Отсутствие подробностей о новой государственной программе поддержки покупки недвижимости и ожидание снижения процентной ставки заставили банки смягчить условия ипотечного кредитования. 6 из 10 банков, проанализированных rankomat.pl, снизили ставки по ипотеке и повысили кредитоспособность в последнем квартале. Средний размер ипотеки, которую клиенты могут получить в настоящее время, составляет 488 тыс. злотых.
Индекс ипотечного барометра рассчитывается сайтом многостороннего сравнения rankomat.pl на основе стандартных предложений ипотечных кредитов от 10 банков с учетом четырех наиболее распространенных профилей заемщиков: одинокие люди, пары без детей и семьи с одним и двумя детьми. В начале сентября значение ипотечного барометра составляло 488 тыс. злотых, что на 3 тыс. злотых больше, чем до праздников. 6 из 10 банков, проанализированных rankomat.pl, решили смягчить свою кредитную политику. Лидерами являются Velo Bank и Credit Agricole, которые за квартал увеличили среднюю кредитоспособность клиентов более чем на 40 тыс. злотых. Между тем, четыре банка ужесточили свой подход к ипотечным клиентам — в первую очередь Santander Bank Polska, который за квартал снизил кредитоспособность среднего клиента на целых 84,3 тыс. злотых.
По словам Конрада Плучинского, аналитика рынка ипотечного кредитования rankomat.pl, «Последние два месяца принесли значительное улучшение кредитоспособности. Банки пытаются побудить клиентов быстрее принимать решения о покупке недвижимости, поскольку интерес к покупке сильно упал. «Кредит 2%» уже в прошлом, и вот уже несколько месяцев мы наблюдаем склоки в правительстве по поводу продолжения этой программы. Решения о покупке недвижимости нельзя откладывать на неопределенный срок. Таким образом, люди, которые с начала года ждали, чтобы купить квартиру или дом с запуском новой программы, теперь могут решить купить недвижимость без государственной поддержки. Кроме того, цены на квартиры наконец-то перестали расти, и на рынке появились первые снижения. В сочетании с большей кредитоспособностью это является фактором, который облегчает принятие решений о покупке дома мечты».
Ипотечный барометр подтверждает этот тезис. Наибольший рост кредитоспособности наблюдается у групп заемщиков, у которых нет детей. Одинокие и бездетные семьи не были основными получателями государственной программы, которая должна заменить «2% кредит». Поэтому в их случае дальнейшая отсрочка покупки недвижимости может быть неоправданной. Одинокий человек с ежемесячным доходом 6 тыс. злотых нетто может рассчитывать на ипотечный кредит в размере 386 тыс. злотых в начале сентября. Это на 5 тыс. злотых больше, чем до праздников, и на 10 тыс. злотых больше, чем в начале года. Больше всего для такого заемщика предлагает VeloBank (442 тыс. злотых), а меньше всего — Santander Bank Polska (327 тыс. злотых).
Бездетная пара с ежемесячным доходом 8 тыс. злотых нетто может рассчитывать на средний кредит в размере 477,5 тыс. злотых. В их случае емкость увеличилась на 3 тыс. злотых по сравнению с июнем, но на 8 тыс. злотых меньше, чем в январе. Для этой группы кредитоспособность варьируется от самого либерального до самого консервативного предложения банка, которое составляет 213 тыс. злотых.
Менее благоприятно обстоят дела с семьями с детьми, основной целевой группой новой государственной программы поддержки покупки недвижимости. Пара с одним ребенком и доходом 10 тыс. злотых нетто в месяц может взять в среднем 575 тыс. злотых. Это на 1 тыс. злотых меньше, чем в июле, и более чем на 11 тыс. злотых меньше, чем в начале года. Эта группа заемщиков может получить самый большой кредит в Velobank (590 тыс. злотых), а самый маленький в BNP Paribas (446 тыс. злотых), то есть диапазон кредитной емкости достигает 242 тыс. злотых.
Аналогичная ситуация для семьи с двумя детьми с ежемесячным доходом 10 тыс. злотых. В начале сентября эта группа заемщиков может рассчитывать на средний ипотечный кредит в размере 515 тыс. злотых. Результат на 1,3 тыс. злотых выше, чем до праздников, но на целых 12 тыс. злотых ниже кредитных возможностей в начале года. Больше всего этой группе заемщиков готов предоставить Alior Bank (660 тыс. злотых), меньше всего — ING Bank Slaski (407 тыс. злотых), разница составляет четверть миллиона злотых.
«Самое большое улучшение кредитоспособности произошло в Velo Bank в августе. В среднем заемщики могли получить сумму кредита на 4,95% больше, чем в начале каникул. Кроме того, этот банк наращивал емкость три месяца подряд», — говорит Конрад Плучинский. «В Alior Bank в августе кредитоспособность выросла в среднем на 4,39%. Это был второй месяц смягчения кредитной политики. Между тем, в BNP Paribas Bank емкость улучшилась на 3,59%».
«В Pekao SA Bank также произошли существенные изменения с начала праздников. В августе банк принял решение о коррекции, но благодаря существенным позитивным изменениям в июле он по-прежнему предлагает значительно более высокую сумму кредита, чем в июне, при том же уровне доходов заемщиков.
Помимо повышения кредитоспособности, 7 из 11 банков, проанализированных rankomat.pl, приняли решение о снижении процентных ставок по ипотечным кредитам. Ни один из них не повысил процентные ставки, а четыре оставили их без изменений. Наибольшая коррекция составила более 0,6 п. п. по сравнению с предыдущим месяцем.
«В случае кредита в 500 000 злотых с выплатой в течение 30 лет такое изменение означает, что взнос уменьшается почти на 210 злотых в месяц. Это сумма, которая остается в кошельках заемщиков, но также и разница, которая имеет реальное влияние на улучшение кредитоспособности. Такие действия также можно рассматривать как шаг, предвосхищающий решение Совета по денежной политике о снижении процентных ставок. Напомним, что последнее решение по этому вопросу было принято в октябре прошлого года. В Польше процентные ставки по ипотеке составляют более 7%, что является вторым по величине результатом во всем ЕС. Более дорогое финансирование недвижимости доступно только в Латвии, где средние процентные ставки достигают 7,8%», — подсчитывает Конрад Плучиньски.
*Ипотечный барометр Rankomat.pl основан на предложении банков, предоставленном для нужд ипотечного сравнительного инструмента Ranking.pl. Эти банки: Alior Bank, Citi Handlowy, Millennium Bank, PKO BP, BNP Paribas, Credit Agricole, ING, Pekao, Santander Bank Polska и Velo Bank. Предложение ипотечных кредитов в этих банках проверяется для четырех наиболее распространенных групп заемщиков: одинокие люди, пары без детей и с одним и двумя детьми. Предполагаемое соотношение кредита к стоимости (LTV) составляет 20%, заемщики имеют постоянную работу по трудовому договору, не имеют других финансовых обязательств и имеют положительную кредитную историю в Бюро кредитной информации (BIK). Индекс ипотечного барометра представляет собой среднее значение предложения всех банков по четырем профилям заемщиков.