Кредит для многих остается удобным способом взять деньги в долг на определенный срок. Кто-то покупает на полученные средства автомобиль или квартиру, кто-то тратит их на лечение или путешествие. Однако перед тем, как обратиться в финансовое учреждение, стоит разобраться, какие бывают банковские кредиты и чем они различаются между собой. Основные различия кроются в целях кредитования, типе обеспечения, процентной ставке и сроках выплаты.
Виды кредитов по целям
Кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае речь идет об оформлении ссуды на решение конкретной задачи, например, покупку автомобиля или недвижимости, которая указывается в договоре. Это означает, что потратить деньги на что-то другое не получится. Какие бывают виды кредитов в банке в зависимости от цели их получения:
- ипотечный,
- автомобильный,
- POS-кредит (оформляется в точке продажи на конкретную покупку),
- образовательный.
Нецелевой кредит берется на любые цели, то есть заемщик может потратить деньги на свое усмотрение. Но такие займы банки расценивают как рискованные, поэтому часто завышают процентную ставку по ним.
Виды кредитов по типу обеспечения
Обеспечение гарантирует возврат средств банку заемщиком. Если оформлен целевой кредит, то в качестве залогового имущества выступают квартира или автомобиль. Они находятся в залоге у банка до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Нецелевой займ также можно оформить с обеспечением в виде транспорта или объекта недвижимости, но если деньги не будут возвращены своевременно, кредитор заберет залог в счет оплаты долга.
Какие виды кредитов бывают по виду обеспечения:
- с залогом: в этом качестве используются материальные ценности, активы в собственности заемщика (квартира, дом, дача, гараж, автомобиль, техника или электроника);
- с поручительством: поручителем может стать любой человек, который даст согласие платить вместо основного заемщика при возникновении у него финансовых трудностей.
При отсутствии залога и поручителя кредит считается необеспеченным, что отражается на более высокой процентной ставке.
Виды кредитов по сроку выплаты
Какие бывают кредиты для физических или юридических лиц в зависимости от срока их выдачи:
- краткосрочные: выдаются на срок до 1 года, подходят для совершения недорогих покупок,
- среднесрочные: срок выдачи – от 1 года до 5 лет, максимальная сумма зависит от целей кредита, например, деньги берутся на образование или лечение,
- долгосрочные: все займы, выдаваемые на срок от 5 лет, считаются долгосрочными. Речь идет о крупных суммах, при этом лимит устанавливает конкретный банк.
Виды кредитов по процентной ставке
В каждом банке действует либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка:
- фиксированная устанавливается учреждением один раз и действует до окончания выплат. Это удобно, так как заемщик может заранее рассчитать свою долговую нагрузку и распределить бюджет на весь период кредитования;
- плавающая ставка используется при выдаче небольших сумм или краткосрочных займов. Может меняться на усмотрение банка в зависимости от сложившейся экономической ситуации.
Факторы, влияющие на процентную ставку
Ставка по кредитам устанавливается каждым банком индивидуально, а на ее размер влияют разные факторы – по отдельности и в совокупности.
Ключевая ставка
Под ней понимается минимальный процент, под который ЦБ дает займы коммерческим банкам. В свою очередь, они увеличивают этот показатель за счет собственной наценки и уже по нему кредитуют население. В конце 2023 года ключевая ставка выросла до 16%, а денежно-кредитные отношения стали ужесточаться. Однако эксперты говорят, что это никак не повлияло на спрос на кредиты – он продолжает сохраняться высоким. Центробанк за счет повышения ставки стимулирует уровень потребления, регулирует объем денег в обращении и контролирует инфляцию.
Инфляция
Инфляция оказывает серьезное влияние на размер ставки. Так как рубль дешевеет, банки изначально закладывают это в свои показатели. При этом Центробанк отмечает, что в 2024 году будет сделано все возможное для снижения инфляции до 4-4,5% и ее стабилизации в этом диапазоне за счет сохранения жестких денежно-кредитных условий в экономике.
Безработица
Отсутствие работы говорит об отсутствии доходов, что выливается в невозможность вносить ежемесячные платежи по займам. В результате спрос на ссуду снижается, как и процентная ставка. В течение 2023 года уровень безработицы в России достиг 3%, а прибыль предприятий выросла на 24% по стране.
Залог, сумма и срок кредитования
Условия получения кредита на крупную сумму на длительный срок более выгодны по сравнению с краткосрочными ссудами: чтобы выжать максимум выгоды из последних, банк вынужден повысить ставки. Если заемщик оформляет кредит с обеспечением, это выступает гарантией для организации, что он будет выплачен вовремя. Если же возникнут проблемы, банк просто заберет залоговое имущество.
Финансовый статус клиента
Перед обращением в кредитную компанию потенциальному заемщику нужно узнать, какие бывают целевые кредиты – это позволит выбрать оптимальное предложение, а также оценить свое финансовое положение. На уровень одобрения влияют такие факторы, как трудоустройство, наличие постоянного дохода, которого хватит на кредиты и ежемесячные расходы. Банки также оценивают кредитную историю, наличие залога или поручительства.
Клиенту с хорошими показателями могут предложить более выгодные условия кредитования и ставку, а с рискованными заемщиками финансовые учреждения стараются не связываться.
Оформление страхования
Оно является обязательным требованием при оформлении ипотеки и позволяет снизить процентную ставку для клиента.
Какие бывают формы кредита
Кредиты классифицируются по разным признакам, в том числе по источнику их финансирования. Какие типы кредитов бывают по форме:
- Банковский. Источник финансирования – это привлеченные денежные средства. Кредитование проводится на основе временно свободных остатков по счетам юридических и физических лиц.
- Государственный. Государство инвестирует в приоритетные отрасли экономики, дает ссуды кредитным и крупным финансовым учреждениям.
- Международный. Ссуду может получить государство-заемщик или крупная компания в рамках важных для страны проектов. Источник финансирования, как правило, - это правительства других государств.
- Кредитование частного сектора. Речь идет об ипотечном и автокредитовании, а также потребительских кредитах. Финансируют такие сделки кредитные организации или коммерческие предприятия (при оформлении POS-кредитов).