Когда у вас есть свободные средства, возникает естественный вопрос: как сделать так, чтобы они начали приносить доход? Даже если прибыль незначительна, лучше позволить деньгам работать, чем держать их без дела.
В данный момент банки предлагают довольно высокие проценты по вкладам. Облигации также могут похвастаться привлекательной доходностью. Давайте разберемся, что выгоднее в текущей ситуации.
🎁 Подарок для роста капитала
Друзья, благодарю всех за поддержку и дарю каждому подписчику моего Телеграм канала свою авторскую книгу "Финансовая культура. Планируй, Инвестируй, Достигай".
В ней я разбираю принципы управления деньгами, от создания бюджета и контроля над долгами до инвестирования и планирования пенсии.
Подписывайтесь и забирайте подарок!
Облигации и депозиты: что это?
Облигация — это долговой инструмент, который выпускается государством, муниципалитетами или частными компаниями. Покупая облигацию, вы фактически даете займ эмитенту, который обязуется вернуть вам номинальную стоимость бумаги и выплатить проценты в определенные сроки. Облигации делятся на государственные, муниципальные и корпоративные, причем уровень их надежности и доходности зависит от типа эмитента.
Банковский вклад — это договор между клиентом и банком, согласно которому клиент вносит деньги на счет на определенный срок под фиксированный процент. По истечении этого срока банк возвращает основную сумму депозита с начисленными процентами. Вклады считаются одними из самых безопасных инвестиций, так как они застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (на сумму до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в банке).
Сравнение доходности и рисков
Доходность. Вкладчики сегодня могут рассчитывать на доходность по депозитам до 20%. Что касается облигаций, здесь доходность может варьироваться: есть бумаги с доходностью и в 40%, и в 55%. Но стоит помнить, что чем выше доходность, тем выше риск. Например, компания «Сегежа» предлагает облигации с доходностью 41,1%, но у нее на горизонте реструктуризация долга. Вкладываться в такие активы рискованно. Для примера: я недавно купила облигации компании «Самолет» с доходностью 22%.
На первый взгляд разница между облигациями и депозитами кажется незначительной, однако на длинных сроках даже лишний 1% может существенно повлиять на итоговый доход.
Сроки. Банки предлагают максимально высокие ставки по депозитам на короткие сроки — от 6 до 12 месяцев. На более длительные сроки ставки обычно ниже. С облигациями ситуация другая: здесь можно зафиксировать высокий процент на несколько лет вперед. В то время как ставки по депозитам со временем будут снижаться, доходность облигаций останется неизменной на срок до 5-9 лет.
Досрочное снятие и пополнение
Банковские вклады с высокими процентами обычно не допускают досрочного снятия средств без потери процентов. Также большинство вкладов не предусматривают возможности пополнения счета. Единственным исключением является «Газпромбанк», где вклад можно снять со сниженной ставкой, но минимальный срок размещения — 61 день. Если вы захотите снять деньги через полгода, вы практически потеряете всю свою доходность.
Облигации более гибкие: их можно продать на бирже в любой момент без потери доходности. Если нужно «пополнить» инвестиции, достаточно просто докупить облигации. Хотя иногда цены облигаций могут временно падать, в конечном итоге, по дате погашения, вы получите обратно полную номинальную стоимость.
Налогообложение
Налоги на облигации. Купонный доход облагается налогом по ставке 13%. Например, если вы получите купон в 200 рублей, то 26 рублей придется заплатить в виде налога. Исключение составляют покупки облигаций через ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).
Налогообложение депозитов тоже существует, но налог взимается только с той части дохода, которая превышает определенный лимит, установленный на основе ключевой ставки ЦБ. Ставка налога также составляет 13%.
Преимущества ИИС
Облигации через ИИС. Инвестируя в облигации через ИИС, можно значительно повысить доходность благодаря налоговым вычетам. Вычет по ИИС позволяет освободить от налога доходы до 30 млн рублей, при этом деньги должны оставаться на счете не менее 5 лет. Для долгосрочных целей, например, накоплений на пенсию, это хороший способ сохранить и приумножить средства.
Банковские вклады не имеют аналогичных налоговых льгот, и депозиты не включаются в программы ИИС.
Страхование
Вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Благодаря этому они считаются почти безрисковыми инвестициями. Облигации же не застрахованы, но если выбрать качественные бумаги от надежных эмитентов, этот инструмент может быть достаточно безопасным.
Сравнение доходности на практике
Рассмотрим ситуацию, когда у нас есть 1 млн рублей для инвестиций.
Вклад. К примеру, Кредит Европа Банк предлагает ставку 18% на год. Вложив миллион на этих условиях, через год мы получим 1 181 304 рубля, из которых 170 рублей придется заплатить в виде налога. Чистая доходность составит 181 134 рубля.
Облигации. Облигации компании «Самолет» с доходностью 22% на 3,5 года выглядят привлекательнее. Если инвестировать через ИИС, доходность за первый год может превысить 272 000 рублей, благодаря налоговому вычету и освобождению от налогообложения купонов. Единственное условие — держать средства на ИИС не менее 5 лет.
Если сравнить оба инструмента на горизонте 5 лет, то облигации явно выиграют по доходности.
Что выбрать?
Управляемые инвестиции часто оказываются более выгодными, чем просто хранение денег на вкладе. Те, кто изучает инвестиционные инструменты, могут получать более высокую доходность, минимизируя риски. И хотя вклады — это надежный способ сохранить капитал, грамотно подобранные облигации могут обеспечить значительно более высокую прибыль.
Если вы готовы потратить время на изучение финансовых инструментов, доходность ваших инвестиций может быть в два раза выше.
- МОЙ ЮТУБ КАНАЛ
- МОИ КНИГИ В ЛИТРЕС ПО ИНВЕСТИЦИЯМ
Друзья, благодарю вас за внимание к моим материалам! Жду ваших комментариев. Приглашаю вас на свои другие каналы, где я провожу в том числе разбор эмитентов, а также обязательно проходите мой бесплатный курс по инвестициям в Дзен или в плейлисте YouTube.
