С 1 января 2024 года заработал новый инструмент сбережений россиян, сокращенно называемый ПДС. Новая аббревиатура должна пополнить список уже полюбившихся и даже кое-кем забытых ПФР, СФР, НПФ, ЧУК, ГУК, ОПС, ИПК, ДСВ... имя им - легион. Короче, чиновники в высоких кабинетах не могут сидеть спокойно и просто так получать зарплату, у них же KPI и эффективность, поэтому и придумали для граждан ещё одну пенсию.
Все, кто ещё не наелся "заморозками" пенсионных накоплений и мошенничеством с досрочным их переводом от одного НПФ к другому, могут попробовать сыграть в ещё одну интересную игру с государством государственной поддержкой. По своей сути - это вклад на 15 и более лет. Сбережения могут быть получены при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, либо после 15 лет участия в программе.
Как я понимаю, если условному россиянину сейчас больше 45 лет, то ему будет выгоднее забрать деньги по возрасту (россиянки живут дольше, поэтому им положена ещё одна скидка - минус 5 лет), а если меньше, то по сроку участия.
Есть один большой минус - пенсионные фонды основную часть средств вкладывают в самые надежные ценные бумаги - облигации, которые с трудом обгоняют официальную инфляцию, но иногда и не обгоняют.
Заявлены три больших плюса.
Первый. Государство обещает 10 лет софинансировать взносы в пропорции 1 к 1 людям с доходом до 80.000 рублей в месяц; а если доход от 80 до 150 тысяч, то 1 к 2; если больше 150.000, то 1 к 4. Размер софинансирования будет не более 36.000 рублей в год. То есть, для богатых, чтобы получить 36 тысяч, нужно будет выложить 72 тысячи, а для очень богатых 144 тысячи. В начале хотели софинансировать только 3 года, но поняли, что народ не потянется. Подозреваю, что потом продлят, особенно, если сумма останется прежней. Длинная морковка слаще.
Второй. Можно перевести свои пенсионные накопления, которые отчислялись в ПФР, потом массово переводились в НПФ. Если кто-то ещё помнит про "молчунов", то это про эти деньги, а не про те, которые Путин ежегодно всем замораживает.
Третий плюс, но лично мне он не подходит. Можно вернуть 52.000 рублей НДФЛ. У меня открыт ИИС первого типа и я каждый год получаю полный вычет с 400.000 рублей. Но вообще, потолок по инвестиционным вычетам могли бы уже и поднять; 400.000 в 2015 году (когда началась программа) и сейчас - это совершенно разные 400.000.
Есть ещё один момент, который я бы не назвал плюсом, но... Деньги можно забрать досрочно в случае тяжелой болезни, а если совсем не повезёт, то их потом заберут и прогуляют наследники. Тут главное, не успеть начать получать выплаты самому.
Что буду делать я?
Во-первых открою и посмотрю как оно работает. Как и с ИИС, чем раньше откроешь, тем раньше сможешь закрыть. Стоимость входа от 2000 рублей.
Если ограничиться годовым пополнением в 36.000, то софинансирование должно будет компенсировать 7%-ную инфляцию. Но пока не совсем понятно, как определяется ежемесячный доход и что считается доходом. Если в какой-то месяц я получил зарплату и отпускные, то я охренеть какой богатый, но следующий месяц я вообще сижу без денег. Или, например, есть практика выплачивать ноябрьскую и декабрьскую зарплату в декабре, а значит в январе будет провал. Т.е. в какие-то месяцы мне надо будет это учитывать и откладывать по 6000, но при этом не запутаться. Если же брать доход по всем декларациям в налоговой до вычета НДФЛ и разделить на 12, то 36.000 мне точно не видать:
Точной информации пока не могу найти, но подозреваю, что получу только половинку. Тем не менее попробую положить все 36.000.
Если верить Сбериндексу, то средняя медианная зарплата по стране уже превысила 65 тысяч:
Через 3 года она точно перевалит за 80 тысяч, и окажется, что получающим меньше 80, после оплаты всех обязательных платежей, ещё не будет хватать на подобного рода инвестиции, а получающим больше 80, софинансирование будет уже не так интересно. Я думаю, что чиновники поэтому и согласились на софинансирование в 10 лет.
Ладно, оформляемся в Сбере, потому что физически он есть практически везде. Сам процесс занимает 1-2 минуты, через пару часов приходит смс об успешном оформлении договора, а в разделе пенсий появились новые накопления:
Осталось разобраться с переводом накопительной пенсии, но об этом в следующий раз.