Процедура банкротства в России регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Этот закон действует как для физических, так и для юридических лиц, и определяет основные этапы и условия признания банкротства. Для физических лиц процедура начинается, когда сумма долга превышает 500000 рублей, а должник не в состоянии погашать свои обязательства в течение длительного времени.
Важно отметить, что закон предусматривает обязанность гражданина при обращении за кредитом сообщать о своем банкротстве в течение пяти лет после завершения процедуры. Это ограничение действует для всех финансовых организаций, включая банки и микрофинансовые компании. Отказ от предоставления такой информации может расцениваться как попытка скрыть важные данные от кредиторов, что может привести к отказу в займе или даже юридическим последствиям.
Также закон о банкротстве накладывает ряд других ограничений на банкротов. В течение определенного времени они не могут занимать руководящие должности, управлять финансовыми организациями или участвовать в управлении активами. Тем не менее, этот закон не запрещает бывшим банкротам брать займы — он лишь требует открытости и соблюдения установленных правил.
После завершения процедуры банкротства заемщик обязан в течение пяти лет уведомлять кредиторов о своем статусе. Это требование позволяет финансовым организациям учитывать возможные риски. Однако если с момента признания банкротства прошло более пяти лет, сообщать об этом уже не нужно, и клиент может подавать заявку на займ как обычный заемщик.
Новые займы после банкротства
По статистике, больше трети граждан, прошедших процедуру банкротства, снова обращается за займами в микрофинансовые организации. По данным на 2024 год, общее количество личных банкротств в стране достигло 346,5 тыс., что свидетельствует о высоком уровне закредитованности населения. Важная тенденция заключается в том, что после завершения процедуры банкротства около 30–40% граждан пытаются получить новые займы, причем часто их выбор падает на МФО, которые более лояльно относятся к заемщикам с негативной кредитной историей. МФО более гибки в одобрении заявок, особенно если речь идет о краткосрочных займах с небольшими суммами.
Взять новый займ после банкротства заемщик может:
- через 6 месяцев - при банкротстве по упрощенной процедуре,
- через 12 месяцев - при банкротстве в судебном порядке.
Ставки по займам для банкротов в МФО стандартные, как для всех заемщиков: до 0,8% в день. А вот сумма может быть существенно ниже, всего 2-5 тысяч рублей.
Как МФО узнают о прохождении процедуры банкротства?
МФО могут узнать о прохождении процедуры банкротства заемщиком из нескольких основных источников:
- Кредитная история. Основным источником информации для МФО является кредитная история заемщика, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В кредитной истории будет отражено, если заемщик признан банкротом, а также дата завершения процедуры. МФО могут запросить этот отчет, чтобы оценить финансовую репутацию клиента.
- Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Этот государственный реестр содержит информацию обо всех физических лицах, прошедших процедуру банкротства. Доступ к ЕФРСБ открыт, и МФО могут самостоятельно проверять заемщиков через этот ресурс.
- Собственные системы оценки рисков. Некоторые МФО используют внутренние базы данных и системы оценки рисков, которые автоматически проверяют заемщиков, включая их возможный статус банкротства.
- Информация от самого клиента. В некоторых случаях заемщик обязан сообщить о прохождении процедуры банкротства в анкете при подаче заявки, особенно если с момента завершения процедуры прошло менее пяти лет, как того требует закон.
Как повысить вероятность одобрения займа?
Хотя получить займ после банкротства сложно, но это выполнимая задача. Микрофинансовые организации чаще всего более благосклонны к таким заемщикам, чем банки. При подаче онлайн-заявки не всегда требуется указывать информацию о банкротстве. Это может сыграть в вашу пользу, хотя кредитная история все равно остается доступной для проверки.
Для тех, кто уже прошел через банкротство, рекомендуется выбирать небольшие займы на короткий срок, например до месяца. Сумма таких займов обычно не превышает 5000 рублей. В некоторых случаях можно рассмотреть варианты займов под залог имущества, например автомобиля или недвижимости, что может увеличить шансы на одобрение и сумму.
Пример пяти микрофинансовых организаций, которые чаще всего лояльно относятся к заемщикам с негативной кредитной историей, включая бывших банкротов:
- Ekapusta – специализируется на краткосрочных займах и имеет простую процедуру одобрения. Часто предоставляет займы клиентам с низким кредитным рейтингом.
- Moneyman – известен своим лояльным отношением к заемщикам с негативной историей, активно работает с людьми, которым отказали в банках.
- Vivus – позволяет получить займ без жестких требований к кредитной истории, предлагая достаточно гибкие условия для заемщиков.
- Zaymer – одна из ведущих МФО, предлагающая быстрые займы онлайн, с высокой вероятностью одобрения для банкротов.
- Webbankir – лояльная МФО, которая рассматривает заявки даже от заемщиков с плохой кредитной историей, включая тех, кто ранее прошел процедуру банкротства.
Как происходит оформление займа?
Для получения займа после банкротства потребуется минимальный пакет документов. Обычно достаточно только паспорта и подтверждения дохода, будь то пенсия, зарплата или другие источники. Процесс подачи заявки в МФО максимально удобен — заполнение анкеты онлайн займет всего несколько минут. Если заявка одобрена, деньги будут переведены на карту практически мгновенно.
Таким образом, даже после банкротства можно найти кредитора, готового предоставить заем. Главное — быть готовым к более строгим условиям, проявлять ответственность и аккуратно выбирать МФО, которые работают с заемщиками с проблемной кредитной историей.