Ключевые моменты
Урегулирование задолженности предполагает предложение кредитору единовременной выплаты в обмен на прощение части вашего долга. Вы можете попытаться урегулировать долги самостоятельно или нанять компанию по урегулированию задолженности, которая поможет вам.
Типичные предложения по урегулированию задолженности варьируются от 10% до 50% от суммы, которую вы должны. Важно помнить:
- Кредиторы не обязаны принимать предложение и уменьшать ваш долг, даже если вы работаете с авторитетной компанией по урегулированию задолженности.
Узнайте больше о Мире Нориан и Investopedia.
Что такое урегулирование долга? 🤯
Ох, урегулирование долга! Звучит как заклинание, которое произносят гномы в пещерах, дабы избавиться от надоедливых кредиторов. 🧙♂️ Но на самом деле всё гораздо прозаичнее, хотя и не менее волшебно! ✨
Представьте себе: куча счетов растет быстрее, чем погашается. 😨 Вы в панике, кредиторы дышат в спину, а тут – бац! – появляется ОНО. Урегулирование долга, оно же долговая реабилитация или корректировка долга.
Суть в том, чтобы договориться с кредитором о меньшей сумме, чем вы должны. 💰 Да-да, вы не ослышались! Вы предлагаете им жирный кусок пирога (ну, или то, что от него осталось), а они, если им повезет, соглашаются. 🎉 Это как торг на восточном базаре, только ставкой выступает ваша финансовая свобода! 💪
Сколько можно сэкономить? 🤔
Тут всё как в казино: можно сорвать куш и скинуть до 80% долга, а можно отделаться скромными 48%. 🤑 Всё зависит от вашего умения торговаться и, конечно же, от доброты (или жадности) вашего кредитора. 😏
Как это провернуть? 🧐
Есть два пути:
- Надеетесь на свою харизму и пробуете договориться с кредитором лично. 😎
- Нанимаете специальную компанию, которая сделает всю грязную работу за вас. 😈 Правда, за свои услуги они возьмут комиссию - от 15% до 25% от вашего долга. 💰
Но помните! У волшебной палочки урегулирования долга есть и обратная сторона. 👿
Возможные последствия: 😨
- Налоговая может посчитать прощенный долг вашим доходом и потребовать заплатить налог. 🤬
- Ваш кредитный рейтинг рухнет быстрее, чем курс рубля после санкций. 📉
Так что, прежде чем бросаться в омут урегулирования долга, хорошенько взвесьте все "за" и "против". ⚖️ Может, лучше попробовать договориться с кредитором о реструктуризации долга или поискать подработку? 🤔
Стратегии и риски урегулирования долга
Как ни странно, у потребителей, которые записываются в программу урегулирования задолженности, потому что не могут справиться со своими долговыми обязательствами, но все еще производят платежи, пусть даже и нерегулярные, переговорная позиция слабее, чем у тех, кто не производил никаких платежей.
Первый шаг, который рекомендуют компании по урегулированию задолженности, — это часто полное прекращение платежей. Однако просрочка платежа по долгу и урегулирование долга на меньшую сумму, чем вы должны, может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг, скорее всего, он упадет до уровня 500 баллов, что считается плохим. Чем выше был ваш балл до того, как вы допустили просрочку, тем больше будет падение. Информация о просроченных платежах может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.
Отсутствие платежей также означает начисление пени и процентов, которые увеличивают ваш долг и затрудняют его погашение, если вы не можете его урегулировать. Потребители могут ожидать назойливых телефонных звонков от коллекторских агентств после того, как допустят просрочку. Кредиторы также могут подать в суд на потребителей по долгам, которые того стоят, например, свыше 5000 долларов, что может привести к удержанию заработной платы.
«Чем больше у вас денег для урегулирования, тем быстрее вы сможете решить проблему с долгом. Чем дольше ваш долг остается неоплаченным, тем выше риск судебного преследования», — сказал Детвайлер.
Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) предупреждает, что накопленные пени и сборы по неурегулированным долгам могут свести на нет любую экономию, которую компания по урегулированию задолженности добьется для вас, особенно если она не урегулирует все или большинство ваших долгов. Нет никаких гарантий, что после того, как вы понесли этот ущерб, кредитор согласится на урегулирование или урегулирует долг за ту сумму, на которую вы рассчитывали. Например, Chase не работает с фирмами по урегулированию задолженности. Он будет работать только напрямую с потребителями или некоммерческими лицензированными агентствами по кредитному консультированию, которые помогают потребителям.
