Для тех, кто недавно читает мой блог, напомню, что в сентябре 2022 года я уволился с хорошей, высокооплачиваемой работы и принял решение жить на доходы от дивидендов с капитала. Мой последний рабочий день был в июле 2022 года.
Соответственно, прошло уже два года с тех пор, как я на "ранней пенсии" и можно подвести некоторые итоги и рассказать о впечатлениях.
С креативностью у меня большие проблемы, поэтому в предыдущей статье я попросил задавать вопросы. Но начну с отсебятины.
Причины "ранней пенсии"
У меня большие проблемы со зрением. Высокая степень близорукости еще со школы. Её я откорректировал в середине 2000х, но к середине 2010х зрение продолжило ухудшаться. После многочисленных походов по врачам в 2018 году мне поставили диагноз "глаукома". С таким диагнозом работа на Крайнем Севере противопоказана. С 2018 года все последующие проверки показывали ухудшение и развитие процесса. Кроме того, на работе стали происходить изменения в худшую сторону. Больше работы, меньше оплата. В 2022 году до меня дошло, что я просто гроблю своё здоровье ради денег. В 2021 году мой капитал дал мне около 900 тысяч дивидендами, поэтому я подумал, что можно попробовать и "раннюю пенсию", если в 2022 году на работе не произойдут улучшения и здоровье не стабилизируется. Не произошли/не стабилизировалось.
Сразу скажу, что после увольнения прогрессирование глаукомы остановилось.
Основные принципы моей "ранней пенсии"
Я - человек довольно тревожный по своей натуре, и даже когда работал, когда у меня была ипотека, я всегда держал запас денежных средств - "подушку безопасности" на 3-6 месяцев жизни. После выхода на "пенсию" я не видел смысла менять этот принцип, поэтому и сейчас у меня есть "подушка безопасности", которая позволит мне прожить год без продажи основных активов с капитала. Сейчас размер этой "подушки" - 600 тысяч рублей, так как я поставил себе планку не тратить больше 50 тысяч в месяц с дивидендов.
Далее, поскольку дивиденды падают неравномерно, не как зарплата - каждый месяц, я решил, что я буду запасаться дивидендами "впрок". Т.е. в 2022 году я тратил дивиденды, полученные в 2021 году, в 2023 - полученные в 2022 году и намерен следовать этому принципу и дальше. Он позволяет мне чувствовать себя спокойнее - ведь в начале года я уже знаю, что у меня есть деньги на жизнь на весь последующий год. Излишек дивидендов я реинвестировал в капитал.
*Что я бы сделал по-другому - изменил бы начало расчетного периода с 1 января на какой-нибудь другой месяц, например - на 1 сентября, например, потому что в январе из-за длительных праздников неудобно переводить деньги и выводить их с биржи.
Даже на "ранней пенсии" я продолжаю реинвестировать часть полученных доходов. Сейчас мне комфортно откладывать 13% от ежемесячной нормы - 6500 рублей и 50% от остальных доходов.
Касательно нефинансовых принципов - я стараюсь частично придерживаться практик "антипотребления" - например, я куплю новый телефон только после того, как старый сломается. Новую одежду после того, как старая износится. Но при этом я не покупаю б/у вещи/технику. Гарантия от производителя, гарантия отсутствия клопов/тараканов в мебели для меня очень важны.
Еще один нефинансовый принцип - "неприхотливость и прагматичность". Словари дают перевод слова "frugality" как "экономия", но я это понимаю как нечто большее. Например, если мне нужно купить смартфон, и я вижу красивый смартфон, но подороже, и обычный, но подешевле, то при равном быстродействии я выберу тот, который подешевле. То же относится и к оргтехнике и бытовой технике. Если мне нужна мультиварка - я покупаю самую дешевую мультиварку с гарантией от производителя на 1 год. Чайник, микроволновка, поттер, и т.д. - то же самое. Более того, перед покупкой я стараюсь придумать причины, по каким мне бы не стоило покупать этого. Например, в моей холостяцкой квартире нет духовки. В голове свербит мысль о том, что было бы неплохо купить новую плиту с духовкой или хотя-бы мини-печь, но эта мысль отбивается той мыслью, что в этой же мультиварке я уже запекал куриное мясо и получилось довольно вкусно. А если разницы нет - зачем платить, зачем покупать прибор, которым я буду пользоваться раз в неделю, а остальное время он будет пылиться и занимать место на кухне?
