Россияне все реже одобряют кредитные каникулы. По данным Центробанка, 9 из 10 заявок на отсрочку получили отказ. Эксперты подтверждают: анонсируемый ранее механизм на практике оказался неработающим. Главная причина отказа - превышение установленного лимита по сумме долга: до 450 000 руб. - по кредитам наличными, до 1,6 млн руб. - по автокредитам.
Почему банки отказывают в кредитных каникулах
В январе-июне текущего года банки отказали 90% заявителей в предоставлении кредитных каникул. Россияне подали 181 000 обращений, из которых 163 000 отклонили.
В 88-89% случаев причиной отказа послужило превышение суммы кредита установленного законом лимита. Другая по распространенности причина отклонения заявки - отсутствие объективных факторов, указывающих на трудную финансовую ситуацию гражданина.
С 2024 г. в России на постоянной основе заработал закон, позволяющий заемщикам получить кредитные каникулы по кредитам наличными. У каждого гражданина есть право 1 раз воспользоваться льготой за время действия кредитного договора. Он может это сделать при снижении дохода на 30% в течение последних 2 месяцев, по сравнению со средним доходом в предыдущем году) или при попадании в чрезвычайную ситуацию.
Отсрочка дается на срок до 6 месяцев. В течение этого времени банк отменяет платежи или снижает их до минимума. При этом штрафы заемщику не начисляются, а на предмет залога не обращают взыскание.
По сумме долга установлены лимиты:
до 450 000 руб. - по потребкредитам; до 1,6 млн руб. - по автокредитам; до 150 000 руб. - по кредитным картам.
Если задолженность больше, гражданин получит отказ.
Еще одна программа отсрочки - ипотечные каникулы, которые действуют с 2019 г. Право на них есть у заемщиков, потеряли работу или стали нетрудоспособными на срок от 2 месяцев. Лимит по ипотечным займам - 15 млн руб. Отказы по таким видам кредитов в общую статистику отклонений не попали.
По словам экспертов, механизм пока не наладили, поэтому доля одобрений всего 10%. Другая причина - слишком низкие лимиты суммы долгов, которые устанавливали без учета инфляции. У большинства заемщиков задолженности намного больше.
Что делать при получении отказа
Россияне все чаще подают заявки на кредитные каникулы. В 2024 г. количество обращений составило 181 000, из которых 105 000 были поданы во II квартале. Закредитованность граждан растет. Из-за этого растет и потребность в реструктуризации.
Эксперты советуют перед подачей заявки ознакомиться с точным перечнем требований. Часто ситуация заявители не считается трудной по закону, поэтому около половины заявок необоснованны.
Участники рынка уже выступили с предложением предоставлять каникулы всем россиянам в трудном положении без учета суммы долга. Так, количество отказов существенно снизится.
Если заемщик не подходит под требования государственной программы, стоит ознакомиться с собственными программами банка. Иногда кредитная компания идет навстречу должнику и предлагает свою систему реструктуризации, чтобы тот смог решить финансовые трудности и вернуться в кредитный график.
Отличие государственной программы от банковской в том, что в первом случае компания не может отказать заемщику, если он соответствует всем требованиям, а во втором - решение принимается на ее усмотрение.
Помимо каникул, можно подать заявку на увеличение срока кредитования. Так, можно снизить сумму ежемесячного платежа. Иногда компании предлагают комбинированный вариант урегулирования задолженности.
Ранее был доступен еще один вариант - рефинансирование. Банк переоформлял текущий кредит под сниженную ставку. Однако сейчас такой механизм не работает из-за высоких ставок по кредитным продуктам.