Всем доброго дня. В прошлой статье я упомянул про так называемые "кредитные карусели". Иногда меня про них спрашивают. Люди видимо думают, что так как я занимаюсь инвестициями и интересуюсь фондовым рынком, то должен пользоваться и такой "схемой". Я всегда отвечаю - да я знаю, но сам не пользуюсь. Почему? Вот об этом я и хочу рассказать сегодня.
Если кто не знает что такое "кредитная карусель" - это когда человек берет деньги в долг у банка, без процентов, так как пользуется льготным периодом, на время этого периода размещает их на различных вкладах и счетах под проценты, а до окончания льготного периода возвращает деньги банку и таким образом получается банку он ничего не платит. Человек использует деньги банка, получает по ним проценты и кладёт их себе в карман. Вроде всё просто, но как всегда есть маленькое но...
При всей кажущейся простоте данной схемы у неё много подводных камней. "Карусельщики" пишут что тут мол важна дисциплина и ничего делать не надо. У меня же иное мнение.
- Банки не выдают сразу огромных сумм, а следовательно получив небольшую сумму которую вы сможете использовать, вы и проценты по ней получите так же в виде небольшой суммы. Трудозатраты в изучении информации, контроль времени и потеря самого времени. По мне так легче не возиться и не тратить своё собственное время, чтоб якобы заработать себе лишние абстрактные 500-1000 рублей. Легче эти деньги просто заработать и не мучаться.
- Банки часто изменяют правила. Можно "нарваться" и на такое. Окажется что вы что-то и где-то неправильно посчитали и ваш льготный период давно закончился и вы должны банку энную сумму денег по кредиту, которая намного превышает полученные проценты. Стоит ли тогда шкурка выделки?
- Банки не просто так дают льготный беспроцентный период. Они прекрасно знают что есть люди кто не в состоянии по каким-либо причинам вовремя провести завершающий платёж. Причин тому множество: человек остался без связи; человек забыл про время: человек совершил ошибку в расчётах; человек попал в больницу; человек попал в места откуда он не может совершить платёж; сбой в работе сети и так далее. В любом случае будет определенный процент людей кто будут как раз оплачивать весь этот льготный банкет.
- Если вы увеличите суммы заимствований у банков, то так же пропорционально увеличатся и суммы всевозможных штрафов за просрочку платежей. И если человеку очень легко погасить небольшую сумму, то с крупными суммами всё не так просто. Как пример: вы разместили полученные деньги во вклад в другом банке и рассчитывали их снять за пару дней до окончания льготного периода и погасить свои кредит, но выяснили, что вы в банке где разместили деньги не можете их сразу и незамедлительно снять, вам их надо предварительно заказать за пару дней. Результат - вы попадете на проценты. Можно конечно сказать что не обязательно снимать наличные и с ними бегать, мол есть интернет и интернет платежи и переводы, но кто застрахован от случайной блокировки? Правильно - никто. Будет все то же самое. Вам, например, заблокируют случайно карту или вклад и вам придётся потратить своё время на их разблокировку и вы опять попадёте на проценты тому банку где брали кредит, так как упустите время платежа.
- Многие "карусельщики" утверждают что мол даже если начинать с небольших сумм, то это улучшит вашу кредитную историю и банки вам будут потом давать больше. Мне это напоминает логику наркомана - сам подсел, надо подсадить и другого. Во первых, глупо во главу своей жизни ставить какую-то кредитную историю и что-то там стараться, платить деньги какому-то дяде, чтоб он посчитал вас "хорошим" и возможно вам дал потом денег. А возможно и не дал. 🤣 Во вторых, я слишком ценю себя и своё время, чтоб заниматься "мышиной вознёй". Как сказал в первом пункте - мне легче пойти и заработать эти копейки, а не насиловать свой собственный мозг не нужными мне расчётами которые не принесут никакой существенной прибыли. В третьих, вся эта возня с кредитами не только отнимает время, она делает человека несвободным. Всё время надо что-то высчитывать, стараться не забыть. Вот честно - стоит ли свобода этих копеек? А если вы начинаете наращивать суммы, чтоб получить поболее этих "копеек", то как сказал ранее и последствия ошибок тоже будут намного серьёзнее. Вплоть до уголовных статей и потери имущества.
Я бы мог перечислить ещё несколько минусов, но думаю адекватные люди и так понимают что бесплатный сыр бывает только в мышеловке и только для второй мышки. Те кто настроен на "карусельные кредитные махинации", тех людей думаю не отговорить. Впрочем никого переубеждать ни в чём я не собираюсь. Расскажу только о своих мыслях и наблюдениях.
Знаете в чем для многих людей притягательность "кредитных каруселей"? Тут не только извечная халява, просто это снятие с себя ответственности за свою жизнь и затуманивание своего разума, это и перевешивание ответственности за свою жизнь на других, под видом того что - "Я сам!". Проще говоря люди любят заниматься самообманом. Лучше всего это делать под видом того, что ты что-то якобы зарабатываешь и при этом нет никакой ответственности и риска. Ещё для любого человека важно чувство собственной важности. Если у тебя ничего нет, тебе нечем его подкрепить, то как быть? Некая сумма денег на счете (даже если эти деньги тебе и не принадлежат), очень легко этому помогут.
