Кто из нас не задумывался о том, брать или не брать кредит? Основная причина, побуждающая заемщика задуматься о кредите, и первый вопрос, который обычно задает банк заемщику, - это цель кредита. На что мы собираемся его потратить? Ответ на этот вопрос, с одной стороны, позволяет судить о целесообразности кредита для заемщика, а со стороны банка - о серьезности намерений заемщика и возможности предоставления наиболее выгодных кредитных программ и условий.
Если цель - приобрести что-то здесь и сейчас, не растягивая процесс накопления на годы, или объект кредитования принесет гораздо большую выгоду, чем переплата по кредиту и ежемесячные платежи, то ответ очевиден - берите. Исходя из целей, самыми популярными видами кредитов являются потребительские кредиты, на покупку автомобиля и на покупку (или строительство) недвижимости.
Следующий по важности вопрос - сумма кредита. Зачастую это решающий фактор при выборе банка, так как размер предоставляемого кредита может существенно отличаться. Для выбора кредитной программы имеет значение, будет ли использоваться сумма собственных средств и какая их доля, или только заемные средства. Есть ли другие способы получить необходимую сумму и сколько времени займет ее получение - если другие способы бесперспективны - то опять же ответ очевиден - нужно брать кредит.
И третий главный вопрос, который вы должны для себя решить, - какой размер ежемесячных платежей вас устраивает? Чтобы платежи были меньше, выбирается максимально возможный срок, сумма кредита делится на большее количество частей. Но вместе со сроком, как правило, увеличивается процентная ставка за пользование кредитом и, соответственно, переплата.
Для определения цели и суммы особых расчетов не требуется, а при выборе ежемесячного платежа, который следует из срока и процентной ставки, нужно решить, что для нас экономически выгоднее - выплатить быстрее и переплатить меньше, или пользоваться кредитом дольше и переплатить больше, но при этом ежемесячно выплачивать меньше. Нужно оценить, какую сумму вы можете выделять из своего бюджета каждый месяц, и предусмотреть варианты ухудшения финансового положения. Но это тема для отдельной статьи.
Чтобы решить, стоит ли брать кредит, оцените ряд плюсов и минусов.
Мнения за":
- Кредит дает вам больше возможностей здесь и сейчас. Чем больше денег, тем больше возможностей - это касается и потребления, и развития бизнеса, и даже самой возможности получить кредит.
- Деньги со временем обесцениваются. И даже значительный ежемесячный платеж сейчас, со временем, при длительном сроке кредитования, будет гораздо легче выплачивать.
- Если же вы копите деньги и не берете кредит, то пока вы копите, цены растут, и вам приходится снова копить, поэтому выгоднее получить сумму сразу.
Мнения против:
- Самое известное мнение - вы берете чужое на короткое время, а свое отдаете навсегда.
- Консервативное мнение - нужно жить по средствам, не влезать в долги и больше зарабатывать.
- Принципиальное мнение - не спонсировать банки процентными платежами.
Многим просто не нравится, когда долг "висит", поэтому они не берут кредитов, или, попробовав один раз, стараются выплатить его досрочно. А если я не смогу платить по кредиту - потеряю работу или трудоспособность, велика опасность, что долг перейдет на поручителей или родственников. Банк, чтобы обезопасить себя в условиях экономического кризиса, предусматривает в кредитном договоре право на повышение процентной ставки, что повлечет за собой увеличение ежемесячного платежа и общей суммы переплаты по кредиту.
Неважно, что аргументов "за" здесь меньше, чем "против", это не значит, что пользоваться кредитом не стоит; утвердительный и отрицательный ответ на вопрос, брать кредит или нет, имеет место в разных ситуациях. А выяснив для себя, какие факторы будут влиять на принятие решения, вы сможете наконец ответить на свой вопрос.