еrid:F7NfYUJCUneLu1mukLTo
Кредиты стали частью повседневной жизни россиян. Практически каждый второй оформляет ссуду в кредитной организации. Перед выдачей займа служба безопасности банка проверяет клиента и определяет, возможно ему выдать денежные средства или нет. Проверка проходит в несколько этапов, на основании которых делается анализ и выносится решение.
Фото: Freepik
Первым делом оценивают платежеспособность клиента, это один из важных показателей для кредитора. Денежная сумма будет выдана только в том случае, если кредитор убедится, что клиент в состоянии выплачивать ссуду. Для этого проводится соотношение доходов и расходов.
В обязательном порядке банк или микрофинансовая организация проверяют:
– Наличие информации о клиенте в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. Если гражданин был признан несостоятельным, то сведения должны быть в обязательном порядке внесены в ЕФРСБ.
– Наличие исполнительного производства в отношении заявителя. Согласно данной процедуре с должника взыскивают деньги или имущество для закрытия его задолженностей. Данные сведения можно получить на сайте ФССП, на Госуслугах, в МФЦ и иным способом. Если за клиентом числится непогашенные долги любого вида, это будет учтено.
– Актуальность паспортных данных. Для этого подается запрос в базу УФМС.
– Уровень платежеспособности заявителя. Учитываются все долговые обязательства клиента по алиментам, платежам и по иным ссудам, также расходы на коммунальные услуги, найм жилья. Все это суммируется и сопоставляется с прожиточными минимум в регионе.
– Кредитную историю. Автоматически проверяется кредитная история заявителя. Это обязательная процедура. Если есть иные займы, то учитываются ежемесячные платежи по ним, при наличии кредитной карты рассматривают ее лимит и насколько он израсходован. При слишком плохой сразу же отдается отказ. Если она средняя, то сопоставляется с остальными сведениями о лице.
При заполнении заявления нужно обязательно указать дополнительные доходы. Однако некоторые кредитные организации требуют документально подтвердить все источники своих доходов (к примеру, справкой 2-НДФЛ, договором найма, аренды и т.д.).
Обычно документы на одобрение кредита, займа или кредитной карты отправляют онлайн кредитору, и уже система проверяет все данные. Но есть случаи, когда человек приходит лично в организацию, то уже по внешнему виду физического лица можно оценивать его финансовое положение. Соответственно к заявке менеджер прикладывает свое мнение о потенциальном заемщике. Эти сведения могут повлиять на ответ кредитора. Работники организации обращают внимание на внешний вид клиента, поведение и состояние документов.
Банки и микрофинансовые организации разрабатывают собственные скоринговые модели для оценки потенциальных заемщиков. Это специальная программа, которая учитывает все ранее выданные займы и сопоставляет их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие нет. Соответственно программа автоматически рассматривает присланную анкету.
На сегодняшний день, когда практически каждый второй гражданин подает ходатайство на выдачу кредита, такая система очень удобна. Она позволяет быстро проанализировать данные и уже на первом этапе отсеять неплатежеспособных клиентов.
Если клиент прошел автоматическую проверку по системе, то далее заявка попадает в специальный отдел, где ее анализируют люди. Их задачи следующие:
– Позвонить клиенту. При общении задают те же вопросы, что были в анкете, либо могут задать неожиданные вопросы. Менеджеры анализируют, как человек общается и совпадают ли ответы с информацией в заявке.
– Позвонить лицам, указанным в анкете. Сказанное поверенными лицами сопоставляют с теми данными, что указаны в ходатайстве.
– Звонок на работу. Иногда звонят непосредственному руководителю, чтобы проверить реальное место работы заявителя. Могут уточнить данные по заработной плате.
– Изучение социальных страниц в сетях и просмотр предоставленных копий документов.
Когда клиент подает заявку на срочный займ или моментальную кредитную карту, в этом случае ручная проверка, как правило, не проводится. Заявка рассматривается в системе, и ответ дается за несколько минут.
Нет единого утвержденного алгоритма по проверке банком заемщиков, каждый кредитор создает собственные схемы проверки, поэтому бывают случаи, когда один банк отказал, а другой дал положительный ответ. В любом случае в обязательном порядке проверяют кредитную историю, наличие процедуры банкротства или исполнительного производства, а также документы клиента. На основании этих данных кредитор формирует досье на потенциального заемщика.
Реклама. ООО «Юридический центр «ФАВОРИТ».