При слове «микрокредиты» многие кривятся. Сразу рисуют картинку. Мол, их берут какие-то маргиналы, которым не хватает на бутылку. Отчасти, это действительно так. Но сводить триллионный рынок микрокредитования к этому стереотипному образу все же не стоит. За последние годы он стал куда более цивилизованным. А в ближайшее время Центробанк хочет почистить его еще. Там предложили масштабную реформу рынка МФО. Что может измениться для микрофинансистов и их заёмщиков? Почему москвичи всё чаще оформляют такие займы и есть ли в этом смысл? Вот в этом давайте сегодня и разберемся.
Начнем с цифр. Микрокредитов россияне берут все больше. Если в 2020 году объём этого рынка составлял 417 миллиардов рублей, то в прошлом году увеличился до 1 триллиона. При этом три четверти микрокредитов выдаётся онлайн.
Правда, это все выдачи в течение года. Микрокредиты – не только маленькие, но и короткие. Поэтому многие заемщики берут их несколько раз в год. По итогам первого полугодия 2024 года общий объем задолженности по микрозаймам превысил 600 миллиардов рублей.
Активно регулировать рынок микрофинансов в Центробанке начали с 2013 года. И тогда от него отчетливо веяло «лихими девяностыми». Проценты были заоблачные, несколько тысяч рублей могли превратиться в несколько сотен тысяч за счет штрафов и неустоек, а вышибатели долгов работали жестко. В ЦБ начали с того, что с создали реестр микрофинансовых организаций. Тех, кто нарушал жесткие требования, из него исключали. И давать деньги в долг они уже не могли. По крайней мере, на законных основаниях.
Потом в ЦБ стали снижать аппетиты микрофинансистов. Если раньше ставка была ограничена лишь фантазией кредитора, то теперь она опустилась до 0,8% в сутки (или 292% годовых). Больше – нельзя. Появилась максимальная переплата. С учетом как процентов, так и штрафов. Она составляет 1,3. То есть, если взяли в долг 10 тысяч рублей, то вернуть кредитору нужно будет не больше 23 тысяч рублей.
Еще одна важная новация – был введен запрет на выдачу микрозаймов под залог жилья. Преступники часто разводили несмышленных заемщиков. Им подсовывали многостраничный договор якобы на выгодных условиях. Но мелким шрифтом в нем указывали, что ставка гораздо выше, чем в рекламе. А за просрочку - вправе забрать себе квартиру заемщика.
И наконец, еще одна важная история – в какой-то момент все микрофинансовые организации разделили на две группы. Одни могли только выдавать кредиты. А другие могли еще и занимать деньги у частных инвесторов – от 1,5 млн рублей с человека. Как говорится, чтобы взять деньги под условные 30% годовых, заработать на них в 10 раз больше. И на эти 292% жить! За последними, конечно, установили более жесткий контроль. Потому что до этого несколько очень крупных МФО частных инвесторов кинули. После изменений громких случаев с банкротством микрокредитных организаций стало меньше.
При этом, вопреки стереотипам, клиентами МФО являются не только жители регионов. Занимают деньги на короткий срок и москвичи. По словам экспертов, на их долю приходится до 30% всех выданных микрозаймов в стране.
"Предприниматели берут микрозаймы для того, чтобы пополнять оборотные средства или тогда, когда им срочно нужны суммы денег, например, для участия в тендерах на поставку государству или муниципальных тендерах. А частные лица берут деньги, хотя у всех есть представление, что берут деньги до зарплаты. Нет, они берут деньги даже не до зарплаты. Называть займом до зарплаты заем, который берется на шесть месяцев, немножко странно. Если говорить про классическую аудиторию, то это приблизительно 35−45 лет. Если говорить про аудиторию, которую мы сейчас видим последние несколько лет, то растет доля молодых, ну 20−30 лет, которые действительно предпочитает получать деньги очень быстро, в телефоне, просто на ходу им понадобились деньги. Они сделали заявку, и пока они дошли до магазина, они деньги уже получили на карту."
Но такая простота не всегда полезна. Есть нюансы, которые продолжают беспокоить регулятора. Поэтому в ЦБ предлагают еще раз реформировать рынок. И начать хотят со структуры. Все МФО хотят разделить на три группы. Первые будут называться микрофинансовые компании. Они смогут выдавать все виды займов - как займы до зарплаты, так и более долгосрочные. Вторая группа – компании целевого финансирования. Сюда - в том числе - сольют все сервисы рассрочек, которые за последнее время расплодились в онлайне. И третья группа – компании предпринимательского финансирования. Они будут кредитовать только малый бизнес, а также самозанятых.
Одна из целей такой реструктуризации, как ее видит ЦБ, - это повышение доверия к микрофинансовым организациям. А то они так до сих пор и не избавились от ореола полукриминальных и маргинальных структур. Ну а параллельно в ЦБ хотят и дальше ужесточать правила выдачи займов. Вот что конкретно предлагают в ЦБ:
- - Ограничить число одновременно действующих микрозаймов до одного. Пока его не отдал, другой взять не можешь;
- - Ввести период охлаждения в три дня после погашения одного микрозайма и выдачей другого. Чтобы исключить серийных заемщиков;
- - Снизить сумму максимальной переплаты со 130% до 100%. То есть, максимум, который заплатишь даже с учетом штрафов, – это вдвое больше, чем изначально взял.
Это пока лишь предложения Центробанка. Он хочет обсудить эти новации с экспертами и микрофинансистами. А уже потом преобразовать этот документ в законопроект.
Резюмируя. В целом, микрофинансы – нормальная история. Необходимый кирпичик в финансовой системе страны. Займы до зарплаты или на несколько месяцев востребованы. Тем более что требования к заемщикам в МФО ниже, а деньги там выдают быстрее, чем в банках. Но лучше всё же иметь финансовую подушку безопасности. А деньги занимать под конкретные цели и желательно под низкий процент. Потому что взять в долг проще простого, а вот отдавать потом будет гораздо сложнее. Считайте деньги!