Число мошеннических финансовых операций растёт в России. Боремся против этого вместе.
С июля 2024 г. в России действует закон обязывающий банки выявлять подозрительные финансовые операции, и если выяснится, что деньги со счёта клиента были переведены без его на то согласия, в результате чего он их потерял, то банки обязаны будут вернуть человеку его деньги. Кроме того, банки получили право, обнаружив, на их взгляд сомнительные операции с деньгами, на определённый срок (на два дня) приостанавливать их действия, иначе говоря, деньги не будут перечислены на подозрительный счёт. С одной стороны, это замедляет распоряжение человеком своими деньгами, а с другой защищает его от финансовых мошенников. И вопросы безопасности в таких финансовых историях будут, пожалуй, важнее скорости проведения финансовых операций. Хотя кто-то с этим может и не согласиться.
Возвращаясь к теме контроля за нашими денежными средствами, хранящимися в банках, возникает вопрос: а как выявлять сомнительные финансовые операции? Каким образом искусственный интеллект может помочь банкирам в анализе поведения их клиентов и выявлении аномалий в принятии гражданами финансовых решений?
С этими вопросами мы обратились к основателю сервиса «Кредчек», волонтёру-эксперту проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности Эльману Мехтиеву. Послушаем его. Он предлагает смоделировать ряд событий, связанных с распоряжением нами своими деньгами. Следим за его мыслью.
- Вы никогда не выезжали из страны, да и загранпаспорта у вас нет. Но вдруг по вашему счёту проходит транзакция в зарубежном магазине.
Вы никогда не были замечены в том, что интересуетесь спортом, и вдруг по вашему счёту проходит ставка на тотализаторе, да при том зарубежном.
Вы никогда не снимали столько наличных денег за один раз, да вообще их почти не снимали. И вдруг с вашего счёта проходит такая транзакция.
Вы никогда не перечисляли деньги даже тем, от кого вы их получали, и вдруг вы перечисляете большую сумму денег персоне, которой до этого у вас даже в контактах не было.
«Это обычно или странно?» – спрашивает меня Эльман Мехтиев. Моя реакция ожидаема: конечно же, что-то ненормальное происходит с моим банковским счётом, ведущим «собственную жизнь», которая меня, его хозяина, вгоняет в оторопь, когда узнаю о происходящем.
- А ведь подобных сценариев может быть великое множество, - предупреждает Эльман Мехтиев. – Вот вам и ответ на ваш вопрос. Банк, анализируя поведение своих клиентов, может даже не проверяя получателя по списку ЦБ, посчитать транзакцию сомнительной и приостановить её.
И он прав. По характеру действий клиента банк может понять, что с банковским счётом гражданина творится что-то неладное и приостановить финансовую операцию, чтобы убедиться в том, что это сам человек действует, а не мошенники, обманным путём получившие доступ к его банковским реквизитам, грабят гражданина.
После чего Эльман Мехтиев делает важное уточнение, говоря, что если в ручном режиме отслеживать подобные махинации с деньгами, то не угонишься за постоянно меняющимися схемами финансовых мошенников, а они их совершенствуют. Потому и важно применять искусственный интеллект для борьбы с финансовыми мошенниками, говорит он. Искусственный интеллект быстрее обнаружит хитрые ходы и опередит действия мошенников. Иначе говоря, защитит деньги вкладчика. Банкиры по подсказке робота-интеллектуала приостановят подозрительные финансовые транзакции.
С этим всё понятно, тогда другой вопрос возникает: как сотрудникам банков научиться распознавать признаки мошенничества и психологического давления на клиентов? Сами банки вряд ли заинтересованы в чрезмерном усложнении процедур проведения финансовых операций, так как это отрицательно влияет на банковский сектор экономики. Их цель – извлечение прибыли. А тут тормоз для них из-за ограничений на проведение банковских операций. Или я не прав? - обращаюсь с таким вопросом к куратору платформы Мошеловка РФ, волонтеру-эксперту проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности Алле Храпуновой.
- Не прав, - отвечает она. – Истину нужно искать где-то посередине. Понятно, что банки заинтересованы в росте транзакционного дохода, но для них не менее важно сделать так, чтобы сокращались потери, вызванные мошенническими действиями.
Абсолютно все банки уже длительное время серьёзно развивают свои антифрод-системы. Прописанный в новом законе порядок, который обязателен к реализации, требует от банков огромных затрат на дополнительные внутренние настройки, разработку новых технологий, механику работ. Это управление рисками, ежедневная кропотливая работа, начиная от постоянного мониторинга имеющихся схем обмана и заканчивая общением с клиентами.
Каждый платёж нужно проверять. Все банки давно внедряют в свои системы сложные технологические настройки, чтобы не допустить перевода средств мошенникам. Интерес банков очевиден, если они допустят перевод денег клиента мошенникам, то по новому закону будут обязаны вернуть деньги потерпевшему. Но это не самое главное: банки - кровеносная система экономики, а значит должны обеспечить прозрачность и безопасность всех платежей. Деньги, ушедшие мошенникам, уходят из экономики. Недостаточная работа в сфере противодействия мошенническим переводам прямо скажется на мерах надзорного реагирования со стороны регулятора. Поэтому все работают в направлении развития противодействия мошенническим переводам.
