Никогда раньше не интересовался проблемами страхового бизнеса. Сверх того, что необходимо по работе. Разумеется, были у меня в судах дела по искам, которые предъявлялись страхователями к своим страховым компаниям. Однако, вел такие дела без особого энтузиазма. Считать себя большим специалистом в таких судебных спорах не могу, но за многолетнюю мою юридическую практику удалось накопить знания, навыки, впечатления и идеи, которыми хочу поделиться с моими подписчиками и читателями статей.
Тревожная статистика, опасная тенденция
В России зарегистрировано более 50-ти миллионов транспортных средств и всего примерно 40 миллионов полисов ОСАГО. Это значит, что ежедневно на дороги страны могут выезжать водители, из которых каждый третий не имеет полиса ОСАГО, либо имеет поддельный полис, купленный, как правило, в интернете. Не ошибусь, если буду утверждать, что в случае, если такой правонарушитель становится виновником ДТП с материальным ущербом, взыскать деньги в счет компенсации этого ущерба с такого виновника, чаще всего, не представляется возможным. Даже на основании решения суда. Бывает, что машиной управляет пользователь, на основании рукописной доверенности, безработный или получающий ежемесячно деньги в размере немногим более прожиточного минимума. С такого должника или вообще ничего взыскать нельзя, или судебные приставы будут удерживать из его мизерной зарплаты или пенсии 100-200 рублей. Такое исполнительное производство, «в пространстве и во времени» ограничений не имеет.
Учитывая приведенную выше статистику, могу утверждать, что невозможность компенсации ущерба от ДТП приобретает в России угрожающие масштабы. Многие наши беды, уважаемые коллеги-автовладельцы, напрямую связаны с тем, что правонарушители понимают, что компенсировать ущерб от ДТП им не придется, поскольку они всегда «вывернут карманы» перед любым взыскателем и заявят: «все, что найдете – ваше».
Полис «КАСКО от бесполисных»
Самые успешные и солидные страховые компании страны испытывают на себе влияние кризиса, вызванного санкциями и войной. И вынуждены реагировать на изменения ситуации в государстве и обществе. Изменений на рынке страхования много. Услуги страхования стали дороже. Страховые компании стали осмотрительнее в поисках клиентуры, точнее, они стали более «избирательными» в этом отношении (как выразился один мой собеседник – менеджер крупной страховой компании). Этот же человек утверждал, что влияние кризиса страховщики ощутили, в наибольшей степени, при заключении сделок по полисам КАСКО. Состоятельных людей становится все меньше, а ведь КАСКО, любая его разновидность, является дорогим удовольствием.
Две причины отсутствия единого порядка
Причин у этой тревожной ситуации может быть несколько, назову только две, основные.
Причина первая:
Водителей, которые не оформляют полисы ОСАГО, в нашей стране перестали считать правонарушителями и привлекать к административной ответственности. ГИБДД фиксирует в масштабе страны административные нарушения, допущенные на автомобильных дорогах. На любого автовладельца в информационной системе ГИБДД России можно найти данные о допущенных им нарушениях. Предполагаю, что специальной статистики о таких административных правонарушениях, как отсутствие полиса ОСАГО, скорее всего, не существует. А это – именно нарушение закона, так как наличие полиса ОСАГО, это «ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ» страхование гражданской ответственности, предусмотренное Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 25.12.2023) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2024).
Причина вторая:
Нормативно-правовое регулирование вопроса о том, кто должен компенсировать ущерб, собственник автомашины или пользователь, который управлял машиной в момент ДТП, по моему мнению, не предусматривает конкретного ответа на этот вопрос. Согласно требованиям части первой статьи №1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Формулировка весьма «расплывчатая»: «лицом, причинившим вред», можно считать и собственника автомашины и пользователя, который машиной управлял. А если жена за завтраком испортила мужу настроение, он «хлопнул дверью», поехал на работу и по дороге «догнал» другой автомобиль, по причине своего нервного перенапряжения? Разве жена в этом случае не является «лицом, причинившим вред»?
