До недавнего времени банкротство при наличии ипотеки считалось рискованным шагом. Обычно кредиторы не соглашались на уступки, и в результате квартира уходила в собственность банка, а должник оставался без жилья.
Такая ситуация была выгодна только банку: изначально он получил деньги от должника, а затем, в итоге, становился собственником недвижимости, стоимость которой со временем возрастает. Чтобы изменить это, законодатель внес поправки в закон о банкротстве и улучшил условия должника.
Но мало написать закон – нужно ещё разобраться, как его применять на практике. Для этого мы поговорили с арбитражными управляющими и юристами и выявили 3 пути применения новой нормы.
В чём состоит новая норма
Госдума приняла новый закон, который защищает ипотечные квартиры от продажи, если это единственное жильё заёмщика.
Теперь должник может выбрать один из способов, как справиться с долгами, вместо продажи квартиры. Он может заключить мировое соглашение с кредитором, передать свои долги другому человеку или реструктурировать свои задолженности. Ниже объясним, как работает каждый из этих способов.
Если должник решает заключить мировое соглашение, но другие кредиторы не согласны, он всё равно может договориться с банком, выдавшим ипотеку. Даже если финансовый управляющий не поддерживает идею мирового соглашения, это не помешает договориться с банком.
Ранее получить банкротство с ипотекой было сложно, потому что ипотечное жильё считается залоговым. Люди при банкротстве часто теряли свои квартиры.
Теперь, благодаря изменениям, если у человека есть единственная ипотечная квартира, он сможет списать долги по кредитным картам и другим займам и не потерять своё жильё.
Если на вас висят долги по коммунальным услугам, кредитным картам, микрозаймам или кредитам, и в это же время вы своевременно платите ипотеку, можно списать долги, оставив при этом единственное жильё, которое вы оформили в банке. Как договориться с кредитором – расскажет бесплатно наш юрист.
Способ 1 – переуступка
Если у должника осталось выплатить небольшую сумму по ипотечному кредиту, он может привлечь кого-то, кто сразу погасит этот остаток. При этом не нужно получать согласие других кредиторов.
Но, спустя три года после выплаты ипотеки, этот человек сможет заявить свои права на квартиру или потребовать возврат долга, если должник не выполнит свои обязательства.
Пока неизвестно, будут ли проверять финансовые возможности этого третьего лица, на которое будет передан долг. Вероятнее всего, оно будет выступать как созаёмщик или поручитель.
Ещё один вариант реализации нового закона — это переуступка долга. Третье лицо может купить долг у банка по более низкой цене, и после этого должник будет платить не банку, а этому человеку. Чаще всего такими помощниками становятся родственники или друзья.
Способ 2 – мировое соглашение
Первый способ не всегда может помочь. Если долг выплачен менее чем наполовину, будет сложно найти человека, готового погасить многомиллионную задолженность перед банком.
На помощь здесь приходит новая часть закона. Вместо того, чтобы привлекать третьего человека, должник может заключить мировое соглашение с кредитором. Это соглашение позволяет установить новый график платежей, который облегчит должнику возврат долга.
Если должник самостоятельно погашает долг по соглашению, он сможет использовать для этого деньги, которые арбитражный управляющий выделяет ему в рамках прожиточного минимума. Однако это соглашение не прекращает дело о банкротстве по другим долгам.
При заключении мирового соглашения должник продолжает выплачивать свою ипотеку, даже когда процедура банкротства завершена. Все остальные долги списываются. Таким образом, он остаётся должником только по ипотечному кредиту.
В рамках мирового соглашения должник может получить новый график платежей по ипотеке или оставить прежний, в зависимости от того, как он договорится с банком.
Ранее похожая ситуация существовала для военной ипотеки. Во время действия контракта с Минобороны РФ выплаты за ипотеку военных брала на себя специальная организация — Росвоенипотека. Если у военного возникала задолженность, кредитор вел переговоры не только с ним, но и с Росвоенипотекой. Эта организация могла изменить график выплат и не прибегать к банкротству, потому что у неё были ресурсы для погашения долга.
Иногда банки отказываются заключать мировое соглашение. Это их право, и они не обязаны делать это по закону. Банк не обязан соглашаться на договорённость с должником, которому выдал ипотеку.
Если кредитор не отвечает, можно обратиться в суд с просьбой запросить ответ по мировому соглашению. Но суд не может принудить банк согласиться на условия должника.
Способ 3 – реструктуризация
Реструктуризация долгов — это процесс, при котором в суде изменяются сроки и условия погашения долгов должника. Это означает, что создаётся новый план, по которому он будет возвращать свои долги.
Главное здесь — это доход должника. Не каждый сможет соответствовать этому требованию. Должно быть достаточно денег, чтобы покрывать долги, а также базовые потребности для себя и иждивенцев. При этом учитывается прожиточный минимум для самого должника, его детей, пожилых людей и инвалидов, которых он содержит.
Как это посчитать. Разделите свой долг на 36-60 месяцев. Это обычная длительность реструктуризации. К месячному платежу прибавьте размер прожиточного минимума в вашем регионе на себя, ваших несовершеннолетних детей и других лиц, которых вы содержите. Ваш ежемесячный официальный доход должен быть не меньше этой суммы. Если это условие не соблюдено, одобрить реструктуризацию не получится.
По опыту юристов, реструктурировать долг удаётся только 10% должников в банкротстве.
Обратите внимание: у банкротства есть последствия!
Не будем скрывать, процедура банкротства подходит не всем. Чтобы понять, стоит ли вам иметь с этим дело, проконсультируйтесь с нашими юристами бесплатно! Сделать это можно одним из двух способов:
- Оставив заявку на сайте. Для этого жмите сюда, а далее — на кнопку «Списать все долги». Перед вами появится форма, в которой нужно будет указать свое имя и номер телефона, — через некоторое время мы перезвоним вам сами.
Поставьте 👍, если информация оказалась полезной, чтобы как можно больше людей узнали о своих правах. Спасибо.