Почти 50 миллионов граждан России сейчас выплачивают кредиты, и вопрос безопасности кредитования остаётся актуальным как никогда. От понимания правил и нюансов кредитных продуктов зависит не только ваше финансовое благополучие, но и личная безопасность. В этой статье мы рассмотрим ключевые принципы безопасного кредитования, которые помогут вам защитить себя от финансовых рисков и поддержать уверенность в принятии обоснованных денежных решений. Прочтите до конца, чтобы узнать, как минимизировать потенциальные угрозы и оставаться на шаг впереди при любых кредитных операциях.
Правило 1
Первое и самое важное правило. Перед тем, как брать кредит, оцените свои финансовые возможности. Комфортный платеж по всем кредитам (сюда же входят и кредитные карты, и ипотека) не более 30% вашего дохода.
Правило 2
Второе – ведите учет своих доходов и расходов. Иногда это делать лень, но поверьте, вам нужно всего несколько месяцев, чтобы оценить, потянете ли вы кредит, на какие статьи расхода уходит больше всего средств, где можно сэкономить и точно понимать, какие вообще траты у вас есть, и в каком количестве. При планировании бюджета вам нужно сначала учесть платежи по кредитам, потом обязательные расходы в виде ЖКХ, интернета, бензина, продуктов, а затем уже все остальное. Не забывайте учитывать праздники, подарки, ежегодную страховку и налоги.
Также учитывайте даты платежей и даты выплаты зарплаты, чтобы не допускать просрочек. Зачастую дату платежа можно изменить по договоренности с банком. Есть множество приложений для учета доходов и расходов. На этом канале мы также рассказывали про «Правило 3 конвертов». Статью можете прочитать ЗДЕСЬ.
Правило 3
Следующее правило – сформировать подушку безопасности. Полагаем, каждый сталкивался с неожиданными крупными расходами: машина сломалась, подвело здоровье и т.д.
Имея подушку безопасности, вам не придется занимать или брать дополнительный кредит. Также она обезопасит вас в случае потери работы или снижения дохода. В идеале, размер подушки должен составлять минимум 3 месячных суммы всех расходов, а лучше 6, включая кредиты. Чтобы узнать эту сумму, вам снова поможет ваша табличка доходов и расходов. Хранить эту сумму вы можете на накопительном счете, и в нужный момент ей воспользоваться.
Правило 4
Четвертое правило – избегать этих двух видов кредитов:
- кредиты, которые вы берете импульсивно, или на покупки, которых можно избежать, или, например, на отпуск, на который лучше будет накопить. Ведь вы получите разовое удовольствие от покупки, а выплачивать кредит вам придется несколько лет, лишаясь части своих заработанных денег.
- Кредиты и займы при уже высокой долговой нагрузке. Сюда же относятся займы на погашение имеющихся платежей. Это дорога в бесконечную долговую яму. Сотни наших доверителей наступили на эти грабли и пожалели об этом.
Если вы понимаете, что платить становится тяжело. Например, упал доход в связи с декретом или болезнью, или вы уже попали в кредитную воронку и не можете выбраться самостоятельно, вам нужно следовать этим шагам:
- Сообщите банку о своих трудностях, возможно, они смогут изменить условия договора, если на то есть причины.
- Вы можете попробовать оформить реструктуризацию в банке, но перед этим оцените условия, что это действительно лучший для вас вариант.
- Проконсультируйтесь у юриста и узнайте, возможно ли вам списать долги в процедуре банкротства. Консультация не запустит процесс списания долгов, а только определит, подходите ли вы под его условия. Даже если вы выберете другой вариант решения проблемы, то хотя бы будете знать.
Советы для тех, кто собирается взять кредит
Если вы все же решились на кредит, запомните несколько полезных советов.
Не обманывайте кредиторов, преувеличивая свой заработок или предоставляя поддельные справки. Это приведет вас к печальным последствиям. Кроме того, что вам тяжело будет платить, при необходимости в будущем списать долги, ваши действия могут расцениваться как мошеннические.
Сравнивайте предложения разных банков и внимательно читайте договор: можно ли отказаться от страховки, есть ли скрытые комиссии и платежи. Вы имеете право взять кредитный договор домой и спокойно его изучить, при этом в течение 5 дней условия не изменятся.
Обратите внимание, что есть определенные требования к кредитному договору.
Полная стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу. Это значит, что переплата этой суммы возможна только в случае нарушения договора. Например, при просрочках. А в графике платежей должны указываться платежи не только по основной сумме долга и процентам, но и платежи за дополнительные услуги.
Обратите внимание и на пункт договора о процентной ставке. Бывает ставка фиксируется на весь период, а бывает – плавающая. Она зависит от ключевой ставки Банка России и может меняться. С 1 июля 2024 года вступили правила, при которых банк не может увеличить процентную ставку по уже выданному ипотечному кредиту в случае отказа заемщика от страховки.
Еще один пункт – это комиссии на выдачу кредита, обслуживание счета и прочее. Если такие пункты есть в договоре, вы можете требовать их исключения.
А для уже заключенных кредитных договоров есть специальное заявление на возврат скрытых комиссий и услуг от банков или МФО. Если вам нужно такое заявление, напишите, нам и мы вышлем его вам на почту и в мессенджеры.
Также прочитайте про условия досрочного погашения кредита (такая возможность у вас должна быть) и про штрафы и пени по просрочкам, а также условия о передачи долга коллекторам.
Правило 5
Вносите платежи больше минимального, досрочно погашая долг. Так вы уменьшаете переплату по кредиту. Если вы вносите минимальный платеж, то, в первую очередь, погашаются проценты. Причем делая это, нужно нажать соответствующую кнопку в приложении банка, чтобы оповестить, что эти средства нужно направить на частичное погашение.
Если ваша кредитная история испорчена и банки предлагают только высокий процент или вообще не одобряют кредит, вам необходимо сначала восстановить свою кредитную историю.
И главное – помните, что кредит – это не просто легкие деньги здесь и сейчас, это большая ответственность и нагрузка, поэтому подходить к ней нужно разумно.
Если информация была вам полезной, то ставьте палец в верх и подписывайтесь на канал ЗДЕСЬ, чтобы не пропустить новое!
На нашем YouTube канале вы найдете ещё больше полезной информации о том, как запустить процедуру банкротства физического лица и легко списать долги.
Подписывайтесь на Telegram-канал, чтобы не пропустить актуальные новости о банкротстве онлайн!