В данной статье хочу сэкономить очень много времени своим читателям.
1. Какую сторону выбрать?
Как известно, есть два противоположных подхода к личным финансам.
С одной стороны, очень многие люди придерживаются политики «живи сейчас» - надо попробовать если не всё, то как можно больше, у многих просто ежемесячные траты баснословны необоснованно.. Словом, не считаются с тратами. Конечно, у каждого человека есть потребность радоваться, видеть и получать результаты своего труда. Отдыхать разносторонне и приобретать качественные вещи, повидать мир, познать и ощутить как можно больше - всё это необходимость, наша с Вами базовая потребность. Но я хочу тут лишь обозначить, что очень многие люди тратят либо просто много, либо куда больше, чем имеют, зачастую живя в кредит.
С другой стороны адепты движения FIRE - финансовой независимости и ранней пенсии, в их культуре принято откладывать как можно больше, чтобы достичь «пенсии» как можно раньше и освободиться именно от необходимости работать. Даже множество таких теорий, как экономия на чашке кофе, которая, на мой взгляд, верх абсурда. Собственно цель подобных идей - накопить капитал, достаточный для жизни с него.
Мудрость тут, как всегда, где-то посередине. И тратить абсолютно всё, и предельно откладывать - варианты категоричных крайностей. Хотя существуют адепты теории "умри с нулём" - тут, как всегда, Вам решать, как жить. Наверняка большинство людей хотели бы оставить что-то своим наследникам. Словом, мудрость заключается в том, чтобы найти свою золотую середину, на какую-то часть "жить сейчас", а какую-то откладывать. Тут обязательно вести учёт расходов и доходов - без этого Вы не сможете увидеть реальность такой, какая она есть. Примерное представление без записей не работает. Когда Вы начнёте записывать все свои операции, удивление будет весьма сильное, насколько Ваше представление отличается от реальности. Рекомендую поставить два разных приложения на смартфон - у всех из них свои плюсы и минусы, и обязательно какое-то со временем умрёт. Блокнот с ручкой тоже не работают - только смартфон всегда под рукой. Раз в месяц записи из приложений нужно переносить в отдельный файл-таблицу, сохранять в облаке.
Ведя учёт расходов и доходов, можно сложить достоверную картину реальности именно Ваших ежемесячных потребностей, точно понять, сколько излишков имеется и отсюда уже решать - где Ваша золотая середина, на сколько можно "жить сейчас" и что можно отложить.
2. Цели
Цели могут стоять весьма определённые, такие как накопить на что-то (квартира, земля, обучение ребёнка и прочее) - для таких задач всё просто, определяете дату и количество нужных денег, следуете плану.
И есть цели, так сказать, общежизненные, кажущиеся изначально размытыми, но если иногда о них думать, становятся весьма понятными и прозрачными. Тут я не буду, конечно, изобретателем велосипеда, хочется упростить картину, расписанную уже не одним автором.
Я для себя выделил три цели: финансовая безопасность, независимость и свобода. Вы для себя можете всё переиграть, в зависимости от Ваших убеждений и мировоззрений.
Под безопасностью я для себя понимаю наличие капитала, который ежемесячно даёт количество денег, необходимое для покрытия всех базовых расходов плюс хотя бы 10 тыс. в месяц на внезапные траты - наподобие сломавшегося холодильника.
Под независимостью - уже размер моего текущего активного дохода, чтобы я в любой момент времени мог собственно перестать работать без ущерба своим потребностям, при этом капитал бы всё равно рос.
Под свободой - не такой уж большой капитал, это всё выше указанное плюс в любой момент времени возможность исполнить почти любую "хотелку" - будь то неожиданная поездка или заменить машину на новую, но в пределах разумного - вряд ли я вдруг стану человеком, которому срочно понадобился Майбах.
В интернете есть много разных инвестиционных калькуляторов сложного процента, используя почти любой из них, можно калькулировать - сколько нужно времени, чтобы скопить нужный капитал, или сколько нужно откладывать, имея столько-то лет, или какая ставка доходности нужна при прочих равных, и многое другое.
