С 1 сентября в России вступил в силу закон, ограничивающий выдачу кредитов с плавающей процентной ставкой. Речь идет в том числе и об ипотеке. Теперь такие кредиты будут выдаваться только при определенных условиях, в частности, связанных со сроком и суммой займа.
Как говорится в пояснительной записке к законопроекту, изменения позволят уменьшить риски для заемщиков. Если для обычных кредитов размер ставки зафиксирован на весь срок действия договора, то проценты по ипотеке с плавающей ставкой зависят от внешних условий. Она меняется в зависимости от ключевой ставки Центробанка.
Ее повышение выгодно для банков, но невыгодно для заемщиков. Наиболее уязвимы к изменениям менее обеспеченные граждане, которые берут небольшие по суммам кредиты.
Новый закон запрещает применять плавающие ставки по ипотеке для краткосрочных займов (менее года) и ограничивает их использование в случае с долгосрочными (более 20 лет). Также установлены допустимые для этого размеры кредита.
Так, в выдаче ипотеки с плавающей ставкой откажут, если запрашиваемая сумма займа меньше 200 среднемесячных заработных плат. Речь идет о средних зарплатах по региону или стране, рассчитанных за предыдущий год. Как пишет РБК со ссылкой на данные Росстата, средняя зарплата по России в 2023 году составляла около 75 тысяч рублей в месяц, а значит плавающую ставку можно использовать при сумме кредита от 15 млн рублей.
Если размер кредита варьируется от 200–1000 средних заработных плат, установлены ограничения на срок погашения. Плавающую ставку можно использовать в том случае, если он не превышает 20 лет. Речь идет о кредитах в приблизительном диапазоне 15–75 млн рублей. Если размер ипотеки превышает 1000 средних зарплат, или 75 млн рублей, то никаких ограничений на срок ее погашения не налагается.
Также закон вводит обязательные требования для кредиторов. Так, банк должен заранее оповестить заемщика о произошедшем изменении ставки и предоставить ему обновленный график платежей. Гражданин должен узнать о новой ставке не позднее чем за 15 дней до начала ее применения. Первоначальная величина может быть увеличена не более чем на треть, но в то же время не более чем на 4 п.п.
Кроме того, закон учитывает ситуацию, если заемщик испытывает финансовые трудности из-за повысившейся ставки. В этом случае он может обратиться к кредитору с требованием изменить условия договора. Банк может увеличить срок ипотеки, но не более чем на 25% от того, что указан в первоначальном соглашении, и при этом не более чем на 4 года.
По данным РБК, в линейке кредитов опрошенных изданием крупных банков ипотека с плавающей ставкой отсутствует. При этом, как мы рассказывали в прошедшем ноябре, такие предложения стали популярными на фоне увеличения ключевой ставки. На тот момент она составляла 15% годовых. Напомним, что 26 июля Банк России принял решение о повышении ключевой ставки до 18%. При этом регулятор ожидает, что она может снизиться до нейтрального уровня 7,5% — 8,5%, но не ранее 2027 года.