Для многих россиян микрозаймы являются простым и быстрым способом получить небольшую сумму. При этом существует мнение, что обращение в МФО негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика, и впоследствии он не сможет взять ипотеку или крупный потребительский кредит в банке. Действительно ли займы портят кредитную историю, рассказываем в нашем материале.
Зачем нужна кредитная история
Все заявки на кредиты или займы, отправленные клиентом в банки, микрокредитные компании, отображаются в кредитной истории. В документе можно узнать, когда человек брал ссуду, какую сумму и на какой срок, были ли у него просрочки. Кредитные организации используют эти данные, чтобы оценить платежеспособность потенциального заемщика. Сведения хранятся в БКИ в течение 7 лет с момента внесения записи.
Важно. ФЗ «О кредитных историях» №218-ФЗ говорит о том, что все организации, выдающие ссуды по договорам займа и кредита, обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках. Речь идет не только о банках или МФО, но и о кредитных кооперативах, операторах инвестиционных платформ, лизингодателях.
Как информация о долге оказывается в БКИ
Бюро кредитных историй хранит, актуализирует и составляет отчеты по кредитным историям. Клиент может получить эти сведения через свой аккаунт на Госуслугах. Как информация о микрозаймах попадает в кредитную историю:
- Клиент отправляет заявку на получение займа.
- Кредитная организация запрашивает в БКИ отчет по кредитной истории и анализирует данные.
- При одобрении заявки заключается договор.
- Заемщик получает деньги, и кредитор передает сведения об этом в БКИ.
- В БКИ вносится соответствующая запись в кредитную историю клиента.
Микрофинансовые компании обязаны информировать бюро о любом взаимодействии с заемщиком, например, если он частично или полностью погашает кредит, продлевает договор кредитования, или у него появляется задолженность.
Влияние микрозаймов на кредитную историю
Обращаясь в МФО, многие заемщики беспокоятся, портят микрозаймы кредитную историю или нет. Наличие отметок об их оформлении в микрокредитных компаниях никак не влияет на рейтинг человека как заемщика, а документ позволяет оценить лишь его платежеспособность и количество обращений за микрозаймами.
МФО выбирают за более лояльное отношение к клиентам и большую вероятность одобрения, причем даже с плохой кредитной историей. Но если он часто обращается в такие организации, это позволяет сделать вывод о нестабильности материального положения, неумении правильно распределять бюджет.
Важно. При наличии проблем с кредитной историей заемщик вряд ли получит одобрение по ипотечному, автомобильному или крупному потребительскому кредиту в банке.
При расчете скорингового балла учитываются следующие параметры:
- количество поданных в МФО заявок,
- просрочки,
- статус созаемщика или поручителя,
- график погашения долга,
- долги по коммунальным услугам, налогам, штрафам,
- долги по алиментам.
Исправное внесение платежей положительно влияет на кредитный рейтинг, а просрочки и образование задолженности отрицательно. Большое количество негативных отметок в КИ значительно снижает шансы на получение одобрения банка в будущем.
Портят ли займы кредитную историю
Постоянно растущая сумма долга, регулярные просрочки сильно влияют на состояние кредитного рейтинга. Банки допускают задержки в 1-2 дня по внесению платежа, но и они могут негативно отразиться на скоринговом балле клиента, если будут случаться часто. Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, если заемщик оформил их и не платит вовремя, и чем больше размер просрочки, тем для него хуже.
В БКИ установлено несколько статусов, по которым можно судить о платежной дисциплине человека:
- Зеленый говорит о том, что не было допущено просрочек, платежеспособность клиента хорошая.
- Желтый устанавливается, если была допущена одна просрочка меньше 30 дней, при этом рейтинг пока не ухудшается.
- Оранжевый говорит о просрочке в 1-2 месяца, что значительно снижает шанс получить одобрение по заявке.
- Рыжий свидетельствует о просрочке в 2-3 месяца, сводя вероятность положительного решения к 0.
- Красный рейтинг присваивается клиентам, имеющим просрочки от 3-4 месяцев. Эта категория лиц гарантированно получит отказ в банке или другой кредитной организации.
- Алый цвет говорит о просрочке более 4 месяцев, и взять ссуду при таком рейтинге получится разве что по специальной программе, чтобы улучшить КИ.
- Черный фиксирует регулярные просрочки и может свидетельствовать о запуске исполнительного производства судебными приставами. В таком случае у клиента часто нет ни имущества, ни сбережений, которые можно было бы взыскать в счет долга.
- Серый цвет говорит о внесении банком ошибочной информации о клиенте, в том числе чтобы не портить его рейтинг.
Важно. Записи о микрозаймах отображаются в Бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней, что зафиксировано в ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ. Именно поэтому банки могут долго рассматривать заявки клиентов.
Об отношении банков к клиентам с микрозаймами
Насколько сильно микрозаймы портят кредитную историю, зависит от платежеспособности и добросовестности клиента. Если он оформил один заем и выплачивает его вовремя, это никак не влияет на кредитный рейтинг. Другое дело, когда взято несколько займов или кредитов, - в этом случае рассчитывать на получение денег в банке не стоит.
Проблема в том, что платежи даже по нескольким небольшим займам могут забирать большую часть заработка. А при наличии долгов риск неуплаты ежемесячных платежей только растет. У банка нет никаких гарантий, что клиент сможет обслуживать долг, и выгоднее и безопаснее отказать ему (или поставить высокую процентную ставку), чем столкнуться с невозвратом.
Могут ли займы улучшить КИ?
Многие клиенты берут микрозаймы для улучшения кредитной истории и исправления рейтинга. Выплачивая небольшие суммы, они доказывают, что могут справиться с долговой нагрузкой. При своевременной выплате влияние на КИ будет положительным, но при плохой кредитной истории это не поможет.
Единственный способ не ухудшать кредитную историю – это не допускать просрочек, которые приведут к негативным отметкам. Если появляются трудности с внесением оплаты, стоит обратиться в МФО и рассказать о финансовых трудностях.
Почему займы портят кредитную историю?
Ухудшение кредитной истории напрямую связано с просрочками и невыплаченными займами. Усугубляют и так непростую ситуацию долги по алиментам, налогам, коммунальным платежам – все эти данные отображаются в кредитном отчете, который запрашивает банк для проверки потенциального клиента. Почему микрозаймы портят кредитную историю:
- Оформляя заем на небольшую сумму, клиент МФО часто не оценивает финансовые риски. В результате его дохода не хватает, чтобы внести очередной платеж.
- Хаотичная отправка заявок в разные кредитные организации, которая заканчивается отказом, также повышает риск не получить кредит: каждый отказ отображается в КИ и снижает рейтинг заемщика.
- Некоторые банки считают клиентов микрокредитных организаций неблагонадежными, поэтому ради минимизации своих рисков они не связываются с ними.
Оформляя микрозаймы, необходимо адекватно оценивать свою платежеспособность и финансовую дисциплину. Если нет просрочек, и платежи по кредитам вносятся вовремя, никакого отрицательного влияния на кредитную историю обращение в МФО в большинстве случаев не окажет.