Важно помнить
Урегулирование долга может еще больше загнать вас в долги, чем вы были вначале.
Вместо этого рассмотрите возможность использования других способов решения долговых проблем, таких как:
- Рефинансирование кредита: Получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего. Согласно Википедии, рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или изменить срок кредита.
- Кредитные каникулы: Временная отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая банком в случае финансовых затруднений заемщика.
- Обращение в некоммерческую кредитную консультационную службу: Получение бесплатной или недорогой помощи в разработке бюджета и переговорах с кредиторами.
Прежде чем принимать какие-либо решения, тщательно взвесьте все за и против каждого варианта. Важно выбрать наиболее подходящий для вашей конкретной ситуации способ решения долговых проблем.
Альтернатива урегулированию долга: банкротство?
Друзья, если вы, как и я когда-то, оказались под гнетом долгов, знайте – урегулирование – не единственный выход. Существует еще глава 7 банкротства. Проще говоря, это распродажа имущества должника (не волнуйтесь, кое-что вам оставят!) для погашения долгов.
Что вы можете потерять (и что останется)?
Список разрешенного к сохранению имущества варьируется в зависимости от штата. Но не переживайте, обычно это предметы первой необходимости: личные вещи, часть стоимости жилья, пенсионные накопления и автомобиль.
Банкротство vs. Урегулирование: плюсы и минусы
Лично я считаю, что банкротство по главе 7 – более быстрый способ решения проблем, чем урегулирование долга. Это как чистый лист, после которого коллекторы перестают вас донимать. Увы, урегулирование таких гарантий не дает.
Однако, есть нюансы:
- Придется расстаться с частью имущества.
- Ваши финансовые трудности станут достоянием общественности.
- Некоторые работодатели могут отказать в приеме на работу.
- Услуги адвоката по банкротству могут быть недешевыми, а суд может отклонить ваше заявление.
Но есть и хорошие новости! Процедура банкротства занимает всего 3-6 месяцев (урегулирование может тянуться годами!), а ваш кредитный рейтинг восстановится быстрее (хотя сам факт банкротства будет "красоваться" в вашей кредитной истории до 10 лет).
Мой совет:
Прежде чем принимать решение, тщательно взвесьте все "за" и "против". Изучите законы вашего штата, проконсультируйтесь с финансовым консультантом. Помните, банкротство – это крайняя мера. Иногда, грамотное планирование бюджета и переговоры с кредиторами могут быть более эффективными.
Интересный факт: Знаете ли вы, что количество заявлений о банкротстве резко возрастает после крупных экономических кризисов? Это еще раз доказывает, что важно иметь финансовую подушку безопасности и не загонять себя в долговую яму.
Минимальные платежи или списание долга?
Сравнение способов избавления от долгов
Внесение минимальных платежей по кредитам с высокими процентами — не лучший выбор для тех, кто хочет сэкономить. Такой подход может растянуться на годы, а то и десятилетия, в зависимости от суммы долга и процентной ставки. Проценты, как правило, начисляются ежедневно на весь остаток, и минимальные платежи практически не уменьшают основную сумму долга.
Регулярно внося минимальные платежи и переплачивая огромные суммы процентов, вы фактически работаете на банк. Да, положительная кредитная история — это хорошо, но переплата по процентам — слишком дорогой способ ее поддерживать. Хороший кредитный рейтинг не обеспечит вам безбедную старость, в отличие от денег на счету.
Более того, высокий уровень задолженности по кредитным картам негативно влияет на ваш кредитный рейтинг, сводя на нет все усилия по своевременной оплате.
Потребители, которые постоянно вносят только минимальные платежи по кредитам с высокими процентами, могут в конечном итоге заплатить больше процентов, чем составляла первоначальная сумма долга.
Кредитное консультирование vs. Урегулирование долга
Кредитное консультирование – это бесплатная или недорогая услуга, предоставляемая некоторыми некоммерческими и государственными организациями. Интересно, что эти услуги часто частично финансируются кредитными компаниями.
Принимая участие в программе управления долгом с агентством кредитного консультирования, вы можете рассчитывать на:
- Снижение процентной ставки по вашим балансам.
- Отказ от штрафов.
