Сотни миллиардов рублей, которые крутятся на рынке микрокредитования, похоже, до сих пор не дают спокойно спать Банку России во главе с Эльвирой Набиуллиной. Россияне все чаще берут взаймы не у находящихся «на светлой стороне силы» банков, а у «серых» микрофинансовых организаций. И, как частенько у нас бывает, вместо того чтобы лечить причину болезни, регулятор решил закрутить гайки еще сильнее.
В первом полугодии 2024 года 319 коммерческих банков России получили чистую прибыль 1,829 трлн рублей. 987 микрофинансовых организаций (МФО) за этот же период получили на процентах 24,2 млрд рублей, а объем портфеля всего сектора составил 472 млрд рублей. Иначе говоря, почти полтриллиона рублей крутятся где-то вдалеке от регулятора. Ветер перемен на этом рынке подул давно. Почти два года назад «Наша версия» уже приподнимала завесу банкировских тайн.
Каждому свое
Только представьте, если у каждого банка будет свое собственное МФО, это же можно будет и рыбку съесть, и косточкой не подавиться. Банки достигли пика клиентской базы, сегодня встретить прилично одетого человека, у которого нет счета в каком-либо кредитном учреждении все равно что повстречаться с йети. Плюс банки находятся под пристальным вниманием регулятора, шаг влево - прощай, лицензия. А МФО вроде как в «серой» зоне, им банки, собственно, и вынуждены отдавать своих клиентов (и огромную прибыль, ведь проценты у МФО не сравнить с банковскими, под 300% годовых), потому что не могут нарушать требования ЦБ и кредитовать «плохих» заемщиков и тех, кто испытывает повышенную долговую нагрузку.
«Введение макропруденциальных лимитов не дает банкам привлекать рисковых клиентов, поскольку сокращает общий зачет кредитного портфеля и портит статистику в этой области, поэтому банки создают дочерние МФО, чтобы «клиент не уходил далеко», - объяснял президент инвестплатформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов. К тому же, если у банка имеется собственное МФО, получается «идеальный шторм», можно даже при надобности гонять деньги туда-сюда и бесплатно, а не выходить на рынок межбанковского кредитования в случае нехватки капитала.
Спросите у них
Собственно, этот процесс уже близок к финалу, МФО имеются у Альфа-банка («А Деньги»), Росбанка (МКК «РБ Кредит»), у Т-банка («Т-финанс»), Совкомбанка («Быстрые покупки»), ОТП-банка («ОТП финанс»), Экспобанка («Кэшдрайв»), банка «Синара» («СКБ-финанс»), у «Уралсиба» (МКК «Уралсиб финанс»), у «Русского стандарта» (МКК «Русский стандарт финанс») и многих других. Однако погоду на рынке, как видно, делают совсем другие МФО. Почему традиционным кредитным учреждениям не удалось раскрутить свой продукт, стоит спросить у самих банкиров. Уж слишком инерционен и неповоротлив этот бизнес, да и микрокредитование не совсем родная стезя. Заемщика надо хватать пока он тепленький, а не требовать донести справку по 2НДФЛ, свидетельство о заключении брака или диплом об образовании родителей. Иначе уйдет к другому, конкуренция ого-го, кто-нибудь да ссудит несколько тысяч рублей.
Регулятор давно держит рынок микрокредитования под прицелом. В частности, ранее ЦБ запретил МФО держать в портфеле более 25% займов клиентов с долговой нагрузкой (ПДН, показатель долговой нагрузки) 50-80%, и более 15% с ПНД свыше 80%. Борьба с МФО принесла некоторые плоды - в годовом выражении доходы ростовщиков снизились на 20%, однако ЦБ хочет закрутить гайки еще сильнее. На этот раз аргументируя тем, что к этому сегменту рынка необходимо «сформировать более позитивное отношение граждан и исключить негативные практики».
1 к 1
О «негативных практиках» слышал даже тот, кто никогда не пользовался услугами микрофинансовых организаций. Бесконечные звонки, завуалированные угрозы, разрисованные двери, кирпич с запиской на капоте автомобиля и прочие методы выбивания долгов на грани фола, которые не позволяют себе традиционные кредитные учреждения. Какими же методами Центробанк предлагает формировать «более позитивное» отношение к МФО? Регулятор собирается разделить все МФО на три сегмента, по типу выдаваемых кредитов. Классические МФО, которые и работают с гражданами, окажутся самыми зарегулированными. Например, максимальная переплата по займу с нынешних 130% снизится до 100%, однако заемщику нужно будет пройти так называемый «период охлаждения», то есть взять следующий микрозайм он сможет спустя минимум три календарных дня после погашения предыдущего. При этом одновременно можно будет оформить два займа - на переходный период, - а после него лишь один. И это ключевой момент. У нас ведь не ограничивают себя одним финансовым обязательством, берут по 2-3, а то и по 5 кредитов. В том числе и на то, чтобы попытаться погасить прошлые обязательства, что в случае с 300% годовых это гиблое дело.
То есть ЦБ настаивает на формуле «1 гражданин - 1 микрозайм». Что добавить? Четыре миллиона россиян сейчас должны МФО, объемы закредитованности достигли (с учетом займов в банках) 34,8 трлн руб. Планируемый бюджет России в 2024 году - 35,063 трлн руб.
Борьба главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной c МФО не очень похожа на честную сделку. Раньше микрозайм действительно был возможностью перехватить пару тысяч до зарплаты. Сейчас россияне занимают у МФО вполне себе деньги, тянущие на уровень зарплаты — до 30 тысяч рублей. И не под среднюю межбанковскую ставку по кредитам в 37,2% годовых, а в 10 раз больше.
«1 гражданин - 1 микрозайм» это, по сути означает, что населению теперь просто негде будет брать деньги. Как и МФО некому будет больше раздавать займы. Если негде и некому, значит возрастают риски мутных схем. Как в 1990-е - жить то надо.
Может быть, главе ЦБ сначала стоит задуматься о причине, почему россияне загоняют себя в кабалу? Не из-за космических ли процентов отказов от банков?