Для некоторых людей фраза «помоги по-дружески» или «помоги по-родственному» - сигнал к началу активных действий. И в стремлении помочь такие люди нередко взваливают на себя непосильное бремя поручительства, о подводных камнях которого поговорим в этой статье.
Что такое поручительство
Поручительство по кредиту предполагает возложение на поручителя обязанности по исполнению обязательства заемщика полностью либо в части. Другими словами, если заемщик по каким-либо причинам перестанет или не сможет выплачивать кредит, обязанность по погашению последнего будет возложена на его поручителя.
Таким образом, поручитель несет ответственность вместе с заемщиком, которая может быть:
- солидарной, когда все стороны кредитных отношений вместе исполняют обязательство вплоть до полного погашения всей суммы задолженности по кредиту;
- субсидиарной, при которой задолженность взыскивается с другого лица, если заемщик не в состоянии это сделать.
Вид ответственности, которую несет поручитель, прописывается в договоре поручительства, заключаемого отдельно от кредитного договора. При этом ответственность эта наступает не автоматически. На то требуется вступившее в силу решение суда.
Важно! Ответственность поручителя такая же, как у заемщика. Это означает, что при невыплате кредита заемщиком поручитель обязан будет сделать это за него. Причем выплачивать придется не только сумму основного долга, но и проценты, а также начисленные штрафы и сумму иных санкций при наличии таковых. Кроме того, если кредитор обратится в суд, и решение будет положительное, с поручителя взыщут еще и судебные издержки.
Есть ли у поручителя права
Поручитель по кредитному договору выступает гарантией возврата ссуженных средств, как, например, залоговое имущество, поэтому извлечь какую-либо выгоду от своего поручительства он не может.
Это хорошо прослеживается на примере ипотечного кредита. В отличие от созаемщика, который обязан погашать кредит наравне с основным заемщиком при отсутствии судебного решения и который вправе претендовать на часть приобретенного на заемные средства имущества, поручитель прав на имущество лишен, даже если он погасил кредит почти полностью.
Важно! У погасившего задолженность поручителя возникают права кредитора, и он может требовать возврата уплаченных банку средств с заемщика. Это делается посредством предъявления регрессного требования.
Последствия поручительства
Когда дело дойдет до суда, что может случиться как по прошествии трехмесячного периода неисполнения обязательства (срок, привязанный к закону о банкротстве) или в более поздний срок, суд взыщет с поручителя все причитающиеся кредитору суммы (основной долг, проценты, финансовые санкции, судебные издержки), а по прошествии периода, отведенного для обжалования решения, выдаст исполнительный лист. Последний может быть предъявлен для принудительного взыскания в ФССП, сотрудники которой с должниками особо не церемонятся. Это может привести к:
- аресту счетов и списанию средств в счет погашения долга;
- аресту и реализации имущества поручителя;
- ограничению в правах, в том числе в праве выезда за границу и др.
Кроме того, факт судебного взыскания долга неминуемо отразится на кредитной истории поручителя, что в будущем может стать препятствием при оформлении кредита или получении займа.
И, пожалуй, самый неприятный момент касается наследников поручителя. Дело в том, что, если не исполнить обязательства, возложенные договором поручительства, долг при уходе из жизни поручителя может перейти к его наследникам. Разумеется, если, он будет взыскан по суду.
Важно! Наследник не обязан погашать долги наследодателя, если отказался принять наследство или не вступил по прошествии установленного законом шестимесячного срока в наследственные права. Таким образом, непринятие наследства освобождает от бремени по погашению долгов умершего.
Можно ли освободиться от поручительства
В соответствии с нормами ГК РФ поручительство подлежит прекращению в следующим случаях:
- исполнение обязательства заемщиком или поручителем, что означает погашение всей задолженности;
- истечение срока действия договора поручительства, который обычно продолжительнее срока действия договора кредитования;
- перевод долга на другого заемщика при отсутствии на то согласия поручителя, которое должно быть явно выраженным;
- отказ кредитора принять исполнение обязательства. К примеру, если поручитель изъявляет письменно желание погасить уже просроченное обязательство заемщика, а кредитная организация препятствует этому.
Получается, что отказаться от исполнения взятого на себя по договору поручительства обязательства не так-то просто. Примечательно также то, что смерть заемщика не освобождает поручителя от его бремени.
Важно! Если кредитор без согласия поручителя изменит условия кредитного договора, что повлечет ухудшение его положения (например, увеличение объема ответственности или другие неблагоприятные последствия), первоначальные условия договора поручительства сохраняют свою силу.
Конечно, в некоторых случаях без поручительства не обойтись, например, если заемщиком выступает супруг или близкий родственник. Здесь и заемщик, и поручитель, как правило, преследуют одну цель - получить одобрение заветной суммы. Но если выступить поручителем вас просит постороннее лицо, прежде чем согласиться целесообразно взвесить все за и против.