За первые шесть месяцев 2024 года жители Югры направили в Банк России 1 300 жалоб на банки и другие финансовые организации. Это на шесть процентов больше, чем годом ранее. Около 70 процентов от общего количества, или почти 900 обращений направлены в отношении банков, 300 – в отношении микрофинансовых организаций (МФО) – плюс 13 процентов и 14 процентов соответственно.
О том, на что жалуются жители округа, почему не стоит прятаться от кредиторов и как отказаться от навязывания услуг – в интервью «Сургутской трибуне» рассказала управляющая Отделением Банка России по Тюменской области Елена Никитина.
– Югорчане чаще всего обращались по вопросам потребительского и ипотечного кредитования. Это проблемы с погашением кредитов и займов, по поводу отказов в предоставлении кредитных каникул и реструктуризаций, несогласия с условиями договора, взимания комиссий и штрафов, навязывания дополнительных услуг. Отмечу, что в этом году в два раза сократилось количество жалоб на страховые компании.
В этом году изменился порядок рассмотрения жалоб граждан. Можете рассказать о новом законе?
– В июле этого года вступил в силу закон, который вводит единый порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг. Банк и любая другая финансовая организация теперь обязаны ответить по существу на жалобу гражданина в течение 15 рабочих дней. Этот срок может быть продлен на десять рабочих дней, если потребуется дополнительная информация для принятия решения. Финансовые организации принимают обращения граждан как в офисах, так и по обычной и электронной почте. Кроме того, изменился и порядок работы Банка России с поступающими к нему обращениями граждан. Сейчас Банк России будет перенаправлять обращение в ту финансовую организацию, в компетенцию которой входит решение проблемы заявителя, для принятия необходимых мер. Сроки для рассмотрения обращения те же.
Если финансовая организация не ответит вовремя, Банк России сможет применить к ней меры надзорного реагирования и рассмотрит обращение самостоятельно. Вместе с тем если заявитель останется недоволен тем, как финансовая организация отреагировала на его проблему, он может направить в Банк России повторное обращение для проведения разбирательства.
Чаще всего югорчане жалуются по проблемам с погашением кредитов или займов. Расскажите, что предпринять заемщику, если нет возможности вернуть долг?
– При возникновении финансовых проблем заемщику необходимо не прятаться от кредитора, а обратиться за реструктуризацией или кредитными каникулами. Если причины действительно уважительные (существенное снижение дохода, потеря работы, болезнь, декретный отпуск), кредитор может пойти на уступки и изменит сроки и порядок возврата займа в более благоприятном для вас режиме. Кредитору проще договориться с заемщиками об изменении условия возврата займа и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд.
С 1 января этого года для решения проблем заемщиков введен постоянный механизм кредитных каникул. Ранее было можно взять кредитные каникулы только в связи с ковидом или санкциями. Теперь по новому закону взять каникулы по потребительским кредитам можно в любое время действия кредитного договора. Срок – до шести месяцев. Но важно соответствовать хотя бы одному из условий: ваши доходы снизились больше чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом или вы пострадали в чрезвычайной ситуации – пожаре, наводнении или другом бедствии.
Если заемщик уже оформлял каникулы в связи с ковидом или санкциями, то запросить новую отсрочку по этому кредиту он не может. Исключение сделано для тех, кто воспользовался каникулами для участников специальной военной операции. Кроме того, размер кредита не должен превышать максимума, который установлен Правительством РФ: 1,6 млн рублей – по автокредитам, 150 тыс. – по кредитным картам и 450 тыс. рублей – по остальным потребительским кредитам и займам. По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только один раз по каждой из причин.
Вопрос о страховках. Часто сотрудники банка при оформлении кредита предлагают купить страховку. Как отказаться от навязанных услуг и ненужных бонусов, но при этом получить-таки заем?
– По закону банк имеет право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Покупка остальных полисов, которые предлагают банки, добровольна. Банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис. Но нужно быть готовым к тому, что процент по кредиту без страховки будет выше. Также учитывайте, что при неблагоприятном стечении обстоятельств, если вы заболеете или потеряете работу, страховка поможет погасить долг.
Если при подписании кредитного договора Вам предлагают заключить какой-либо договор на дополнительные услуги, которые вам не нужны, от них можно отказаться.
С января текущего года кредиторы – банки и микрофинансовые компании – обязаны информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, и уведомлять о праве отказа от этих услуг. Период охлаждения увеличился с 14 до 30 дней. В течение этого периода можно отказаться от всех дополнительных услуг, которые приобретены вместе с кредитом. При этом банк обязан вернуть за них деньги, даже если третье лицо, которое предоставляет эти услуги, отказывается делать возврат. Но если услуги уже были оказаны, например, разовая юридическая консультация в день получения кредита, то отказаться от них уже нельзя.
Какие еще новшества для потребителей финансовых услуг введены в этом году?
– С этого года банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика при выдаче новых кредитов и займов и информировать заемщика. Ранее с 2019 года кредиторы рассчитывали показатель долговой нагрузки, но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше половины его дохода, кредитор сообщит о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику будут выдавать перед заключением договора кредита или займа – в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).
Прежде чем брать на себя новые обязательства, заемщику стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30 процентов дохода. Когда эта доля превышает 50 процентов, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах нарушить график погашения и оказаться в долговой яме.
Новые правила будут препятствовать росту закредитованности граждан.
Что еще предпринимает Центробанк в защиту потребителей финансовых услуг, в частности по снижению долговой нагрузки граждан? Что делается для того, чтобы избежать ситуаций, когда человек попадает в долговую яму?
– Последние несколько лет Банк России ведет активную работу, направленную на снижение долговой нагрузки заемщиков. Во-первых, по инициативе регулятора приняты законодательные ограничения по максимальным процентным ставкам и предельной сумме задолженности по займам МФО. Например, с июля 2023 года предельная ежедневная процентная ставка по потребительским кредитам и займам не может превышать 0,8 процента в день. Это по так называемым займам до зарплаты в сумме до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. А максимальный размер переплаты по займам (это проценты, штрафы и иные платежи, например, страхование жизни и здоровья заемщика) не может превышать 130 процентов от суммы основного долга.
Во-вторых, Банк России разработал специальное регулирование, чтобы банкам и МФО было не выгодно выдавать деньги закредитованным заемщикам. С января 2023 года Банк России устанавливает лимиты для банков и МФО на выдачу высокорискованных потребительских займов. Если долговая нагрузка заемщика превышает 80 процентов его дохода, он считается высокозакредитованным. Так, в третьем квартале этого года действует норматив, согласно которому банки имеют право выдавать таким клиентам не более пяти процентов займов от общего объема. В ипотеке мы тоже снижаем риски с помощью так называемых запретительных надбавок по ипотечным кредитам на строящееся жилье с низким первоначальным взносом. При выдаче ипотечного кредита с высоким уровнем риска банкам нужно запасать больше собственных средств. В результате им становится менее выгодно выдавать такие кредиты.
Все эти меры направлены на снижение закредитованности граждан, будут стимулировать банки и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит.
Ссылка на статью: https://stribuna.ru/articles/economics/kak_vystroit_otnosheniya_s_bankom_i_mfo_chtoby_kredit_ne_stal_kabaloy_/