У кредиторов, как у профессиональных спортсменов, есть скамейка запасных. На ней, как правило, сидят коллекторские агентства. Ждут, когда появится возможность подзаработать на взыскании долгов для других или выкупить эти самые долги за бесценок.
Зачем?
У банков есть несколько причин, чтобы продать безнадежную задолженность.
- Получить доступ к резервам. ЦБ РФ обязует банки замораживать средства для обеспечения проблемных кредитов. Вот только деньги должны не лежать, а работать. А подобные резервы прибыли не приносят.
- Улучшить свои показатели. Акционеры любят красивые цифры в отчетах. Долги, на безуспешное взыскание которых тратятся средства, прибыли не приносят.
Такие задолженности собираются в группы и продаются. Процентов за 10% от их общей стоимости. И для коллекторских агентств, которые известны своим отнюдь не лояльным отношением к должникам, такая сделка выгодна.
Как?
Один кредитор может переуступить долг другому по договору цессии. Согласие должника на это не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. И вы можете сильно удивиться, услышав однажды в телефонном разговоре, что вы теперь должны совершенно другой организации.
- Если вы собираетесь платить, убедитесь, что требования правомерны. Запросите у любого из кредиторов копию договора цессии, и если долг, действительно, был продан, то оплату необходимо будет продолжить по новым реквизитам.
- Если платить вы не собираетесь, то вас ждет целый спектр эмоций от общения с новым кредитором.
Что потом?
Если уговоры, угрозы и прочие меры воздействия успеха не имели, то кредитор пойдет в суд за исполнительным документом, чтобы начать принудительное взыскание. Но что делать, если ваша задолженность уже просужена? Если судебные приставы уже удерживают половину вашего официального дохода? А вот ничего не нужно.
В соответствии со статьей 52 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ "Об исполнительном производстве" судебный пристав производит замену стороны исполнительного производства на основании соответствующего судебного акта или правоустанавливающих документов, подтверждающих выбытие стороны, если такое правопреемство допускается законодательством РФ. Заявление должника к таким документам не относится. Предоставить информацию о смене кредитора вы, конечно, можете, но никаких действий со стороны судебных приставов это не повлечет. И даже если удержанные денежные средства будут перечисляться в пользу первоначального кредитора, вам это ничем не грозит. Это не будет считаться ни ненадлежащим исполнением ваших обязательств, ни неосновательным обогащением.
А если банкрот?
Если вы решили пройти процедуру банкротства физического лица, то смена кредитора никак вам не помешает.
- Если долг был продан перед процедурой, то в заявлении укажите нового кредитора. Кроме кредитного договора к документам придется приложить и договор цессии. У вас его нет? Запросите копию у кредитора по телефону, почте или любым другим способом, предусмотренным договором.
- Если долг был продан непосредственно в процедуре, ничего страшного. Новый кредитор решил подать заявление на включение своих требований в реестр требований кредиторов? Возражать не следует. Если процедура завершится успешно, то от долга вас освободят. Если своих требований он не заявил, это его право. А от долга в случае успешного завершения процедуры вас освободят и в этом случае.
Должники, опасаясь взаимодействия с кредиторами, боятся получать письма на почте, сообщения и те из телефона удаляют. Зря. Чем больше документов к процедуре банкротства вы соберете, тем лучше и проще для вас и ваших юристов.