Займы играли важную роль в жизни людей и экономике с давних пор. Самым распространённым в те времена объектом займа были не деньги, а зерно. Богачи брали скот или земельные наделы под залог нового урожая, увеличивая своё благосостояние.
Кодекс Хаммурапи
Первые упоминания о кредитах относятся ко второму тысячелетию до нашей эры. В древнем Вавилоне займы под проценты оформляли как положено – в соответствии с перечисленными в документах требованиями. Об этом свидетельствуют найденные юридические тексты на глиняных табличках.
«Законы Хаммурапи» были сродни кредитному договору: содержали информацию о ставках, условиях выдачи и последствиях невозврата долга. Стоимость денег («меза») часто достигала 20-30% годовых. Сроки погашения займа были короткими – до нескольких месяцев. Если заёмщик не выплачивал долг в срок, его штрафовали, лишали имущества или продавали в рабство (порой свободу теряла и вся его семья).
Предписания Ману
Информацию о первых кредитах в Индии содержат древние тексты. В «Ригведе» (около 1500–1200 гг. до н. э.) говорится о кредитных отношениях и обмене зерном. В сборнике права «Законы Ману» подробно описаны правила заимствования, процентные ставки и условия возврата долгов. Законы устанавливали нормы поведения в кредитных отношениях и определяли права обеих сторон.
Процентные ставки варьировались в зависимости от типа займа, «кредитного портрета» заёмщика и обычно составляли от 12 до 20% годовых. Но иногда ставки были выше, особенно для беззалоговых клиентов.
На Бога надейся, а сам не плошай
Церковь в Европе строго осуждала ростовщичество и считала его греховным. Как бы выживали нуждающиеся в деньгах, неизвестно, если бы не евреи. Их вера позволяла ссужать финансы под процент, который порой достигал 50-60% годовых. Однако кредиты для состоятельных и влиятельных людей имели более низкие процентные ставки, чем для бедных. Социальное неравенство затрагивало и сферу финансов.
Примечательно, что католические монастыри и храмы часто имели большие запасы денег и не гнушались вести двойную игру. Они предоставляли кредиты, соперничая с банкирами и ростовщиками, под 5–20% годовых в разных странах.
Развитие кредитной системы в России
В Древней Руси практика займов была известна, но она больше напоминала торговлю и обмен товарами, которые давали под залог имущества. При Петре I начали появляться кредитные учреждения. Правитель активно заимствовал деньги за границей для финансирования реформ, что привело к увеличению использования кредитов в экономике страны. Процентные ставки в то время невысокими – 6–8% годовых.
В 1860 году российский император Александр II подписал указ об образовании Государственного банка. Первые годы он занимался в основном краткосрочным коммерческим кредитованием. Позже появились частные кредитные учреждения, процентные ставки в них достигали 15%. К концу XIX века насчитывалось не менее 240 банков в разных губерниях страны.
Наказание за невыплату кредита на протяжении истории становилось все более гуманным: от долговой тюрьмы до реализации всего нажитого «с молотка», от беззакония коллекторов в лихие 90-е до пеней и судебных исков.
Современные технологии продолжают трансформировать это направление, предлагая новые возможности для заёмщиков и банков. Кредит онлайн – это уже не редкость. Интересно, наступят ли времена, когда и санкции перейдут в виртуальную плоскость?