Эти уступки могут помочь вам значительно быстрее погасить долг, но не гарантируют этого. Также нет гарантии, что вы сможете позволить себе новые ежемесячные платежи. Кроме того, вы можете не претендовать на снижение процентной ставки, даже если у вас есть существенные финансовые трудности.
Тем не менее, поскольку вам не придется объявлять дефолт по своему долгу, ваш кредитный рейтинг может пострадать меньше.
Кредитное консультирование также может предложить дополнительную финансовую помощь, которая поможет вам избежать подобных проблем в будущем, например:
- Советы по составлению бюджета.
- Финансовое консультирование.
- Рекомендации по другим недорогим услугам и программам помощи.
Как выбрать?
Как же выбрать между кредитным консультированием и урегулированием долга, если вы не хотите объявлять о банкротстве?
Обычно лучше обратиться за кредитным консультированием, прежде чем рассматривать возможность заключения договора с компанией по урегулированию долгов. Кредитные консультанты могут помочь вам определить наилучший курс действий. Это может включать в себя урегулирование долга, но таким образом, чтобы это было наиболее выгодно для вас. С другой стороны, компания по урегулированию задолженности может быть больше заинтересована в ваших комиссионных, чем в состоянии вашего кредита.
Кредитное консультирование и кредиты на консолидацию долга подходят для потребителей с более умеренными финансовыми затруднениями. В то же время, урегулирование долга и банкротство могут помочь тем, кто испытывает более значительные финансовые затруднения. Многое зависит от индивидуальной ситуации.
Консолидация долга предлагает преимущество в виде снижения расходов на погашение долга без ущерба для кредита. Урегулирование долга, однако, значительно ухудшает кредит, поскольку оно предполагает прекращение платежей кредиторам, в то время как компания по урегулированию долга начинает переговоры о сокращении долга клиента перед своими кредиторами до уровня ниже причитающейся суммы.
На сайте Федеральной торговой комиссии (FTC) есть полезная информация о том, как выбрать кредитного консультанта. Национальный фонд кредитного консультирования - еще один хороший ресурс.
Как договориться об урегулировании задолженности по кредитной карте самостоятельно?
Лучший способ договориться об урегулировании задолженности по кредитной карте самостоятельно — это позвонить эмитентам ваших карт и спросить, можете ли вы принять участие в программе урегулирования задолженности. Некоторые кредиторы пойдут вам навстречу в зависимости от вашей ситуации.
🚨 Мошенничество с урегулированием долгов: будьте бдительны!
Признаки мошенничества:
- Обещания «исправить» кредитную историю. Мошенники могут утверждать, что у них есть способы «исправить» или удалить негативную информацию из вашей кредитной истории, что невозможно, если только информация не является ошибочной. Согласно Википедии, кредитная история в России хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), и исправить ее можно только путем оспаривания неверной информации.
- Ложные заявления об урегулировании долга. Компания может утверждать, что связалась с вашими кредиторами, и ввести вас в заблуждение, что ваш долг погашен. Это может привести к еще большим долгам и штрафам.
Всегда проверяйте компании по урегулированию долгов в Интернете через авторитетные источники, прежде чем заключать с ними договор.
Как восстановить кредитный рейтинг после урегулирования долга?
Друзья, как опытный трейдер, я знаю, что урегулирование долга (debt settlement) может показаться заманчивым выходом из сложной финансовой ситуации. Но помните, что эта процедура оставляет след в вашем кредитном отчете на целых семь лет, начиная с даты первой просрочки!
Думаете, что это мелочи? Ошибаетесь! Кредитная история – это как ваша репутация в мире финансов. Испорченная репутация = сложности с кредитами, ипотекой и даже арендой жилья.
Советы бывалого: как реанимировать кредитный рейтинг:
- Платите вовремя. Это как мантра – повторяйте ее каждый раз, когда получаете счет. Своевременная оплата – основа хорошей кредитной истории.
- Не злоупотребляйте кредитным лимитом. Кредитная карта – это не бездонный кошелек! Используйте не более 30% от доступного лимита, чтобы не навредить своему рейтингу.
- Следите за кредитной нагрузкой. Этот показатель отражает, какую часть вашего дохода "съедают" долговые обязательства. Чем он ниже, тем лучше для вашего финансового здоровья.
И помните, друзья, восстановление кредитной истории – это марафон, а не спринт. Наберитесь терпения, следуйте моим советам, и ваш рейтинг будет расти как на дрожжах!