О выгодности кредита часто судят по такому параметру, как процентная ставка. Не менее важным критерием является его полная стоимость: по требованию Центробанка все компании-кредиторы обязаны указывать значение ПСК в кредитном договоре. Что значит ставка и полная стоимость кредита, в чем различия между этими показателями, и что о них должен знать заемщик?
Что такое процентная ставка по кредиту
При оформлении кредита указывается годовая процентная ставка – это процент, под который клиент может взять ссуду. Каждое финансовое учреждение устанавливает свою ставку: она рассчитывается с учетом ключевой ставки Центробанка России и кредитной политики организации. Выдавать деньги просто так банкам невыгодно, поэтому для получения дохода они «продают» их под определенный процент. Заемщик, в свою очередь, платит за то, что пользуется заемными средствами. Процент зависит от типа кредитного продукта:
- самая высокая ставка – по кредитным картам, потребительским кредитам без обеспечения, так как это нецелевые банковские продукты,
- самые низкие проценты устанавливаются по ипотечным кредитам, так как это целевые предложения с залогом в виде недвижимости.
Полная стоимость кредита и процентная ставка – важные показатели и для банка, и для его клиента. Но финансовая организация ориентируется не только на свою прибыль. Ее задача – создать условия для возвращения заемщиком средств в соответствии с графиком платежей. Устанавливать слишком высокие показатели нельзя, так как упадет спрос на кредитные продукты.
Важно. На размер ставки может влиять сам заемщик. Например, хорошая кредитная история, исправное внесение платежей по предыдущим займам, официальный доход и работа, наличие обеспечения повышают шанс получить максимально доступные условия. Если потенциальный заемщик является зарплатным клиентом банка, пользуется пакетом страхования, ему также могут сделать более выгодное предложение.
Что такое полная стоимость кредита
Кроме процентной ставки при оформлении займа нужно обращать внимание на полную стоимость кредита. Этот показатель говорит о расходах, которые заемщику придется выплатить за весь период кредитования. Зная ПСК, проще понимать, во сколько обойдется конкретный банковский продукт. Кредитный договор становится более прозрачным, а заемщик получает исчерпывающие сведения о предоставляемой услуге и может отследить, сколько придется выплатить банку или МФО.
Важно. Согласно закону, банки должны указывать полную стоимость кредита на первой странице договора кредитования – найти сумму можно в правом верхнем углу, в квадратной рамке. Если этой информации нет, можно пожаловаться в Центробанк. ПСК и процентная ставка: в чем разница?
Чем отличается ставка от полной стоимости кредита? Ставка говорит о процентах за использование кредита, в то время как в ПСК входят обязательные платежи, которые будут вноситься за время пользования заемными средствами:
- основная сумма долга,
- начисленные проценты,
- дополнительные платежи, прописанные в договоре,
- оплата выпуска и обслуживания кредитной карты,
- страхование жизни и здоровья.
Не учитываются в ПСК штрафы при нарушении условий договора, неустойки, пени, оплата смс-банкинга и дополнительные услуги.
Почему ПСК больше процентной ставки
Оформляя кредит, клиент может заметить расхождения между ПСК и ставкой. Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки? Ответ прост – ставка отражает только сумму процентов, которую предстоит выплатить клиенту, а ПСК состоит из всех платежей за обслуживание заемных средств.