Когда понадобились деньги, а занять совершенно не у кого, можно оформить кредит в микрофинансовой организации. Главное быть внимательным и осторожным. Бывает, что под названием микрофинансовой организации может скрываться совершенно другое предприятие или вовсе мошенники. Читайте далее где скрывается опасность при столкновении с нелегальной организацией и как обеспечить себе защиту от мошенников.
В чем риск при обращении в нелегальную организацию?
Мошенники одинаково опасны, если вы берете у них займы или доверяете им свои сбережения.
- Мошенники напрямую заинтересованы в том, чтобы вы оказались в долговой яме. Микрофинансовые организации по закону не имеют права вести безграничное начисление процентов, штрафов и пеней по вашему займу. Если вы нарушили сроки выплат по кредиту, сумма вашей задолженности не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза. И когда сумма достигла максимума, начисление штрафов, пеней и процентов останавливается. Но это касается только легальных микрофинансовых организаций.
Мошеннические организации не будут себя ограничивать буквой закона. Ваш долг может возрасти и в 10 и более раз. Очень часто встречаются ситуации, когда должники теряют недвижимость, а все из-за микрозайма, который не выплатили вовремя и в полном размере.
- Вы можете подвергнуться сильному давлению со стороны кредитора. По закону черные кредиторы не могут требовать погашения задолженности, будь то даже требование, выдвинутое через суд. Однако ваши долги могут быть переданы коллекторам-нелегалам, но и сами кредиторы вполне могут угрожать, давить на вас психологически и использовать в том числе и физические меры воздействия.
- Вашими персональными данными могут воспользоваться. Нелегальные организации с легкостью могут оформить на вас кучу других кредитов и займов, ведь у них есть все для этого – ваши паспортные данные, номер банковского счета и данные платежной карты.
- Вы рискуете потерять свои сбережения. Редкие микрофинансовые организации могут не только выдать займ, но и принять инвестиции от частного лица и компании. Однако это далеко не любая МФО. А если вы попали на мошенников, к примеру, вы угодили в финансовую пирамиду, забудьте о своих деньгах, вы их потеряли.
Самое важное перед оформлением займа, проверить микрофинансовую организацию на легальность.
По какому принципу проверять микрофинансовую организацию?
Первое правило – проверьте есть ли МФО в государственном реестре. Конечно если интересующая вас МФО не числится в данном документе, можно сделать вывод что перед вами мошенники.
В поисковике «Яндекс» или Mail.ru сайт любой легальной микрофинансовой организации будет отмечен синим кружком с галочкой внутри. Если галочка отсутствует не торопитесь отказываться от этой компании, вполне возможно не успела прогрузиться маркировка сайта. Однако это может быть в том числе и тревожным звоночком – под маской МФО могут оказаться мошенники.
Второе правило – узнайте к какой саморегулируемой организации принадлежит микрофинансовая организация.
Микрофинансовая организация должна работать под управлением какой-либо саморегулируемой организации (СРО). В нашей стране таких предприятий два – это Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». СРО занимаются установкой профессиональных стандартов и контролем работы микрофинансовых организаций, входящих в их состав. На портале саморегулируемой организации есть перечень микрофинансовых организаций, которые являются ее участниками.
Если микрофинансовая организация не числится в составе этих двух саморегулируемых организаций, указанных выше, это тревожный звонок. Вероятно, МФО была исключена из состава СРО по причине нарушения стандартов работы. Следовательно, лучше в такую МФО лучше не обращаться.
Бывает, что при переходе из одной саморегулируемой организации в другую МФО может не быть в списках участников. Процесс перехода не самый быстрый и длится около 90 дней. Если микрофинансовая организация не уложится в данный срок, она будет исключена из государственного реестра Банка России.
Третье правило – тщательно изучайте документы перед подписанием.
Внимательное изучение договора пункт обязательный. Даже в случае если вы проверили микрофинансовую организацию, и она есть в государственном реестре, и числится в составе СРО. Ваша подпись подтвердит ваше полное согласие с предложенными условиями кредитования. Не торопитесь соглашаться с тем, что может быть вам несколько непонятно.
Закон дает вам 5 дней на принятие решения по взятию кредита и для того чтобы тщательно изучить все документы по займу. За этот период МФО не имеет права изменять условия договора.
Следует обратить особое внимание на следующее:
- Документы, требующие вашей подписи
При оформлении займа, вам должны предоставить договор на потребительский или ипотечный заем и договор на залог. И имейте ввиду такого нюанс, микрофинансовая организация не имеет право выдавать денежный заем под залог жилой недвижимости, то есть деньги не дадут под залог квартиры.
