Как не платить кредит законно — эта тема интересует многих заемщиков, и особенно должников. Что нужно, чтобы банк списал долг по кредиту и может ли он это сделать? Когда банки списывают кредитные долги? Такие возможности регламентируются законодательными актами, в том числе от Центробанка.
Предпосылки для списания банком долгов без банкротства должника
Многих волнует такой вопрос. В России узаконена официальная процедура банкротства физических лиц, через которую можно списать все долги. Основной закон для этого — закон о банкротстве ФЗ-127 от 26.10.2002. Но многие граждане не хотят проходить данную процедуру, чаще всего потому, что это невыгодно. В первую очередь, при малых долгах, а за процедуру придется оплатить от 100 тысяч ₽. Поэтому люди говорят: «Банкротство мне не подходит. Я хочу, чтобы у меня не было долгов, и при этом кредитор от меня отстал, а я по кредиту больше платить не должен». По этому запросу нужно разбираться в возможных действиях.
Действия кредитора и его представителей
Кредитор, как обычно, будет вам названивать и писать — полгода, год и два. Но рано или поздно он обратится с исковым заявлением в суд. Суд, скорее всего, будет вами проигран, потому что здесь не вы пострадавшая сторона, а кредитор. Он выигрывает суд, заказывает исполнительный документ и обращается к судебному приставу за взысканием задолженности. Здесь самое главное, на чем вам нужно акцентировать внимание, — как вы будете работать с судебным приставом. Дело в том, что судебный пристав — это один из основных и самых эффективных способов взыскать долги.
Ведь что бы вам кредиторы по телефону ни рассказывали, какие они всемогущие, на самом деле банк — обычная коммерческая организация. Ничего особого они сделать не могут без суда и без пристава. Единственное негативное, что может ждать должника, — это то, что судебный пристав сможет арестовать счета, удерживать до половины официального дохода, может ограничить выезд за границу, изъять предметы роскоши. Ваша задача — сделать так, чтобы план кредитора не сработал.
Ваши действия
Чтобы нейтрализовать возможные последствия от действий кредитора, у вас должны быть созданы определённые условия:
Не должно быть банковских карт, открытых на ваше имя. Все банковские карты, которыми вы ежедневно пользуетесь, должны быть открыты на имя другого человека, у которого нет своих долгов. Тогда пристав не сможет изъять денежные средства с ваших банковских счетов.
На вас не должно быть зарегистрировано вообще никакого имущества: автомобилей, дач, квартир, домов. Вы можете всё зарегистрировать на кого хотите: на жену, мужа, маму или папу. Главное, чтобы не на ваше имя. Пристав работает только по вашему конкретному имени.
Если в государственных реестрах нет информации о наличии у вас движимого или недвижимого имущества, приставу арестовать будет нечего.
Действия пристава и последствия для вас
Он может ограничить вам выезд за границу, но ездите ли вы вообще за рубеж? Скорее всего, нет, если читаете эту статью. Возможно, вы вообще не ездите или ездите раз в 5-10 лет. Это тоже не значит, что вы никогда за границу не выедете. Дело в том, что судебный пристав не сможет постоянно вести исполнительное производство. Он не может это делать вечно, потому что тогда у него будет большая гора производств. Их просто нереально будет освоить и выполнить.
Поэтому рано или поздно (обычно проходит от года до пяти лет), судебный пристав прекратит исполнительное производство по вашей статье. На его основании выносится акт о невозможности взыскания имущества по исполнительному производству. После этого все ограничения с должника снимаются, производство прекращается.
Дальнейшие взаимодействия кредитора и должника
После того как исполнительное производство прекращено и ограничения сняты приставом, кредитор может его возобновить. На это у него есть минимум 6 месяцев, а максимум — 3 года. В этот период ваша задача — сделать так, чтобы кредитор от вас отстал. Для этого надо показать ему, что даже судебный пристав ничего с вас взыскать не может. В этой ситуации разные кредиторы действуют по-разному. Например, Сбер может два, три, даже четыре раза возобновлять исполнительное производство. Альфа-Банк и ВТБ могут очень быстро от вас отстать.
То есть, если вы добились такой ситуации, что спрятали все активы от пристава (доходы у вас неофициальные или минимальные, никакого имущества нет), за границу не ездите, то пристав здесь бессилен. Он ничего с вами сделать не сможет в этом случае. Вы ждёте, пока исполнительное производство закрывается. Но потом вам придётся надеяться, что в течение 3 лет кредитор ваше производство больше не возобновит. Если в течение 3 лет он исполнительное производство не возобновляет, то больше ваш долг взыскать никак не сможет.
Что в итоге
Именно такой единственный вариант — возможность списать долг, не обращаясь к процедурам банкротства. Надеяться на то, что банк спишет его с баланса за счёт резервов. Но от вас после того, как вы скроете доходы и имущество, уже ничего не будет зависеть. Только надеяться и долго ждать. Более того, если долг большой, банк может многие годы разыскивать ваши активы, узнавать про ваши доходы. В таком случае вас ждёт долгая нелегальная жизнь, а ещё и вероятность уголовного дела, если будет доказано злостное уклонение от долговых обязательств.
При небольших задолженностях велика вероятность, что через пару лет банк спишет долг, чтобы не портить показатели. Но при крупных суммах лучше изыскать средства и пройти банкротство за полгода, после чего можно жить свободно и без ограничений.
Читайте также: Что будет, если уехать за границу с долгами: последствия для должников в России
Что говорит законодательство про списание долгов
Списать долги — значит освободить должника от дальнейшего исполнения требований кредитора. Основной законный способ — процедура банкротства по закону ФЗ-127. Но есть ряд документов для списания долгов в определённых ситуациях. Один из них — нормативный документ, разработанный Центральным банком для коммерческих банков, где чётко прописано, когда банк имеет право списывать просроченные ссуды с баланса.
Это Положение Банка России №590-П от 28.06.2017, обновлённое 15.03.2023. Оно регламентирует, как банкам формировать резервы для возможных потерь по кредитам (ссудам). Вводится 5 категорий обесценивания кредитов по степени риска их невозврата заемщиком. Безнадёжными считаются кредиты 5 категории с нулевой вероятностью оплаты долга — при отсутствии средств и активов у должника, залога за кредит, а также прямого отказа от оплаты.
В главе 8.3 указаны условия полного списания задолженности заемщика за счёт сформированных резервов:
- Когда безнадёжный долг составляет в сумме меньше, чем 0,5% капитала банка (его собственные средства).
- Предпринимались процедуры для взыскания долга по кредиту.
- Предполагается, что издержки по дальнейшим планируемым взысканиям задолженности превысят ту сумму, которая может быть реально взыскана с должника.
То есть, когда банк-кредитор видит, что должник реально неплатежеспособен, а взысканная сумма может быть мизерной или нулевой, и при этом долг меньше 0,5% его капитала, то банк почти наверняка этот долг спишет.
Если ваш долг подпадает под такие условия, то вы можете надеяться на такое списание, но только после долгих и неприятных попыток взыскать с вас долги. Если же нет ещё списка таких же должников, как вы, или все вы вместе попадаете в эти 0,5%.
8 (965) 586-20-90 – Бесплатная консультация
Подписывайтесь ✍ и ставьте палец 👍, будет много интересного🎈