Непосильная нагрузка на заемщика часто становится причиной трудностей с регулярным внесением платежей. Получить отсрочку законно можно только с помощью кредитных каникул или реструктуризации долга, в крайнем случае должники идут на процедуру банкротства. Однако ряд клиентов рассчитывают на то, что со временем проблема решится, тем более по любым кредитам есть срок исковой давности. Что такое исковая давность по взысканию задолженности по займу и кредиту, и спасет ли она от выплаты денег?
Нужно ли платить кредит, если истек срок исковой давности по займу
Под сроком исковой давности (СИД) понимается временной промежуток, в течение которого кредитная организация имеет право требовать возврат задолженности через суд. В России исковая давность по займам и кредиту физических лиц составляет 3 года. При этом организация не будет ждать, пока заемщик решится на выплату, особенно если он не выходит на связь или игнорирует звонки, сообщения.
В соответствии с Гражданским кодексом этот срок может отсчитываться по-разному:
- со дня, когда кредитная организация зафиксировала факт неплатежа,
- со дня, когда закончился договор кредитования с фиксированным периодом,
- со дня, когда должнику было предъявлено требование погасить задолженность по кредитной карте.
Если заемщик и банк договорились об отсрочке платежей, то срок давности по взысканию долга начнется с периода, когда отсрочка закончится.
Когда срок давности по задолженности по кредиту может прекратиться
Срок исковой давности может быть приостановлен, если у заемщика нет возможности платить по кредитам из-за глобальных внешних факторов – катастроф, стихийных бедствий и других ЧП, в которых он не может ничего сделать. Прерывание срока давности по договору займа также может случиться вследствие изменений в законодательстве, распоряжений правительства или приостановления действия договора.
В этом случае внесение платежей будет приостановлено до тех пор, пока последствия произошедшего не будут устранены. Кроме того, заемщик может попробовать договориться с банком и, например, добиться изменения пересмотра условий кредитного договора.
Некоторым категориям граждан (многодетным семьям, пенсионерам, людям с ограниченными возможностями) может быть предложена кредитная амнистия. Но это чаще всего исключение, и решение принимается в индивидуальном порядке. Если же никаких критических обстоятельств нет, банк имеет право продать долг коллекторскому агентству или заниматься взысканием долга даже без суда.
Возможна ли отмена кредита по сроку давности?
Если банк перестал напоминать о задолженности, это не означает, что он забыл о кредитных обязательствах клиента. Информация о займах каждого человека хранится в электронном виде, поэтому за каждый день просрочки автоматически будет начисляться штраф и пени, а долг будет расти. И следить за ним и выплатой нужно именно заемщику.
Если клиент банка или МФО перестал платить по своим обязательствам в соответствии с установленным графиком, организация имеет право обратиться в суд. Сделать это она может до истечения срока исковой давности договора займа и кредита. По прошествии трех лет произойдет аннулирование долга, соответственно, кредитор уже не сможет предъявить никаких финансовых претензий к заемщику.
Что делать, если банк – банкрот?
Возможно ли списание займа по сроку исковой давности, если банк стал банкротом? В этом случае долги никуда не денутся, а будут переданы новой организации, которая возьмет на себя чужие кредитные обязательства. Это же правило действует, если банк был лишен лицензии или объединен с другой финансовой компанией. В любом из вариантов внесение платежей не приостановится, а просрочка будет копиться.
Что нужно знать о сроке давности возврата займа
Зная, какая исковая давность по кредитам и договору займа, многие заемщики рассчитывают на то, что им удастся не платить по своим обязательствам. Но такие надежды ошибочны и лишь ухудшат положение должника. Так, переждать, чтобы истекла СИД, и долги списались сами по себе, вряд ли получится: системы учета платежей работают автоматически, поэтому они «не забудут» про должников, при этом к сумме долга прибавятся еще и пени, штрафы, неустойки.
Второй момент: даже если срок давности взыскания задолженности по кредиту истек, это не гарантирует, что банк проиграл дело, а заемщик – выиграл. Опасность в том, что даже после истечения сроков взыскания финансовая организация может выиграть суд. И в этом случае клиенту банка, накопившему долги, придется возместить долг, а заодно - расходы на судебные издержки.