Приобретение недвижимости в ипотеку — серьёзный шаг, который требует тщательного планирования и подготовки. Одним из ключевых аспектов при оформлении ипотечного кредита является страхование - это обязательная процедура, которая нацелена обезопасить как заемщика, так и банк.
Об основных тенденции рынка и его особенностях мы побеседовали с Эльвирой Анасовной Хабибуллиной, начальником управления ипотечной сети и развития банковских продуктов нашего давнего партнера АО «ТАТСОЦБАНК», с которым СК «Гранта» успешно сотрудничает с 2011 года.
- Эльвира Анасовна, потенциальным покупателям квартиры в ипотеку важно знать, как меняется рынок ипотечного кредитования и страхования в современных условиях? Какие изменения произошли в сфере ипотечного кредитования в этом году?
- В последнее время регулятор в лице ЦБ РФ ужесточает финансово-кредитную политику в отношении кредитных операций и проводит мероприятия, направленные на стабилизацию «закредитованности» населения, поступательными движениями повышая ключевую ставку - на сегодняшний день она уже равна 18%. Так рынок ипотечного кредитования сейчас трансформируется - переходит от больших объемов кредитов, связанных в большей степени с инвестиционными проектами, к удовлетворению необходимой текущей потребности.
Что касается страхования, то оно неотъемлемо следует за ипотечным кредитованием, и, по-прежнему, остается обязательным условием для выдачи кредитов. Страховые компании тесно сотрудничают с банками, оперативно реагируют на изменение условий нашего рынка, на постоянной основе проводят мониторинг потребностей клиентов в продуктах и учитывают их при создании программ страхования и ценообразовании.
Какие меры предпринимает банк для повышения доступности ипотечного страхования для своих клиентов?
Банки всегда стараются помочь клиентам и отбирают в партнеры только те страховые компании, которые отвечают требованиям безопасности и качества предоставляемых услуг. Ведь полис комплексного ипотечного страхования это не формальность. Риски, прописанные в договоре – это реальные угрозы, которые могут внезапно нарушить планы заемщиков и поставить их вместе с банком в критическую ситуацию (если бы не было страховки).
Что касается доступности, то банк предоставляет возможность выбирать компанию страховщика, опираясь на индивидуальные предпочтения и критерии: стоимость страховки, наполнение договора, рейтинг или отзывы. Здесь проблем не отмечается, сегодня есть из чего выбирать.
Кроме того, в индивидуальных случаях, банк может согласовать со страховой компанией рассрочку по оплате страховой премии. Например, если у клиента возникли непредвиденные финансовые трудности или размер страховой премии оказался внушительным и неподъемным за один платеж.
Какие дополнительные страховые услуги рекомендует банк заемщикам?
Если говорить о комплексном ипотечном страховании, то актуально в последнее время включать риск – гибель имущества от наводнений и потопов, которые стали частым явлением в различных регионах России.
Кроме того, не стоит пренебрегать страхованием жизни от рисков утраты трудоспособности и смерти, а также страхованием от потери права собственности (титула) – это классика, которая доказала свою эффективность на практике.
Дополнительно рекомендуем нашим клиентам страховать риски, связанные с потерей работы или постоянного заработка, брать расширенные пакеты страхования, связанные с возможными заболеваниями, например онкология, ведь лечение и реабилитация сейчас дорогостоящие.
Как выбирать страховую компанию для ипотечного страхования? На что обратить внимание?
Мы рекомендуем клиентам обращать внимание на страховые компании, которые созданы и работают в том же регионе, что и банк. Так клиент всегда может рассчитывать на индивидуальные условия при рассмотрении заявлений, решение вопросов в кратчайшие сроки, удобство и должное качество обслуживания – как, например, у вас в СК «Гранта».
Региональная компания обладает более высокими адаптивными возможностями перестройки бизнеса под изменяющиеся условия рынка. Там, где крупным федеральным игрокам необходимо достаточно длительное время для разворота процессов огромной сети, поэтому мобильность местной страховой компании имеет огромное преимущество.
Какие проблемы могут возникнуть при оформлении ипотечного страхования и как их решить?
Банки тщательным образом проводят проверки и мероприятия, направленные на снижение рисков, как самого банка, так и клиентов, обратившихся за кредитом на покупку недвижимого имущества. Кредитная организация совместно со страховой компанией подготавливают анализ и заключение по продавцу, объекту недвижимости и иным, тесно связанным с предстоящей сделкой, моментам.
При анализе, допустим в отношении недвижимого имущества, могут возникать следующие вопросы:
- характеристики объекта недвижимости по документам не соответствует им в натуре (на местности),
- отсутствуют необходимые согласия компетентных органов или заинтересованных лиц в проведении сделки с недвижимостью,
-отсутствуют документы, подтверждающие полный расчет по предыдущей сделке,
- иные моменты, которые могут оказать негативное влияние на действительность предстоящей ипотечной сделки.
Как действовать заёмщику, если наступил страховой случай по договору ипотечного страхования?
Клиент, оформивший договор комплексного ипотечного страхования в банке становится под защиту страховой компании. Как указано в договоре страхования, при наступлении страхового события страховщик обязан в указанные сроки приять заявку от страхователя (либо от выгодоприобретателя в случае смерти застрахованного заемщика) о наступлении страхового случая и своевременно отреагировать: запросить необходимые документы, определить сумму возмещения и организовать выплату.
Также, клиент может обратиться на горячую линию банка или по телефону, который был предоставлен на сделке – ему обязательно помогут со сбором документов и направлением информации в страховую компанию.
Что ждет ипотечных заемщиков в будущем?
Если говорить про новостройки или, как говорят, первичный рынок недвижимости, то тут, по нашему мнению, кредитные организации продолжат создавать оптимальные программы совместно с застройщиками - так называемые субсидированные программы, с целью снижения первоначального взноса и процентных ставок, для минимизации рисков, как банков так и их клиентов.
Что же касается вторичного рынка недвижимости, то особых послаблений по условиям ждать не стоит. В современных реалиях возможны программы по процентным ставкам от 18,6% годовых, есть различные программы поддержки – обращайтесь за консультацией к специалистам за индивидуальным подбором программы и условий. Главное – действовать, идти к заветной цели решительно и взвешенно принимать решение.