Деньги, которые на самом деле не принадлежат самому человеку, не только помогают ему поднять собственную самооценку, почувствовать себя финансовым гением, или хотя бы почувствовать умнее соседа, они ещё и позволяют убить время. У современного человека очень много неиспользуемого времени. Вы можете мне возразить и сказать - да, блин, я и так работаю от зари до зари, денег катастрофически ни на что не хватает, откуда взяться вообще лишнему времени? И тем не менее люди тратят в пустую кучу времени: просиживают его в социальных сетях, готовы тратить кучу времени чтоб добираться только до работы пару часов в день, заняты просмотром роликов в интернете которые ничего им не дают, или убивают время в компьютерных играх.
Я думаю мне нет смысла рассказывать как люди массово сливают своё время в никуда. А всё дело в том, что у современного человека реально много времени. Его столько много, что мы его используем не себе во благо, а во вред. Тем более что современный рынок предоставляет для этого массу способов. "Кредитная карусель" - один из таких способов. Человек не будет решать действительно важные для него задачи, которые смогли бы кардинально изменить его жизнь. Он будет заниматься мышиной возней которая позволит ему оставаться на том же уровне, сидеть в своей зоне комфорта и убеждать самого себя в собственной важности и навеивать иллюзии о будущем богатстве, которого скорее всего не будет. Реально же людей подсаживают на кредитные карты. Люди теряют осторожность в их использовании. А рано или поздно человек допустит ошибку и ему придётся платить. Так что нет никаких добрых банков, у них всё просчитано.
Я же лично не вижу смысла влезать в кредитные авантюры. Если уж и хочется убить своё собственное время, для этого есть масса способов получше, да ещё и с пользой для себя. Хотите пример? Я не использую кредитные карты, но очень охотно пользуюсь дебетовыми. Ещё в начале лета я заказал карту Альфа банка. Сделал я это не для того чтоб влезать в "кредитные карусели" или иметь вклады с повышенной ставкой, цель была намного проще - я хотел иметь возможность выбирать кэшбэк по разным картам. Кстати, для покупки кабеля я использовал именно карту этого банка и получил кэшбэк в размере 5%, при стоимости самого кабеля чуть менее 50000 рублей. Расплачивался я этой банковской картой и для покупки проф.листа для сарайчика и тоже на этом получил свой бонус в размере чуть менее двух с половиной тысяч. По мне, так грамотное планирование покупок намного важнее и эффективнее, чем мышиная возня вроде "кредитных каруселей".
У меня несколько дебетовых карт разных банков: Газпромбанк, Т-банк, Озон банк, Яндекс банк, Альфа банк. У всех у них бесплатное обслуживание. Денег я на них практически не держу, но широкий выбор карт позволяет мне выбирать тот кэшбэк который мне наиболее выгоден. Например, если по какому-то банку выше кэшбэк за тот же бензин, я и буду расплачиваться картой этого банка. Так например часто получается с Т-банком. Мой боевой пони тогда очень доволен, я сразу покупаю в запас пару канистр бензина. 😄 Рекламировать карты не буду, но выше на всякий случай оставил ссылку для заказа карты Альфа-банка, вдруг у кого-то из читателей нет. Мне эта карта сейчас нравиться всё больше и больше, дело в том, что я начал заказывать некоторые товары с Яндекс маркета, а эта карта даёт существенные скидки. Я уже говорил о них. Например это 4G видео-камера для наблюдения. Хочу её установить внутри домика у входной двери, или наоборот, снаружи. С местом установки я пока не определился, надеюсь читатели подскажут что-то стоящее. Заранее им буду благодарен.
Красть у меня собственно говоря нечего, это больше для собственного успокоения и оправдания трат для приобретения второй сим-карты. 🤣
Так как я пользуюсь сотовой связью от Теле2, и сейчас у меня нет безлимитного интернета от Ростелекома, то вторая сим.карта в видеокамере может мне пригодиться. Неиспользуемый трафик я смогу перекидывать себе на смартфон, который я теперь так же использую в качестве 4G модема. Надеюсь подобрать себе тариф который будет дешевле, чем я платил за домашний интернет. Да и было бы интересно понаблюдать за жизнью на участке когда меня нет.
Я лично никого и ни в чём не собираюсь убеждать, но лично для меня грамотное планирование покупок приносит намного больше выгоды и пользы, чем абстрактная "кредитная карусель". Мне не надо переживать и жить на цепи воспоминаний: "А не просрочил ли я чего?" Лично я убеждён - если банки дают вам какие-то льготы по кредиту, то кто-то всё равно за этот банкет платит, и однажды счёт могут предъявить и вам!
На сегодня всё. Надеюсь что ответил на вопросы читателей. Если у кого-то они есть, спрашивайте в комментариях.