Я уже примерно знаю, какая электроника мне нужна - мне прям хорошо хватает FullHD на телевизоре 40-42", компьютерного монитора FullHD 23" с частотой обновления 60 герц. На замену вышедшему из строя я покупаю электронику с такими же характеристиками, и она зачастую оказывается дешевле! Например, несколько лет назад я купил монитор LG 23" за 8999. А чуть меньше месяца назад монитор такого же размера с более лучшими характеристиками (частота 75 Гц) я купил за 7 тысяч.
При этом, чем больше я интересуюсь, тем больше удивляюсь тому, что вот эта самая "прагматичность" - тоже вещь довольно индивидуальная, и у каждого она своя. Среди моих знакомых есть человек с зарплатой в 40 тысяч, который умудряется с неё еще выплачивать ипотеку за вторую квартиру (живет в одной, сдает другую, выплачивает за нее ипотеку), при этом имеет дома гораздо меньше электроники и бытовых приборов чем я, и не страдает от этого.
"Продавцы всего" давно хотят, чтобы я проапгрейдил интернет в квартире бывшей жены до оптоволоконного, купил телевизор побольше, чтобы смотреть видео в 4к, купил компьютер помощнее, чтобы в какой-нибудь игре можно было разглядеть капли пота на заднице лошади, или чтобы окно в браузере открывалось не за 2 а за 1 секунду и т.д. Мне кажется, они занимаются не только удовлетворением потребностей, а и их созданием. А мне уже и так хорошо. Не идеально, но идеал недостижим - всегда будет хотеться чего-то большего, это путь в тупик.
Я стараюсь платить временем, а не деньгами, где это возможно - поэтому в свою холостяцкую квартиру купил стиральную машину-полуавтомат. Она в три раза дешевле, чем автомат, под автомат мне бы пришлось перекладывать слив в канализацию, стирает она так же - по времени и по качеству, но к ней нужно чаще подходить, чтобы налить/слить воду, запустить стирку/ополаскивание, переложить вещи в центрифугу.
Я стараюсь развлекаться таким образом, чтобы это не стоило много денег. Так как я живу во Владивостоке, возле моря, то в большинстве случаев поездка на море может обойтись в 100 рублей на транспорт в обе стороны - в случае использования общественного транспорта, и вечером я уже буду дома. Ну и, конечно, книги, компьютеры, интернет - мои друзья.
У нас недавно опять появились прямые полеты на Хайнань, в Санью. Там хорошее место для отдыха). Но путешествия меня не интересуют. Кто-то любит смену обстановки, я люблю, чтобы обстановка не менялась, поскольку мне комфортно.
Хватает ли средств?
Поначалу было сложно уложиться в 50 тысяч в месяц. Я привык хорошо зарабатывать и необходимость планировать максимальную сумму покупок, а не учитывать её "задним числом" выбешивала, особенно в том, что касалось продуктов. Выход из положения был найден довольно скоро и довольно просто - я составил список продуктов для "нормального" питания и закупал его раз в неделю. Иногда покупал вкусняшки (жирняшки) и заказывал доставку еды.
Кроме продуктов у меня отдельно выделены суммы на медицинские расходы, на коммуналку, и на "остальное". Но к концу месяца обычно оказывается, что "остального" хочется больше, и на него начинают уходить деньги из "продуктов".
В любом случае, ни разу у меня не было такого, чтобы мне приходилось залезать в "подушку безопасности" или в деньги следующего месяца.
Но есть определенный тренд - в начале месяца я трачу больше, чем в конце. Поэтому, возможно, имеет смысл "платить себе пенсию" не раз в месяц, раз в две недели или даже раз в неделю.
