"Вот буду зарабатывать 100 000/200 000/500 000 рублей в месяц, вот тогда проблем не будет..." Ха, смешно. Можно жить в долг даже получая миллионы. Все дело, если говорить коротко, в долговой или финансовой нагрузке. Оценить свою финансовую нагрузку самостоятельно можно по довольно простой формуле. Расскажу, как это сделать. Но сначала о том…
…Кому и зачем это нужно
Если коротко, то знать долговую нагрузку нужно всем. Но особенно:
- Тем, кто собирается взять ипотеку.
- Тем, кто рассматривает возможность взять кредит.
- Тем, кто намерен взять деньги в долг у друзей или родственников.
- Тем, у кого уже есть один или особенно несколько кредитов или других видов долгов.
Вот им такой расчет делать просто обязательно, а остальным — желательно. Ведь жизнь, она такая, сегодня нет долгов, а завтра, глядишь, и уже смотришь на мир снизу вверх из глубокой оппы долговой ямы. Так что, чтобы в нее не попасть, нужно трезво оценивать свое положение здесь и сейчас, и действовать, исходя из этого.
Что такое долговая нагрузка и как ее рассчитать
Долговая нагрузка — это отношение всех ваших текущих долгов, который вы должны гасить из ежемесячного дохода, к этому доходу. Сложновато, понимаю, поэтому лучше всего пояснить (а заодно и посчитать) на примере.
Допустим, ваш ежемесячный доход 100 000 рублей.
При этом у вас есть потребительский кредит с платежом 10 000 в месяц и ипотека с платежом 40 000 в месяц. Общая сумам долговых обязательств в месяц — 50 000 рублей.
Вычисляем долговую нагрузку по формуле:
Долги / доход х 100% = долговая нагрузка
50 000 / 100 000 х 100% = 50
50% — это и есть ваша долговая нагрузка. По нынешним временам это предельное значение, и новых кредитов вам, скорее всего, просто не дадут. А если дадут, то жить и платить вовремя долги вам станет намного, намного сложнее.
А теперь «примерьте» на себя, то есть на свой уровень долговой нагрузки, такие определения:
30% или меньше
Идеальный вариант. Долгов или нет, или очень мало. Как правило, у людей с таким уровнем долговой нагрузки есть сбережения, та самая подушка финансовой безопасности, о которой я говорю так часто. Банки с готовностью дадут им кредиты, если понадобится. Но такие люди умеют просчитывать ситуацию на перспективу, и просто так в кредиты не влезают. Их расходы меньше, чем доходы. Они, как правило, ведут семейный бюджет и контролируют траты.
От 30% до 40%
Посредственный вариант. Как правило, денег на жизнь хватает, а вот откладывать получается не всегда, потому что расходы и доходы примерно равны. Есть 1-2 кредита, часто не очень больших, которые можно закрыть за год-два, или же ипотека. Собирать деньги на отпуск приходится в течение всего года.
От 40% до 50%
Негативный вариант. Жизнь таких семей медом не назовешь, долговая нагрузка у них как в нашем примере — почти половина или ровно половина дохода. Это очень много. Как правило, у таких людей пара крупных кредитов, закрывать которые нужно 5-7-10 лет. Один из них — часто ипотека. Люди боятся просрочки платежей по кредитам, постоянно находятся в стрессе из-за этого. Заначки, она же финансовая подушка безопасности, нет, или она минимальная, не больше месячного дохода семьи. Люди вынуждены жестко экономить.
Свыше 50%
Это — кризис. Настоящий финансовый кризис в одной отдельно взятой семье. Это ситуация, когда пора кричать «Караул!» и срочно искать варианты спасения из долговой ямы. Семьи с такой долговой нагрузкой часто не живут, а выживают, они вынуждены ограничивать себя во всем, брать новые кредиты, чтобы погасить старые, крутиться с несколькими кредитными картами, снимая деньги с одной, и погашая долг по другой. Кредитов может быть 3-4, и даже больше. Расходы превышают доходы, семья живет в долг.
Теперь вы понимаете как человек с доходом в 100 000 может жить хуже того, кто зарабатывает 50 000-60 000?
Если у первого долговая нагрузка, скажем, 50%, то на жизнь у него остается 50 000 рублей. При этом заначки нет, а есть нервотрепка чтобы не просрочить выплаты по очередным кредитам. А у второго, предположим, долговая нагрузка 10% при зарплате в 60 000 рублей. И на жизнь у него остается 54 000, и долгов практически нет. А финансовая подушка безопасности, наоборот, есть.
Ну и кому, скажите на милость, живется проще и спокойнее?
В общем, я в очередной раз говорю о том, то уровень дохода — часто вообще не показатель хорошего качества жизни. А вот финансовая грамотность — показатель, да еще какой.
Так что к увеличению заработка нужно стремиться, безусловно — но без умения обращаться с деньгами все равно можно оказаться в долговой яме. Такие дела.
Еще почитать интересное👇
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!