Если кроме шуток, то именно с этими двумя причинами, как мне кажется, связаны разные оценки этого вопроса, судебными инстанциями всех уровней.
Вред здоровью компенсируется независимо от наличия полиса ОСАГО. Во всяком случае, такой прядок применяется. Хотя, и этот порядок в законодательстве регулируется не очень определенно: согласно содержанию статьи №1079 ГК РФ, возместить вред, нанесенный здоровью потерпевшего обязан виновник аварии, согласно общему правилу компенсации ущерба.
Но мы несколько отвлеклись от темы статьи. Пришло время рассмотреть технологию оказания этой, относительно новой, страховой услуги, которую оказывают своим клиентам-страхователям некоторые страховые компании. Так в чем заключается главная идея «КАСКО от бесполисных» и какова технология оказания страхователям этой услуги?
Особенности этой опции
Прежде всего, эта новая услуга страховых компаний является дополнительным, добровольным и ограниченным по содержанию (частичным) видом КАСКО. То есть, «КАСКО для бесполисников» (далее – «КДБ») может быть оформлено только дополнительно к полису ОСАГО, на условиях, ограниченных по сравнению с обычным страховым полисом КАСКО. То есть, это - частичное КАСКО. Но КДБ имеет существенные отличия от других таких же частичных КАСКО, причем не в плане набора услуг (страховых опций), а с точки зрения самой технологии предоставления этой услуги.
Нужно правильно понимать различия между привычным ОСАГО и сравнительно новой опцией - КДБ. Полис ОСАГО – обязательное условие эксплуатации автомобиля, отсутствие этого плиса – административное правонарушение. Полис ОСАГО нужен уже при оформлении ДТП. «КАСКО для бесполисных» - дополнительная и добровольная опция, основание для оформления процедуры возмещения последствий ДТП.
Почему именно КАСКО
Да потому, что страхование значительно подорожало, а стоимость полного КАСКО достигает 10% от цены транспортных средств (которые тоже теперь стоят дороже). Не удивительно, что для многих автовладельцев эта цена – неподъёмная. Поэтому на рынке страхования появился относительно новый продукт - частичное «КАСКО для бесполисных». Но от классических вариантов частичного КАСКО, эта его разновидность отличается неожиданным для страховых компаний характером услуг: это уже нельзя считать страхованием (на этом пока останавливаюсь, впереди еще целая статья). Эта функция особенно удобна тем водителям, которые уверены в безаварийности своего вождения, - при покупке авто в кредит КДБ выгоднее и также принимается банком.
Услуга «КАСКО для бесполисных», как её часто именуют, в том числе – в рекламных целях, предлагается пока лишь несколькими, наиболее стабильными, страховыми компаниями. Это затрудняет сбор и анализ сведений о КДБ, поскольку каждая страховая компания предлагает свою собственную версию этой страховой опции, никаких единых правил и стандартов в этом случае пока не существует. И положительного опыта применения КДБ пока тоже нет. По этой причине и моя статья носит несколько обзорный характер: страховые компании уже рекламируют КДБ, но сведения о нормативно-правовом регулировании, об особенностях финансовых механизмов, применяемых при КДБ – информация, для меня, недоступная. Пока недоступная.
Особенности информации о КДБ, находящейся в свободном доступе
Звучит странно, но особенность заключается в том, что информации об этом очень мало. То, что уже размещено в сети – краткие тексты рекламного свойства, которые у разных страховых компаний – разные. Набор услуг – разный и содержание рекламы тоже разное. А мало этой информации потому, что КДБ возникло недавно и страховые компании пока не выработали для себя каких-либо определенных методик оказания такой услуги: экспериментируют на свой страх и риск. То есть, пока идея - в стадии испытаний. Надеюсь, читатели понимают, что у меня не было возможности изложить кие-либо универсальные выводы и рекомендации. Так что, дальше в этой статье будут сведения, которые нужно воспринимать, как варианты, применяемые разными страховыми компаниями. Пока ничего другого сообщить читателям не могу. Но с принципиальными характеристиками мы определились: применение КДБ – мера добровольная, добровольная, применятся на усмотрение каждого страхователя и по своему характеру является реакцией страхового бизнеса на негативные тенденции, , возникшие в результате кризиса и войны.
