Примерно 2000 лет назад первыми начали использовать денежные переводы банкиры в Древнем Риме – аргентарии. Финансисты принимали деньги на хранение и передавали тем, кому они предназначались. Способов было несколько:
- из рук в руки;
- через Сursus publicus (аналог государственной почты) и подтверждали квитанцией;
- через поручение (Tabulae) – владелец денег выдавал его в письменном виде: бумага разрешала получать финансы от кого-то в другом месте.
К цивилизации – семимильными шагами
В течение всей истории человечества параллельно с традиционными банковскими системами функционировали различные системы перевода денег. Эти механизмы, основанные на доверии, позволяли людям обмениваться ценностями в ситуациях, когда формальные банковские структуры были недоступны. В некоторых регионах такие переводы стали неотъемлемой частью местной культуры и экономики, например хой куань в Гонконге, хунди в Индии, падала на Филиппинах, фей кван в Таиланде. хавала на Ближнем Востоке. Кстати, принципы последней президент РФ в 2022 году предложил использовать для создания механизма, позволяющего обойти санкции.
В чём суть хавалы:
- отправитель, желающий перевести деньги, обращается к специальному агенту (хаваладару) в своём городе и передаёт ему нужную сумму;
- агент связывается с коллегой в местности получателя и сообщает, какую сумму и кому нужно передать;
- человек приходит к агенту и берёт деньги.
В VII веке китайские купцы начали использовать так называемые летающие деньги – бумажные сертификаты, которые обменивали на монеты и банкноты.
В Европе в XIII веке появилась система векселей – долговых расписок, которые позволяли преодолевать границы. Вексель можно было получить в одной стране, а предъявить к выплате в другой. Новшество особенно оценили торговцы, которые вели дела в разных уголках Старого Света.
На Руси купцы тоже активно пользовались переводами. Достаточно было оставить деньги у партнёра, а забирал их тот, кому они предназначались. Схема работала на репутации и честном слове.
Первый официальный перевод
Настоящий революционный шаг в мире денежных переводов произошёл в середине XIX века. В 1851 году в США основали компанию Western Union, которая изначально предоставляла услуги телеграфа.
Однако уже в 1871 году набирающий обороты бизнес предложил своим клиентам услугу по переводу средств через телеграфные линии. Процесс выглядел так: отправитель шел в телеграфное отделение, заполнял бланк с указанием суммы и адресата. Телеграфист отправлял сообщение в нужное отделение, где получатель забирал деньги.
Телеграфные линии были уязвимы для перехвата сообщений. Специалисты, работавшие с кодами, могли злоупотребить служебным положением и изменить информацию в сообщении, что приводило к потере денег.
Переводы были недешевыми, и позволить себе их могли только зажиточные граждане. Цена одной минимальной «транзакции» – 25 центов. За перевод 100 долларов приходилось платить два доллара. В расходы была включена и комиссия за расстояние.
Драгоценный конверт
Чтобы передать деньги на расстояние, в начале XX века люди отправляли наличные в письмах. Конечно, это было небезопасно – послания часто терялись, их вскрывали мошенники. По статистике, в то время в США каждый сотый перевод был украден.
В России с приходом советской власти появились новые способы перевода. В 1920-х годах такие услуги предлагали государственные банки. Во время Великой Отечественной войны финансовые ведомства страны строго контролировали денежные операции, чтобы избежать воровства и мошенничества. В это время безопасность переводов была на высоком уровне.
В то время как в 1950 годах на Западе состоятельные граждане активно пользовались кредиткой (первая американская Diners Club позволяла оплачивать счета в ресторанах и отелях), «наши люди» отправляли переводы через сберкассы.
В 1973 году была создана технология SWIFT, которая объединяла функции платежной системы и корпоративного сообщества. Система позволила банкам по всему миру обмениваться финансовыми данными через зашифрованные сообщения.
В 90-е годы онлайн-банкинг стал обычным делом. Кредитные учреждения внедрили системы шифрования, что повысило безопасность переводов в разы. Однако и мошенники не сидели сложа руки: использовали фишинговые ссылки, вирусные программы, методы социальной инженерии. Граждане часто теряли деньги, но в основном из-за собственной неосведомлённости.
К счастью, ситуация, когда спасение утопающих – дело рук самих утопающих, постепенно сходит на нет. Меняется законодательство, и банки уже не перекладывают всю ответственность за украденные мошенниками деньги на клиента.