По статистике, каждая 10 семья в России улучшает жилищные условия при помощи ипотечного кредитования.
Что необходимо знать?
Поэтому ещё до визита в банк определить, на какой срок целесообразней и выгоднее оформить ипотеку.
Период, на какой заемщику выдадут кредитные средства на эти цели, составляет от года до 30 лет. Важно помнить, что проценты по непогашенной сумме долга списываются вначале долговых обязательств.
Поэтому 20-летний кредит досрочно погашать за 2-3 года до окончания обязательств с экономической точки зрения часто бессмысленно.
«Ввязываясь» в ипотеку, решите для себя: какая сумма предназначена для первоначального взноса, стоимость квартиры, которую желаете приобрести, каков ежемесячный семейный доход и какую сумму сможете ежемесячно вносить по кредиту, стабильность работы. А также наличие и размер финансовой страховки на случай непредвиденных обстоятельств; за какой срок желаете рассчитаться с ипотекой.
От периода пользования заемными средствами зависит сумма переплаты и ежемесячного платежа.
Желание оформить ипотеку на срок до 3-5 лет с ежемесячным платежом, в среднем 70-100 тысяч рублей возможно в двух случаях:
Такой платеж не превышает 40-50% вашего совокупного семейного дохода.
Совокупный доход сопоставим с ежемесячным платежом или немногим превышает его и сознательно идете на риск из-за нежелания переплачивать банку две или три суммы по кредиту.
С первым случаем. Подтверждаете свою платежеспособность и банк скорее всего, примет решение в вашу пользу.
Во втором случае. Ежемесячно отдавая в качестве платы по кредиту практически все вашу зарплату. Как правило, не сможете удовлетворять не то что свои какие-то элементарные потребности, но и требования других «кредиторов», например, поставщиков жилищно-коммунальных услуг или налоговых органов.
Поэтому, при оформлении ипотеки на меньший срок и с банком рассчитаемся быстрее и переплатим меньше. Но риск очень велик.
Дольше, меньше и без риска
Подписывая кредитный договор на 20-30 лет, получаете минимальную сумму ежемесячного взноса по ипотеке и возможность не изменять привычный вам образ жизни.
Отрицательными обстоятельствами в этом случае, дополнительно к большому сроку кредитования, являются: существенная переплата; «старение» квартиры, находящейся в залоге у банка следовательно, уменьшение ее рыночной стоимости.
Некоторые кредитные учреждения запрещают досрочный возврат кредита, либо устанавливают штрафы за его погашение лишь в течение первого года. После этого периода заемщик вправе рассчитаться с банком в любое время.
Следовательно, оформляя ипотеку на срок от 10 до 20 лет сможете: обеспечить комфортный режим ежемесячных взносов и оптимальный размер переплаты по кредиту, свести к минимуму риски неплатежей из-за временных трудностей, при появлении дополнительных финансовых возможностей досрочно погасить ипотеку без штрафов и санкций.