Наиболее распространенные условия КДБ
*Предусматривается выплата компенсации материального ущерба от ДТП, которое произошло по вине виновного водителя без полиса ОСАГО, либо с поддельным полисом ОСАГО;
*Выплата возмещения производится страховой компанией, своему клиенту-страхователю (потерпевшему в ДТП);
*Клиенту это выгодно, поскольку его избавляют от необходимости взыскания ущерба с виновного в ДТП водителя. Перспектива такого взыскания весьма сомнительна. Иными словами, страховая компании выполняет обязанности виновника ДТП, компенсирует материальный ущерб своего клиента (страхователя, потерпевшего в ДТП). Информация об особенностях реализации этой меры, в том числе о мотивах, которыми в этом случае руководствуется страховщик, пока недоступна.
*Условиями КАСКО предусмотрен размер компенсации с лимитом в сумме от 400 тыс. рублей и более. У всех страховщиков – по-разному, к зависимости от перечня предоставляемых услуг;
*Полис КДБ должен быть оплачен полностью, одновременно с полисом ОСАГО. В некоторых страховых компаниях – в течение месяца с даты оформления ОСАГО.
*Часто в КДБ предусмотрены лишь два страховых случая: ущерб автомобилю и утрата автомобиля;
*Обязательное условие применения КДБ - отсутствие у виновника ДТП полиса ОСАГО;
*В некоторых страховых компаниях рассматривают европротокол в качестве надлежащего подтверждения факта ДТП, если речь идет о КДБ, только в том случае, если сумма оценки ущерба не превышает 50 тыс. рублей;
*Чаще всего, срок, в течение которого потерпевший должен подать в страховую компанию документы по КДБ (уведомление) ограничен и составляет пять суток;
*Срок проведения независимой оценки, если такая оценка необходима, страховые компании также ограничивают одним календарным месяцем;
*Стоимость оценки размера ущерба, по общему правилу, включается в сумму возмещения;
*Некоторые страховые компании предусматривают за нарушение страхователем этих сроков неустойки и штрафы;
*По-разному в рекламе страховых компаний регулируется возможность проведения компанией ремонта вместо выплаты деньгами;
*У столичных страховых компаний, информацию которых я изучал, стоимость полиса «КАСКО от бесполисных» – разная. Самая низкая из всех, которые мне удалось найти - в АО «Альфастрахование» - 1950 рублей в год. Но в зависимости от характера и количества предоставляемых услуг, стоимость КДБ может составлять сумму до 6 500 рублей и выше.
Условия страхования:
*Страхуются риски: ДТП по вине третьих лиц без полиса ОСАГО, либо с недействительным полисом ОСАГО, при условии, что виновник ДТП установлен;
*Страхуется утрата автотранспортного средства;
*Цены на КДБ, в разных страховых компаниях и, вероятно, даже в разных договорах одной компании, могут быть разными, в зависимости от потребностей страхователей;
*Страхуются водители независимо от стажа и возраста, без ограничений по ЛДУ;
*Как правило, страхуются любые транспортные средства, без ограничений по возрасту и стоимости. В некоторых страховых компаниях требуют, чтобы машина была не «старше» 15-ти лет
*Сумма покрытия – от 400 тыс. рублей;
*Предусмотрено урегулирование задолженности, если у виновного в ДТП поддельный полис ОСАГО или он отсутствует, либо его страховая лишена лицензии;
*Предусмотрены ремонт, либо выплата денежными средствами (у всех – по-разному;
*Количество обращений – без ограничений.
