В эпоху рекордно высоких ставок по ипотеке - достигших 20,8% годовых на 16 августа 2024 года - российские банки изобретают все новые способы привлечь клиентов. Казалось бы, благое дело - помочь людям купить жилье. Но так ли это на самом деле?
Альфа-банк запустил новую опцию снижения ставки по ипотеке вслед за ключевой ставкой ЦБ. Звучит заманчиво, не правда ли? Однако эксперты предупреждают: такие схемы выгодны в первую очередь самим банкам, а не заемщикам.
Давайте разберемся на конкретном примере. Предположим, вы берете ипотеку на 5 миллионов рублей на 20 лет под 21% годовых. Ежемесячный платеж составит около 89 000 рублей. Банк предлагает снизить ставку до 18% за единовременную комиссию в 300 000 рублей. Ежемесячный платеж уменьшится до 77 000 рублей. Кажется выгодным, но давайте посчитаем:
За 20 лет вы сэкономите на платежах 2 880 000 рублей.
Но с учетом комиссии реальная экономия составит 2 580 000 рублей.
При этом, если вы решите погасить кредит досрочно через 5 лет, ваша "экономия" превратится в переплату в 60 000 рублей.
Более того, такие схемы создают у банков стимул не помогать заемщикам в трудной ситуации. Зачем реструктурировать кредит, если можно получить больше прибыли от дефолта клиента? По данным ЦБ, уже сейчас 0,6% ипотечных кредитов находятся в просрочке, и эта цифра может вырасти.
Центробанк уже бьет тревогу и планирует запретить подобные практики с июля 2025 года. Но эксперты считают, что ждать так долго нельзя - меры нужны уже сейчас.
Конечно, банки не сдадутся так просто. Они продолжат искать лазейки, чтобы поддержать свои доходы в условиях высоких ставок. Например, некоторые банки уже предлагают "ступенчатое" снижение ставки при отсутствии просрочек. Звучит неплохо, но дьявол, как всегда, в деталях.
Так что же делать тем, кто все-таки решился на ипотеку? Внимательно читайте договор, просчитывайте все варианты и не ведитесь на красивые обещания. Помните: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. А в случае с ипотекой цена ошибки может быть слишком высока - вплоть до потери жилья и многолетних долгов.