Президент дал поручение правительству организовать активное участие граждан в программе долгосрочных сбережений (ПДС). Мишустин М. В. назначен ответственны за реализацию поручения Президента, задача довести объем вложений граждан в 2024 году не менее 250 миллиардов рублей или один процент от ВВП страны, к 2026 2026 году объем вложений должен сос тавить 2 триллиона рублей.
Хороший повод обсудить стороны накопительной системы , её плюсы и минусы.
- Конечно, самое главное это софинансирование системы. Граждане с доходом до 80 тыс. руб. в месяц, внося в программу по три тысячи рублей ежемесячно, получат от Государства такую же сумму на счет, их вложения удваиваются. Положил три тысячи, на твоем счете шесть.
Те кто побогаче, на вложенную тысячу рублей получат пятьсот, что тоже очень привлекательно.
- И не менее важное, граждане участвующие в программе имеют возможность использовать в качестве взносов свои пенсионные накопления, за 2002-2013 годы.
Тогда шесть процентов заработка зачислялись на персональный счет в пенсионном фонде. В 2014 году эти деньги, для их сохранности были заморожены, сегодня их можно вернуть и вложить в ПДС.
- Налоговые вычеты, то есть все участники программы смогут получать возврат НДФЛ на внесенную сумму накоплений. В деталях, ещё предстоит разобраться.
- Деньги, внесенные гражданами России по этой программе, будут защищены от банкротства фонда на сумму до 2,8 миллиона рублей. В чрезвычайных случаях сбережения можно использовать до завершения срока действия программы, их можно будет забрать, например, для экстерного дорогостоящего лечения или при иных форс мажорных ситуациях. Теоретически все правильно и хорошо, как он будет на деле- посмотрим.
Теперь о том, что смущает в проекте, о предметах которые, вероятно будут препятствовать его продвижению, которые надо доработать, для его его стабильного развития.
- Софинансирование, конечно хорошо, но сумма Государственного вклада в ваши накопления не выше 36 000 рублей в год, Государство участвует в формировании ваших накоплений только первые три года из пятнадцати лет программы.
- Налоговые вычеты это достойный плюс долгосрочного накопления, но опять авторы проекта положили ложку дегтя в бочку меда, максимальная сумма возврата 52 000 рублей и сумма проходит по всем программам единовременно, где подобный вычет предусмотрен.
То есть, если вы получили возмещение на эту сумму, по добровольному страхованию жизни, налогового вычета по накоплениям уже не будет или я может чего-то недопонял.
- Идет перечень случаев, когда возможен возврат накоплений без потери дохода, список небольшой, к сожалению и не учитывает все возможные варианты, что невозможно.
Не учтено наступление инвалидности и как следствие потеря трудоспособности. Невозможно изъятие средств на покупку недвижимости. Срок инвестирования в пятнадцать лет, очень большой и выходит за период планирования реального человека, которые в среднем составляют 5-7 лет. Хотя пожалуй и это много в наше время.
Вероятно, для повышения привлекательности программы долгосрочных сбережений, вероятно стоит увеличить сроки и размеры государственного софинансирования.
Тем более для обобранных, сегодняшних предпенсионеров. У которых, по самым скромным подсчетам отобрали по полтора миллиона рублей, три года слишком мало при продолжительности программы в 15-ть лет.
Пожалуй состоит увеличить налоговый вычет, которые могут повысить привлекательность ПДС для граждан России. Также можно уменьшить срок действия программы и расширить перечень оснований для досрочного получения накоплений .
Ну и конечно основной риск в непредсказуемости инфляцией со всеми вытекающими последствиями. Негосударственные пенсионные фонды, руководствуясь требованиями Центробанка, должны отказываться от доходных, но рискованных инвестиций.
Граждане, наученные горьким опытом общения с НПФ, осторожно отнесутся к ПДС, если не будет гарантированна Государством инвестиционная доходность за вычетом инфляции. Поэтому Правительство должно защитить накопления граждан России от обесценивания.
Сегодня такой защиты не предусмотрено. Есть страхование вкладов от банкротства НПФ, но по нашим временам, этот риск незначителен из-за жесткого контроля Центробанка за деятельностью НПФ. А риск потери деньг из-за инфляции реален.
Чтобы добиться привлечения денежных средств населения в ПДС, необходимо гарантировать доходности инвестиций не ниже инфляции, чтобы люди не теряли деньги, необходимо использовать облигации, доходность по которым привязана к росту цен, или вкладывать средства в инструменты, привязанные к стоимости нефти, золота, промышленных металлов и иных физических активов.
Сегодня на рынке сильна потребность в долгосрочных инвестициях, защищенных от непредсказуемого колебания цен. Далеко не все могут делать вложения в недвижимость или золото, так что эта ниша сегодня остается незаполненной.
Россияне хотели бы инвестировать на годы и десятилетия вперед, но только при условии, что их деньги не испарятся и не высохнут в пять раз. Так что если решить проблему защиты накоплений от инфляции тогда планка, поставленная Президентом, будет достигнута и превышена без особых проблем.