- А имеется какая-то общая для банков методика действий или это всегда индивидуальные банковские наработки? – спрашиваю у Аллы Храпуновой.
- Механика выявления сомнительных финансовых операций у каждого банка своя. Её никто никогда не будет раскрывать - это коммерческая тайна. Безусловно, в работе используется искусственный интеллект. Триггеры, которые являются признаками сомнительности платежа, установлены Банком России, их шесть. Опираясь на них, и работает антифрод-система банков. И если, например, пенсионер ночью решит снять все свои деньги с вкладов и счетов, и перевести их на счёт стороннего лица, система выдаст предупреждение и платёж будет приостановлен.
- Это значит, что для каждой группы клиентов нужно разработать стандартные особенности поведения и нехарактерные отклонения от них?
- У всех банков есть внутренние базы данных сомнительных платежей и реквизитов, накапливаемые длительное время. Кроме того, сейчас предусмотрена возможность учёта в работе данных сотовых операторов - они дают сведения о том, что перед крупным переводом средств человек длительное время говорил по телефону, получал какие-то коды, в том числе данные берутся и из мессенджеров. И это уже признак того, что человек находился под воздействием мошенников. Банки в обязательно порядке опираются на базу данных Центробанка «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» (мы его называем «база дропперов»). Это обязательная проверка каждого платежа на предмет совпадения реквизитов получателя средств с данными в базе.
- То есть, сотрудники банков имеют возможность понять, в каких случаях в действия вступают финансовые мошенники?
- Да. Многие банки уже давно разработали скрипты, по которым они могут понять, что человек находится под воздействием мошенников. Практически всегда жертвы мошенников проявляют возбуждение, ведут себя нервно, нелогично отвечают на вопросы, скрытны, болезненно реагируют на вмешательство в их действия. Ну и важно, что эти действия как раз нехарактерны для них в их обычном психологическом состоянии.
- Можно это на примере показать.
- Человек пришёл брать крупный кредит, при этом его не интересует процентная ставка, условия кредитования, возврата денег. Он не может объяснить зачем ему эти деньги? Главное получить их быстрее. Для обычного заёмщика такое поведение просто невозможно, каждый пришедший в банк за деньгами всегда оценивает возможные предложения и выбирает для себя лучшее.
В остальных случаях, повторюсь, работают автоматические настройки. Ручная обработка ситуаций начинается только после выявления системой признаков сомнительности и начала индивидуальных переговоров с клиентом. В разговоре потенциальной жертве рассказывают о выявленных признаках сомнительности, задают наводящие вопросы как о самом платеже, причинах его перевода, контрагенте, так и про окружающую её ситуацию в моменте времени, оценивают адекватность реакции на вопросы и достоверность ответов, манеру ответов, тембры голоса и многое другое. Многие используют в разговоре механику резкой смены тематики задаваемых вопросов - это может работать как своеобразная «встряска», Перевод разговора на другую тему вынуждает человека резко перестроиться и тут у жертвы могут сработать внутренние защитные психологические механизмы, в результате чего он может выйти из-под воздействия мошенников и осознать обман. Зачастую просят дать возможность пообщаться с родственниками или близкими потенциальной жертвы. Напоминаю, что по новому закону сомнительные переводы можно приостанавливать на два дня. За это время, по статистике, жертва приходит в себя и осознает обман.
Подытожим сказанное. Что-то подобное о действиях мошенников вы, наверняка, уже слышали. И, скорее всего, убеждены, что кто-кто, а уж вы то точно не попадётесь в липкие сети финансовых мошенников. Хорошо если так оно и будет. И всё же объективная картина свидетельствует о другом. Число граждан, сталкивавшихся в прошлом году с попытками обокрасть их финансовыми мошенниками, выросло с 82% в 2023 г. до 91% в 2024 г. (привожу данные Национального агентства финансовых исследований и «Ингосстраха»). То есть активность финансовых преступников растёт, а значит и угрозы растут для нас. И даже факт того, что в апреле - июне 2024 года сократилось число мошеннических операций в России (примерно на 257 тысяч меньше их стало) не свидетельствует, что в принципе меньше стало мошеннических операций, просто банки их эффективнее отслеживают и блокируют. От того и пострадавших меньше даже при росте числа махинаций.
Мошенники по-прежнему находят доверчивых и наивных людей, присваивая их деньги. За второй квартал текущего года им удалось украсть со счетов граждан и компаний порядка 4,8 млрд рублей. А, судя по прогнозам экспертов, при сохраняющейся динамике роста числа мошеннических операций, денежный объём таких преступных операций превысит 18 млрд рублей в 2024 году (привожу данные Ассоциации российских банков). И в это верится, потому как год от года объём финансовых операций, осуществляемых без согласия клиентов банков, растёт. Если в 2021 г. он составлял 13,5 млрд рублей, в 2022 г. подрос до 14,4 млрд рублей, то в прошлом году добрался уже до 15 млрд рублей (данные Банка России). Действия мошенников стали более адресные и их телефонные атаки хорошо подготовлены с психологической точки зрения.
Одним словом, фронт борьбы с финансовыми мошенниками расширяется и пока нет никаких признаков того, что преступники, желающие нас обокрасть, отказываются от своего преступного бизнеса. Так что - учимся, учимся и ещё раз учимся. Ассоциация развития финансовой грамотности вам в помощь.
Анатолий Цыганков