Сейчас это – уже не редкость, выплата страховщиком своему клиенту денег, которые ему должен платить виновник ДТП. Разумеется, это – не благотворительность страховой компании: заплатив деньги вместо виновника ДТП, который должен их клиенту, страховщики первого водителя внакладе не останутся, свои расходы они не только вернут, но еще и прибыль получат. Я сейчас изучаю эту интересную тему, основательно, причем рассматриваю в весьма неожиданном ракурсе. Не пропустите статьи на эту действительно «горячую» тему. Каким образом страховая компания потерпевшего водителя, деньгами из резервного фонда Союза Российских Страховщиков (других денег у страховщиков не бывает) компенсирует его ущерб? К договору ОСАГО эти деньги отношения не имеют. Тогда, что это? Выкуп чужих долгов с целью последующего предъявления требований в порядке регресса?
Юридические особенности КДБ
Ведь получается, что страховая компания, которой не пришлось платить по долгам своего клиента (потерпевшего в ДТП), так как виновник не застраховал свою ответственность, неожиданно исправляет чужую ошибку и платит за незнакомого и чужого виновника ДТП. Страхователь при этом получает деньги в порядке компенсации ущерба, но к его договору ОСАГО это отношения не имеет. У страховщика при этом возникает право регрессного требования к виновнику ДТП, неизвестному третьему лицу, с которым пока нет никаких правоотношений и нет никаких договоренностей с бывшим клиентом. Ответы на эти и иные вопросы еще только предстоит найти.
В чем выгода страхователя?
Частично на этот вопрос я уже ответил. Взыскание ущерба с виновника ДТП не гарантировано, по причинам, которые я уже упоминал. Получение судебного решения о взыскании ущерба потребует времени и дополнительных расходов, которые, конечно, по решению суда могут быть учтены в судебном акте. Но вернутся эти деньги только в том случае, если судебным приставам вообще удастся что-то взыскать.
В этой ситуации страхователю выгодно сразу получить деньги в счет компенсации ущерба, даже не в полном размере. Долговые обязательства и их использование для получения прибыли – не очень популярный и рискованный бизнес. Не думаю, что страховщики будут этим заниматься. Но «отбить» свои расходы, произведенные в интересах виновника ДТП (неизвестного страховщику) как-то надо. Каков механизм? Ясно, что ничего не ясно…
В чём выгода страховой компании?
Если страховщик заплатит задолженность виновника ДТП, в отношении этого виновника у страховщика возникает право регрессного требования. Каким образом страховая компания будет использовать свое регрессное требование, автору статьи пака неизвестно. Страховщики уверяют, что регрессные требования предъявляют далеко не всегда.
Насколько это правомерно? Ведь это уже не страхование, это – выкуп чужих долгов и их возврат. Разве лицензия позволяет страховой компании профессионально заниматься обеспечением исполнения долговых обязательств? Каким образом и на каком основании страховая компания потерпевшего водителя выплачивают долг неизвестного ей третьего лица и таким образом приобретает право регрессного требования к виновнику ДТП? Главное, для каких целей страховщики берут на себя выполнение долговых обязательств третьего лица? Что скажет по этому поводу Союз Российских Страховщиков? Как изменятся взаимные договорные обязательства страховой компании со своим первоначальным клиентом, после того, как страховщик передал своему страхователю деньги, в счет погашения чужой задолженности?
Если по рекламе можно судить об особенностях КДБ в каждой страховой копании, которая предлагает эту опцию своим клиентам-страхователям, то информация о финансовых операциях и особенностях финансовых отношений участников используется в режиме коммерческой тайны каждой страховой компании. Но в отрытых источниках этих сведений все больше, доступ к этим секретам имеют не только страховщики, но и другие участники страхования. Новая информация, которую получаю я, будет опубликована. Эта статья – не единственная: будут еще статьи из цикла «Подводные камни страховой индустрии».
Не пропускайте новые статьи. Присылайте комментарии на то, что уже опубликовано. Сообщите свое мнение. Буду благодарен за любую вашу реакцию.