Другое дело, какая же она, цель. В сообществе FIRE принято считать, что вывод 4% от капитала в год позволят жить с него 30 лет. Это достаточно консервативный подход, но я использую именно его, хотя в РФ в среднем последние десятилетия были достаточно доходные. В реальности, чтобы иметь, допустим, 100 тысяч в месяц, нужно далеко не 30млн. - это даёт расчет по 4% вывода, эту сумму могут дать очень много вариантов, это могут быть как 6 млн., вложенных до 21 года, или 9-12 млн. на текущий момент. То есть в РФ вполне реально иметь 10-20%+ доходности, хотя я предпочитаю рассчитывать на более консервативные подходы.
То есть, цели я для себя ставлю по консервативным 4% и понимаю, что я и так их достигну, при этом очень вероятен куда более позитивный исход.
К примеру, если Ваши расходы каждый месяц это 50 тысяч рублей, то безопасность будет хотя бы 60 т.р., в год это 720 т.р., по формуле в 4% вывода это размер необходимого капитала 18 млн.р., хотя это просто сдающаяся "однушка" в большом городе и стоит она явно дешевле, или 4-6 гаражей по миллиону в среднем, или 10-15 кладовок в среднем по 300 тысяч, или «однушка» с арендой в 30 тысяч, гараж за 10, и фонд облигаций примерно на 1,5 млн - с итогом около 9 млн. капитала и достаточно высокой ликвидностью. Надеюсь, понимаете ход мысли, что всё весьма и весьма относительно,
3. Во что инвестировать
Отвечу предельно кратко - во всё, что можете. Чем шире Ваш портфель, тем более он устойчив. Кризисы однозначно будут, хотите ли Вы, чтобы один кризис обнулил всё, что у Вас есть? Такого же кризиса, как в прошлом - не будет, у каждой эпохи свои парадоксы, и эпоха нынешнего дня получит своё имя завтра. Тут очень уместна цитата из Пелевина: "Такое будущее никогда не наступает, потому что человечество уходит в завтра по сложной и малопонятной траектории, поворотов которой не может предсказать ни один социальный математик. Зато все сильны задним умом. Любая рыбоглазая англичанка с «CNBC» бойко объяснит, почему евро упал вчера вечером, но никогда не угадает, что с ним будет завтра днем, как бы ее ни подмывало нагадить континентальной Европе. Вот и все человеческое предвидение."
Поэтому надо брать всё - недвижимость, акции, облигации, золото и серебро, криптовалюты, возможно, участвовать в бизнесах.
Один известный блоггер в своё время опубликовал на тот момент текущее соотношение капитализации активов всего мира. На мой взгляд, можно и свой портфель формировать примерно в таком ключе - ведь нужны и ликвидные вещи, которые легко продать и получить деньги, и нужна надёжность и опора в регулярных платежах.
Отдельно стоит отметить, что самая надёжная инвестиция - это то, что невозможно отнять. Тоже не моя мысль, но полностью согласен - навыки, компетенции, умения, связи - всё это невозможно отнять, и приносить пользу людям - всегда будет в цене, плюс можно и повышать свою цену, становясь лучшим в своём деле.
Собственно что может давать ежемесячный платеж:
· недвижимость жилая и коммерческая;
· фонды недвижимости;
· фонды облигаций, или собственно облигации;
· набор акций с дивидендами в разное время;
· краудлендинг;
· отдельно упомяну малую недвижимость - кладовки, гаражи, машиноместа;
· аренда в целом - тут поле для мысли широчайшее, можно сдавать и автомобили, инструменты, фототехнику или любую другую технику, но это больше активный заработок, наняв человека, можно сделать достаточно большой бизнес.
Надеюсь, статья окажется полезной. Пожалуйста, приведите свои примеры и кейсы, всем спасибо и, главное, здоровья!