Никогда не ставьте подпись на документах, разрешающих продажу вашего залога без судебного решения: договор отступного, договор купли-продажи или дарения. В противном случае организация будет иметь право на реализацию вашего имущества без вашего согласия и уведомления вас об этом. Однако это в случае просрочки вами выплат по займу. Даже если эта просрочка оказалась небольшой.
Если вы вкладываете свои средства в микрофинансовую организацию, вам необходимо подписать договор займа, так как МФО занимает ваши деньги.
- На реквизиты, указанные в документах
Проверьте информацию о МФО в договоре и по реестру. Соответствует ли полное и сокращенное название организации, ОГРН, ИНН и адрес компании. Мошенники могут скопировать один из сайтов популярной микрофинансовой организации, могут пользоваться похожими названиями, логотапами и шрифтами. Если сверить реквизиты компании по договору это поможет вам не попасть в лапы мошенников.
- На условия кредитования
Если берете микрозайм отследите полную стоимость кредита (в процентах годовых и в рублях). Эта информация будет указана на первой странице кредитного договора. Оформлена она в рамку, которая находится в правом верхнем углу страницы.
Законодательно установлена максимальная процентная ставка для краткосрочных кредитов сроком до одного года – это 0,8% ежедневно. Считаем за период 30 дней – будет 24%, за 90 дней уже 72%.
Если вы инвестор и вкладываете деньги в микрофинансовую организацию, в вашем договоре должны указать доходность ваших инвестиций, также в процентах и в рублях. В договоре должна быть указана информация о том, когда вам возвратят ваши инвестиции и произведут выплату процентов.
Четвертое правило – не слушайте громких и заманчивых обещаний.
Если МФО обещает золотые горы или вклады под большие проценты – насторожитесь. Вклад может открыть только банк. Никакая другая финансовая организация не имеет прав оказывать данную услугу. Если микрофинансовая организация предлагает вам вклад – перед вами мошенники.
Если МФО предлагает инвестировать и получать любые суммы в долг, это тоже тревожный звоночек. Так как объемы займов в микрофинансовых организациях строго ограничены – одним миллионом рублей, если перед вами микрофинансовая компания. Также если перед вами микрокредитная компания, то максимум по займам у них будет равен 500 тыс. рублей. ИП или юр. лицо могут занять – до 5 млн. руб.
Объем инвестиций, которые вы можете внести в микрофинансовую организацию для получения последующей прибыли тоже имеет предел. Минимально вы можете инвестировать 1 500 000 рублей. При том что вложение средств доступно только одному виду МФО – микрофинансовым компаниям. В случае если вам предлагают пренебречь буквой закона и обойти ограничение не ведитесь – это незаконно и чревато серьезными последствиями.
Микрофинансовая организация обещает застраховать все ваши вложенные инвестиции. Это обман, так как государство не страхует инвестиции микрофинансовых организаций. Скорее всего имеется ввиду совершенно другая страховка. Микрофинансовая организация может быть застрахована сама как таковая – например ее имущество или ответственность руководства, однако не средства инвесторов. И в случае банкротства данной организации вероятность возврата денег равна нулю.
Как и куда пожаловаться на мошенников?
Первым делом при столкновении с мошеннической организацией необходимо обратиться с обращением в Банк России. Обязательно приложите к обращению все имеющиеся доказательства – скриншоты переписки, адрес сайта мошенников, фото офиса или вывески. Сайт будет заблокирован регулятором, а собранная информация о нарушителях закона будет передана в прокуратуру для дальнейших разбирательств.
Если вы попались на обман, оформили заем или внесли свои инвестиции в мошенническую организацию – следует идти в полицию. Также перед этим соберите подтверждающие обман и мошеннические схемы всевозможные документы и сведения – договоры, квитанции на денежные транзакции.
Не стоит умалчивать о случаях встречи с такими организациями. Бездействие может привести к тому, что мошенники будут действовать и работать дальше, обманывая все больше людей.
В случае если ваши права были нарушены действиями коллекторской службы необходимо обратиться в ФССП.
Бывает, что микрофинансовая организация после подписания договора займа начинает нарушать закон, если это так, обратитесь за помощью в Банк России и в СРО, в которой состоит данная микрофинансовая организация. За нарушение правил МФО будет оштрафована, за грубые нарушения – исключена из саморегулируемой организации и из государственного реестра.