По результатам опроса «Отношение населения Российской Федерации к различным средствам платежа», проведенного Банком России в 2023 году, самой популярной формой сбережений россиян является банковский вклад. Так считают 39% опрошенных. Почему?
Во-первых, банк гарантирует сохранность денег, т.к. они защищены законом о страховании вкладов. Согласно этому закону, Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат вкладчикам суммы их депозитов в размере 100%, но не более 1 400 000 рублей при наступлении страхового случая.
Во-вторых, вклад — это возможность заработать за счет начисления процентов от банка.
При открытии вклада вы можете столкнуться с новыми или непонятными для вас словами: капитализация, пролонгация, срочный вклад, до востребования.
Чтобы при выборе вклада вы легко могли сориентироваться, какой вам подходит, даем определения терминов, рассказываем про основные виды, помогаем разобраться с параметрами вклада.
Срочный или до востребования?
Наверняка, такой вопрос вы могли слышать от специалистов, если обращались в банк для открытия вклада. Давайте разберемся.
До востребования
Это вклад на неопределенный срок, то есть вы не обещаете банку хранить деньги на вкладе в течение какого-то срока, а можете забрать их, когда захотите.
Отличный вариант для тех, кто хочет отложить деньги ненадолго и без цели заработать на процентах. В любой момент и без ограничений вклад можно пополнять, переводить и снимать средства. По таким вкладам процентная ставка чаще всего не достигает даже 1%. Специальные условия могут быть для отдельных социальных групп, например, пенсионеров. Такие вклады еще называют бессрочными.
В Челябинвестбанке открыть вклад до востребования можно в рублях или валюте. На сумму от 0 рублей по ставке 0,1% годовых. Для пенсионеров ставка — 2% годовых.
Срочный вклад
Это вклады, которые оформляются на определенный срок. Если вы захотите забрать деньги раньше, то банк их вам выдаст, но условия начисления процентов могу измениться. Они подходят для тех, кто хочет заработать. Срок срочного вклада в разных банках варьируется от 1 месяца до 5 лет.
Ставки по таким вкладам выше, чем по вкладам «до востребования», а условия более конкретные. Например, при досрочном закрытии вклада накопленные проценты могут не выплачиваться либо выплачиваются, но по ставке вклада «до востребования».
Также у срочных вкладов могут быть ограничены или запрещены пополнения и частичные снятия, могут быть разрешены или не предусмотрены пролонгации. Поэтому заключая договор на срочный вклад, нужно внимательно изучить все условия.
В Челябинвестбанке есть разные срочные вклады:
— на срок от 31 дня
— с пополнением
— с частичным изъятием
— с автоматической пролонгацией
— с капитализацией процентов
Пролонгировать будем?
Такой вопрос вы, наверно, тоже слышали. Чтобы на него ответить, нужно понимать, для каких целей вы открываете вклад.
Например, нужно накопить на учебу ребенку. До поступления в вуз еще 3 года. В этом случае хорошим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и автоматической пролонгацией. Сейчас разберемся, что это такое.
Автоматическая пролонгация
Простыми словами, это автоматическое продление срока вклада. То есть если открыть вклад на один месяц, то через месяц вклад закроется и на следующий день снова откроется. При этом не нужно дополнительно обращаться в банк для заключения нового договора. При каждой пролонгации к сумме вклада добавляются проценты, и договор открывается уже на сумму больше, а также может измениться ставка по вкладу. Иногда это может быть выгодно (когда ставки растут), иногда нет. Но это всегда будет ближе к рыночным условиями Обращайте внимание на количество пролонгаций, их количество может быть ограничено.
Капитализация
При капитализации проценты, которые начислил банк, зачисляются на тот же самый вклад. Таким образом, сумма вклада увеличивается и дальнейшие проценты будут начислены и на первичную сумму, и на сумму всех капитализированных процентов.
Капитализация процентов может осуществляться каждый день, раз в месяц, раз в полгода и т.д. За счет этого сумма вклада постоянно увеличивается.
Для сравнения: вы открыли вклад на 100 000 рублей на 1 год по ставке 15% годовых. В конце срока сумма на вкладе с ежемесячной капитализацией составит 116 075 рублей, без капитализации — 115 000. Это при условии, что вы не снимаете деньги со вклада.
Частичное изъятие
Вклад с возможностью частичного снятия денег подойдет для тех, кто хочет, например, пользоваться пассивным доходом со вклада и ежемесячно переводить начисленные проценты на карту.
Если в течение срока вклада вам понадобится сумма больше начисленных процентов, то подойдет вклад с возможностью частичного изъятия до суммы неснижаемого остатка.
Например, сумма вклада 200 000 рублей, а неснижаемый остаток — 30 000 рублей, то можно снять до 170 000 рублей. Обязательно проверьте, как в таком случае рассчитываются и начисляются проценты.
Пополнение
Чтобы регулярно откладывать свободные деньги и получать больший доход, можно открыть вклад с пополнением.
Пополнять вклады можно на протяжении всего срока договора или, например, в течение ограниченного срока. Каждая внесенная сумма добавляется к сумме вклада, то есть проценты каждый раз начисляются на бОльшую сумму.
Теперь вы не растеряетесь, когда будете выбирать подходящий вклад. Помимо вида и параметров вклада, обращайте внимание на комиссии банка за снятие, переводы и другие операции, которые планируете совершать. Если решите открыть вклад в новом для вас банке, будет полезно проверить лицензию, узнать о способах пополнения и управления накоплениями.
Подобрать вклад в Челябинвестбанке можно по ссылке