как и когда поправки в закон начнут применяться на практике?
Поправки вступили в силу с 16 сентября 2024 года и будут распространяться:
● На все дела о банкротстве, возбужденные после этой даты;
● На все дела о банкротстве, которые были возбуждены до 16 сентября, но решения по ним еще не были вынесены (этот вариант возможен, так как поправки в закон предусматривают правило о том, что мировое соглашение может быть заключено на любой стадии процедуры банкротства до момента вынесения судом окончательного решения по делу).
Что думаете насчет таких мер по «спасению» единственного жилья заемщика?
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал!