Что вы узнаете:
- Что такое финансовое положение и зачем его оценивать.
- Какие показатели важны, чтобы оценить текущую ситуацию с деньгами.
- Как улучшить финансовое положение и стать богаче.
- Почему важно учитывать расходы, как посчитать, насколько вы богаты, и другие важные вещи.
Что такое финансовое положение и зачем его оценивать?
Мы уже обсудили, что наши отношения с деньгами не всегда объективны: одна и та же финансовая ситуация может восприниматься по-разному в зависимости от психологии, установок и уровня тревоги.
Чтобы снизить влияние эмоций, нужно понять, насколько устойчиво ваше финансовое положение.
Финансовое положение — это объективная оценка ваших финансов: стабилен ли доход, сколько у вас накоплений и долгов. Это как пройти медицинское обследование: вас может что-то беспокоить, но до обследования вы еще не знаете, действительно ли есть какие-то проблемы, нужно ли предпринимать какие-то действия — и какие. Для этого нужна отправная точка, вот ее мы и попытаемся нащупать. Хорошая новость в том, что финансовый чекап не такой сложный, как медицинский.
К концу статьи вы поймете, на что вам нужно обратить внимание и что предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение.
Как оценить свое финансовое положение
Есть несколько факторов, которые объективно говорят о нашем финансовом положении. Вот они:
- Накопления, соотношение активов и обязательств.
- Стабильность дохода и его размер.
- Уровень расходов и умение управлять потребностями.
- Кредитная нагрузка.
- Наличие финансовой подушки.
- Наличие страховки.
Есть и другие параметры, например понимание своих планов или умение критически относиться к информации, чтобы не отдать деньги мошенникам. Но эти показатели положения сложнее измерить.
Накопления, соотношение активов и обязательств
Почему это важно. Активы — это все ценное, что у вас есть: недвижимость, накопления, наличные, автомобиль. Финансовые обязательства — это все ваши долги: банкам, родственникам, государству.
Разница между активами и обязательствами — это уровень вашего достатка. Грубо говоря, если вы продадите все имущество и погасите все ваши долги, то, что у вас останется, и есть ваше богатство.
Рекомендуем оценить этот показатель финансового положения как можно раньше и регулярно к нему возвращаться: если все идет хорошо и вы становитесь богаче, разница между активами и обязательствами будет увеличиваться. Сначала стоит учесть активы: выпишите сколько у вас денег, ценных бумаг, различного имущества. Недвижимость и машину нужно считать по рыночной стоимости — за сколько их сейчас реально продать. Учитывать нужно полную стоимость, даже если активы куплены в кредит. Если кто-то вам должен деньги, это тоже влияет на положение.
Затем учитываем ваши финансовые обязательства — то, что вы кому-то должны. Это прежде всего кредиты, но могут быть и долги близким. По кредитам нужно смотреть именно остаток долга, а не финальную сумму с переплатами.
Если из активов вычесть обязательства, получится величина вашего богатства.
Если активов меньше, чем обязательств, то финансовое положение очень неустойчивое. Поэтому важно следить за размером своих активов и долгов.
Как оценить уровень финансовой свободы?
- Долговая яма: Обязательства превышают активы. Необходимость обслуживать долг существенно ограничивает свободу принятия решений, постоянно есть риск неконтролируемого роста долга.
- Шаткий баланс: Активы уже сбалансированы с обязательствами, но любая финансовая неприятность может отбросить на предыдущий уровень.
- Подушка безопасности: Накопленный капитал позволяет не бояться временной потери дохода, денег хватит хотя бы на три месяца жизни.
- Взлетная полоса: Появляются долгосрочные инвестиции, повышается способность брать на себя риски в попытке выйти на качественно новый уровень доходов.
- Набор высоты: Капитал способен принести заметный доход, если грамотно управлять деньгами. На этом уровне особенно важно закрепить навыки эффективного управления капиталом.
- Финансовая стабильность: Капитал обеспечивает достаточный уровень комфорта, чтобы искать себя и способы потратить свое время, которые по-настоящему вдохновляют.
- Финансовая независимость: Такой капитал способен полностью покрыть текущие расходы. Если разумно инвестировать, его вполне может хватить до конца жизни без необходимости работать.
Что и как можно улучшить
На уровень достатка можно влиять по-разному: зарабатывать больше, тратить меньше, регулярно откладывать деньги, пересмотреть приоритеты и избавиться от дорогих кредитов, которые съедают большую часть зарплаты. Обо всем этом мы поговорим дальше в курсе.
Но это не значит, что надо во всем себе отказывать или работать на четырех работах, чтобы побольше накопить и улучшить свое положение. Так вы не получите удовольствия от жизни, а деньги не будут радовать. Важно найти баланс между накоплениями и жизнью здесь и сейчас — у каждого он свой.
Хорошая идея — хотя бы пару раз в год считать, как изменился уровень вашего богатства, и отслеживать динамику. Результат за несколько месяцев может искажаться случайностями, но динамика за несколько лет покажет, удается ли вам богатеть.
Размер дохода и его стабильность
Почему это важно. Звучит банально, но, чтобы богатеть, нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. Причем первый вариант в большинстве случаев предпочтителен.
Как минимум зарплата должна расти каждый год на размер инфляции — это называется индексацией. Деньги обесцениваются, и на 10 000 ₽ сегодня вы сможете купить больше продуктов, чем завтра. Но в зависимости от того, что вы покупаете, инфляция для вас и вашей семьи может быть больше той, что считает Росстат, — и для комфортной жизни рост зарплаты должен обгонять рост цен нужных вам товаров и услуг.
Одна индексация тут не поможет, поэтому многие стараются получить повышение, сменить работу на более выгодную или открыть свой бизнес. Для этого они в том числе заводят полезные знакомства, получают дополнительное образование и работают с наставниками, коучами и психологами, чтобы с разных сторон проработать возможности роста дохода.
А как у вас обстоят дела с источниками дохода?