Одна из причин того, что мне хватает средств - подработки. Сюда я отнесу и стузинг - использование баланса кредитных карт для получения дохода на накопительном счету, и копирайтинг-SMM. Стузинг у меня, как вы можете понять по предыдущим записям, проходил довольно успешно, а от копирайтинга я могу получать в среднем около 1000 рублей в месяц - без напряжения. В последнее время у меня каждый месяц остаются излишки непотраченного, которые я складываю отдельно на тот случай, если вдруг будет перерасход свыше 50 тысяч по какой-либо нужде. Такая, мини-подушка безопасности. Недавно я ей воспользовался, потому что в моей личной жизни опять произошли перемены - моя бывшая жена пригласила вернуться к ней, а я и не отказался. Но свою холостяцкую берлогу я решил оставить в пригодном для "заезжай и живи" состоянии, поэтому мне пришлось купить новые монитор, телевизор и компьютерное кресло.
Мысли про инфляцию
Людям, которые не знают, как Росстат считает инфляцию, кажется что государство всё время врёт. Оно не врет, просто чиновники составляют табличку того, что, по их мнению, и в каком количестве, в каком соотношении должен потреблять россиянин, и считают сколько это стоит, опираясь на минимальные розничные цены. Например, творожок в Ашане, молоко в Магните, хлеб в Пятерочке и т.д.
Естественно, мало кто из обычных будет настолько заморачиваться, чтобы покупать продукты в разных магазинах. Большинство покупает в том магазине, который ближе к дому, раз в неделю крупно затоваривается в супермаркетах.
Так вот эта "государственная табличка" - примерно то же, что и общая температура по больнице. Она годится для статистики, но совершенно не подходит для оценки индивидуального уровня инфляции.
А вот индивидуальный уровень инфляции, личная инфляция - это очень гибкая величина.
Например, в магазине возле дома литр молока может стоить 130 рублей, в супермаркете чуть подальше - 110, а в "пятерочке" - 100. Плюс программы лояльности, которых нет в придомовых магазинчиках, есть немножко в супермаркетах, а у крупных ритейлеров они очень хорошие. Мне нравится, например, оплатить "пакет" в "Пятерочке" ценой в 1 рубль, месяц заказывать доставку - 5 бесплатных доставок со скидкой 10% укладываются в мой паттерн покупок, я уже почти перестал из дома за продуктами выходить, а потом на полученные баллы лояльности купить тот же пакет уже за эти самые баллы на полгода или год.
Так вот личная инфляция больше зависит от того, где мы покупаем и как мы покупаем, чем от "потребительской корзины". Покупки в "пятерочке" подарили мне, можно сказать, два года без инфляции - благодаря тому, что цены там вообще ниже, чем в других супермаркетах и скидке 10% на доставку.
Какие продукты я покупал два года назад, те же покупаю и сейчас, и они не занимают более значимую часть в моей структуре расходов, просто я стал покупать в другом месте.
Всё остальное, помимо продуктов, тоже гораздо дешевле покупать в интернете - озон, мегамаркет, вайлдберис, алиэкспресс, а не в "онлайновых" магазинах.
Разовью даже про питание - скажу что, на самом деле, некоторые продукты я заменил на более дорогие, полезные и качественные - ем булгур вместо риса, чечевицу вместо гречки, ветчину вместо колбасы, и т.д. Что касается еды в целом - я люблю есть на завтрак яичницу с черным хлебом, кружку кофе с молоком, на обед я обычно ем какую-нибудь кашу с мясом и салат, на ужин - по настроению, могу опять кашу поесть или что-то интересное приготовить. Мясо я предпочитаю куриное филе и свинину - окорок. Салаты люблю из моркови, капусты, лука, чеснока, помидоров, огурцов, свеклы, дайкона в различных комбинациях, заправляю маслом или майонезом или уксусом. Люблю черный перец в качестве приправы. Солю чуть-чуть. Раз в две недели в гостях у сына заказывал доставку - или вкусно и точка, или корейскую кухню, или пиццу.
