Всем привет, на связи Эван!
Сегодня я хочу поговорить о реальном будущем денежной системы. О том что она изменит для обычных людей и к чему мы движемся…
Уверен, что все слышали о новой версии привычных денег — цифровой.
Проекты цифровых денег активно реализуются по всему миру, и Россия является одним из лидеров.
Год назад подписали закон о цифровом рубле. Вроде пошло движение, но диалог на эту тему из мейнстрима временно исчез.
И вот на выходных раздался неожиданный звонок с радио БизнесФМ по поводу цифрового рубля.
Тема явно возвращается в инфополе, а ЦБ как раз с сентября начинает второй этап тестирования и внедрения технологии.
Разговор был содержательным. Часть моих комментариев доступна тут.
И тут подробнее...
Цифровые деньги — это вероятное будущее денежной системы, однако наступает оно достаточно медленно.
Они полезны для системы в целом и критически важны для центральных банков. Однако для конкретных участников системы цифровые деньги могут стать препятствием:
- Обычные люди и так имеют ограниченный контроль над безналичными деньгами, а тут перспектива централизованного контроля и полной прозрачности.
- Цифровые деньги способны привнести абсолютную прозрачность в сферу государственных закупок и социальных выплат (например, материнский капитал), тем самым изменив некоторые существующие практики в этих направлениях.
- Для коммерческих банков цифровые деньги означают потерю транзакционного бизнеса (например, заработка на переводах и тд) и превращают их в мобильное приложение для взаимодействия с цифровыми деньгами от ЦБ. Небольшие банки будут поглощаться, уходить с рынка или занимать очень узкую нишу.
Вот и получается некое противоречие.
Чтобы ЦБ ввел цифровой рубль в популярное использование, коммерческие банки должны провести необходимые технические интеграции и активно заняться подключением своих клиентов к цифре.
Однако явных плюсов для коммерческих банков от этих действий пока не наблюдается.
Поэтому процесс, вероятно, продолжит идти медленно, но финала достигнет.
Для центральных банков цифровые деньги буквально залог выживания, и вот некоторые причины:
- Переход физических и юридических лиц от статуса клиента коммерческого банка, где ЦБ не видит всех операций мгновенно, к статусу фактического клиента ЦБ, где все операции абсолютно прозрачны и подконтрольны.
- Усиление роли ЦБ в экономике и государстве (за счет более совершенного финансового контроля), особенно на фоне постепенно изживающих себя принципов монетаризма. Дергай ставку вверх-вниз, и все будет работать. Разве это навечно? Конечно нет.
- Возможность влиять на экономику совершенно новыми способами. Сейчас это ставки, кредиты, нормативы и тд. А могут появиться, скажем, ограничения на траты, чтобы сбить инфляцию, или, наоборот, стимуляции спроса и другие ноу-хау. Цифровые деньги — это как панель управления всеми деньгами прямо в офисе!
Для людей и бизнесов я вижу следующие выводы:
1. Любые бизнес-модели, ориентированные на, так скажем, неформальные операции, будут изживать себя и закрываться. Если человек ведет такой бизнес или работает в такой организации, я бы задумался об этом заранее.
2. В мире денег будущего сами деньги будут еще менее значимы, а обладание ими более иллюзорным. Стоит позаботиться заранее об активах до наступления этого будущего (есть несколько лет).
3. Банковская система может измениться, и произойдет еще более активная консолидация вокруг нескольких самых крупных и технологичных банков.
4. Возможно, ситуация с различного рода финансовым мошенничеством, эпидемия которого продолжается уже пару лет, станет легче.
5. Вместе с появлением более контролируемых цифровых денег в мире могут появляться новые институты и механизмы контроля общества, например, как история с социальным рейтингом в Китае.
Важно: в данном материале я не выражаю своего отношения к этому явлению, а говорю о наблюдаемых вероятных событиях.
📣 А вы что думаете? Какие еще изменения принесут нам цифровые деньги и как скоро это произойдет?