Оформляя кредит или ипотеку, мы ориентируемся на предлагаемые банком или микрофинансовой компанией процентные ставки. С каждым годом ее размер корректируется с учетом инфляции или общего покупательского спроса. Как можно снизить процентную ставку по ипотеке или кредиту законными способами?
Механизм формирования процентной ставки
Предоставляя ссуды клиентам, финансовые организации работают не на безвозмездной основе, так как эти сделки должны принести им прибыль. А ее размер зависит от процентной ставки, которая определяет, сколько именно заемщику придется вернуть кредитору. При ее формировании учитываются следующие параметры:
- ключевая ставка, установленная Центробанком: показатели по кредитным продуктам не могут быть ниже нее, так как это грозит компании убытками;
- общая экономическая ситуация в стране;
- политика, которой придерживается банк, и желаемый размер прибыли;
- тип кредита – целевой или нецелевой,
- категория заемщика: для зарплатных клиентов условия кредитования всегда лучше,
- кредитная история: если в ней есть проблемы, банк будет страховать свои риски более высокими процентами.
Как можно снизить процентную ставку по кредиту с учетом описанных выше факторов? Мы рекомендуем обратить внимание на следующие моменты.
Популярные способы снижения ставки до получения кредита
- Выбрать кредит с обеспечением. Наличие имущества, которое банк может использовать как залог, снижает риски организации, что позволяет ей установить более низкий процент. Что можно использовать как залог: движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги. При невозможности клиента платить по договору кредитор продаст имущество для погашения долга.
- Позвать поручителя или созаемщика. Как можно снизить ставку по ипотеке, а заодно убедить банк в своей благонадежности? Воспользоваться помощью поручителя или созаемщика. Правда, у них появятся обязанности перед кредитной организацией, о которых лучше знать заранее.
- Рассчитать срок кредита. Выдавать деньги на короткий срок финансовым организациям невыгодно, что выливается в повышение процента по продуктам. Например, по ипотеке он всегда ниже, чем по потребительским займам.
- Использовать первоначальный взнос. Еще один способ, как снизить процентную ставку по ипотеке, - это внести первоначальный взнос: чем он будет выше, тем выгоднее в итоге окажутся условия кредитования.
- Улучшить кредитную историю. Просрочки, отказы банков в выдаче средств, процедура банкротства отображаются в кредитной истории. Они же снижают вероятность одобрения, а заодно – шансы на получение выгодных условий.
- Получать зарплату в банке. Надежный способ, как снизить процентную ставку по кредиту, - обратиться за ссудой в организацию, на счет которой поступает заработная плата. Зарплатным клиентам обычно предлагаются льготные условия кредитования, а процент часто на 1-2% ниже.
Способы снизить процентную ставку по действующему кредиту
Что делать, если кредит или ипотека уже оформлен, но хочется снизить процентную ставку по ним? Крупные финансовые организации предлагают несколько вариантов, как можно снизить ставку кредита:
- Провести рефинансирование. Суть в оформлении нового кредита для погашения уже имеющегося или нескольких. Помогает снизить долговую нагрузку и снижает размер ежемесячного платежа. За рефинансированием можно обратиться в любую компанию, которая предложит наиболее выгодные условия.
- Провести реструктуризацию. Она доступна в том же банке, где был оформлен кредит или ипотека. Необходимость в услуге возникает при потере работы или существенном снижении доходов, но это нужно подтвердить документально.
- Оформить страховку. При получении потребительского кредита дополнительно может быть предложено оформление страхового полиса – он иногда помогает добиться меньшей переплаты.
Можно ли снизить ставку по кредиту до подписания договора?
До подачи заявки на получение ссуды стоит оценить свой кредитный рейтинг, а заодно проверить кредитную историю. Если с ними имеются проблемы, стоит начать с их решения: это облегчит финансовую ситуацию, а заодно позволит заручиться гарантией их получения. Как улучшить свой «кредитный портрет»:
- избавиться от долгов,
- закрыть кредитные карты,
- открыть депозит в банке и начать им пользоваться.
Как снизить ставку по ипотеке
По закону при оформлении ипотеки заемщик должен застраховать имущество – это обязательное условие. При этом страхование жизни и здоровья оплачивается добровольно, но помогает снизить ставку по ипотеке.