В целом и к питанию я стараюсь относиться прагматично - это белки, жиры, углеводы, клетчатка, витамины и микроэлементы, которые нужны организму. Подход верный, потому что я понемножку сбрасываю лишний вес.
Психология "ранней пенсии"
Мне кажется, что проще всего к "ранней пенсии" относиться как к отпуску. Отпуск, отпускные - 50 тысяч в месяц. Всё. Через год-два отпуск может закончиться - если я получу мало дивидендов. А если нет - продолжится.
После разъезда с бывшей женой иногда выскакивало чувство одиночества, но этот вопрос решаем. Мне не нужно много общения. Порой даже достаточно было просто прогуляться в супермаркет, побыть среди людей - и это чувство уходило. Сейчас, когда мы опять вместе, этого чувства нет. А ежедневное общение с ребенком порой даже вызывает желание побыть одному).
Думаю, благодаря тому, что в период накопления я жил довольно активной жизнью, путешествовал, и т.д., сейчас у меня нет чувства, что я что-то упускаю, когда живу такой "простой" жизнью.
Множество людей не то чтобы хотя-бы без долгов живут, а выплачивают ипотеку и будут выплачивать еще 10-20-30 лет, и очень сильно зависят от работодателя. А мне на краюху хлеба всегда хватит, и путешествия во "внутреннюю Монголию" почти бесплатны).
Дальнейшие планы
Планирую и дальше продолжать жить на дивиденды, сколько получится. Желательно - до государственной пенсии.
При необходимости могу сдать "холостяцкую берлогу", если нужны будут деньги. На самом деле тут ничего не изменилось - в случае необходимости я мог бы переехать в двушку к маме и сдавать свою однушку.
По возможности искать способы комфортного заработка. Тот же "стузинг" привел меня к пониманию того, что хотя я могу жить на 50 тысяч, "точка комфорта" для меня находится в районе 70-80 тысяч. Тогда я вместе со своими "остальными" деньгами могу иметь 25-30 тысяч на "остальные", необязательные расходы. Впрочем, я так и думал, когда уходил с работы - иметь пассивный доход в 50 тысяч и подработку на 20 часов в неделю за 20 тысяч в месяц было бы идеально, но пока такой подработки я не нашел.
Следить за своим здоровьем, проходить все требуемые процедуры вовремя. Воспитывать сына.
Вести этот блог. Но если касаться самой "ранней пенсии", то писать-то практически и не о чем, я уже, кажется, обо всём написал, горячие темы обсудил. Помните - "отпуск с отпускными в 50 тысяч"? Ну вот, много ли можно написать об этом?). Остаются регулярные отчеты, какие-то новые фишки по полупассивному зарабатыванию денег, психология, жизненный опыт, конъюнктура. Поэтому я всегда радуюсь, когда в комментариях задают вопросы, которые можно раскрыть в статью.
Ой, кстати, в моем чате недавно ко мне обратился человек с вопросом о том, как исправить ситуацию с кредитной картой. Он оплатил кое-что, рассчитывая, что будет льготный период, но его не было, началось начисление процентов. Я порекомендовал закрыть долг как можно скорее. Весь стузинг с кредитных карт - это очень опасное с финансовой точки зрения дело, даже если вкладывать только те средства, которые официально сами банки предлагают снимать с карт по тарифам без комиссии и вылета из льготного периода. А уж какие-то полусерые схемы - тем более. Чем больше лимит - тем больше возможные потери. Осторожность должна всегда превалировать над жадностью. Как минимум, в случае сомнений работоспособности схемы, можно списать/перевести 1 рубль и посмотреть, будет ли вылет из льготного периода и комиссия. Но вообще не рекомендую туда лезть без полного понимания того, как именно работает схема и какие потери можно понести.
Уже много написал, а вопрос по капиталу не раскрыл. Раскрою в следующей статье.
На сегодня всё, как всегда - задавайте вопросы, пишите комментарии.
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.