Центральный банк России планирует провести реформу в области микрофинансирования. Цель — повышение доверия к компаниям, кредитующим МСП и осуществляющим выдачу займов под умеренные процентные ставки. Для этого регулятор предлагает разделить микрофинансовые организации на три типа: предпринимательские, целевые и классические МФО. Насколько данная система будет эффективна и поможет ли исключить негативные практики, связанные с рынком микрокредитования, — в материале «Ямал-Медиа».
Для чего необходимо реформирование на рынке МФО
Дорогие займы
Первая причина заключается в том, что займы «до зарплаты» продолжают оставаться довольно дорогими.
Займы «до зарплаты» продолжают оставаться довольно дорогими. Фото: Andrii Yalanskyi/Shutterstock/Fotodom
«У нас сейчас существуют микрофинансовые организации, которые выдают более крупные кредиты и ориентируются на юридических лиц; и микрокредитные компании, которые занимаются мелкими займами и работают преимущественно с физлицами. И те, и другие подотчетны ЦБ и функционируют в правовом поле. Единственная претензия к ним, что у них все-таки очень высокие проценты: не редкость, когда ставки по кредитам равняются 100% годовых. И это слишком высокая нагрузка».Михаил Беляевфинансовый аналитик, кандидат экономических наук
Закредитованность заемщиков
Вторая причина — это высокая закредитованность заемщиков: около 60% всех потребительских ссуд входят в «цепочки займов».
Около 60% всех потребительских ссуд входят в «цепочки займов». Фото: fizkes/Shutterstock/Fotodom
«Самое главное, что люди прибегают к такого рода кредитным ресурсам, когда им надо покрыть предыдущий кредит. Формально это не запрещено законом и вроде бы со стороны микрофинансовой организации никаких нарушений нет, но тем не менее человек, пытаясь выйти из кредитной петли, наращивает ком задолженности и попадает в безвыходное положение».Михаил Беляевфинансовый аналитик, кандидат экономических наук
Какую систему деления предлагает ЦБ
Для квалификации компаний ЦБ предлагает использовать структуру их займов: после получения соответствующего статуса финансовая организация сможет выдавать кредиты только того типа, к которому она относится.
- Компании предпринимательского финансирования смогут выдавать ссуды только юрлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и самозанятым.
- Компании целевого финансирования помимо займов юрлицам, ИП и самозанятым смогут предоставлять сервис оплаты покупок частями, или BNPL-сервис (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), POS-кредиты (на местах) и рассрочки, а также целевые и обеспеченные потребительские займы с полной стоимостью кредита, не превышающей 100% годовых.
- Непосредственно микрофинансовые компании будут иметь возможность предоставлять любые виды займов, в том числе «до зарплаты».
Банк России озвучил еще несколько нововведений в регулировании классического сегмента МФО. В частности, установление лимита на количество одновременных займов «до зарплаты» — не более одного займа до полного погашения (на переходный период сроком один год — два займа); введение минимального интервала между займами «до зарплаты» — не менее трех календарных дней; уменьшение максимального уровня переплаты по займу с 130% до 100% от первоначальной суммы долга; запрет на новацию (замещение старого долга новым) без фактического перевода денежных средств.
Поможет ли реформирование решить проблемы в сегменте МФО
С точки зрения финансового аналитика Михаила Беляева, реформирование не поможет исключить негативные практики, связанные с рынком микрофинансирования.
Исчезновение МФО может привести к еще большим проблемам. Фото: fizkes/Shutterstock/Fotodom
«Центральный банк идет все-таки не по той линии. Им надо двигаться не по пути деления на категории, а ограничить аппетиты таких организаций по отношению к людям, которые берут кредиты. И работать в направлении еще большего сокращения лазеек по штрафным санкциям, по возможности увеличивать проценты по займам, то есть делать так, чтобы сами займы были удобным и комфортным инструментом для людей».Михаил Беляевфинансовый аналитик
Однако и ликвидировать такого рода организации сейчас нельзя, считает Беляев: это может привести к еще большим проблемам. Например, спровоцировать возникновение нелегальных структур.
«Эти компании нужны, востребованы рынком. Если их закрыть, это не значит, что проблема будет решена, потому что банки не занимаются мелкими кредитами, для них это слишком большие хлопоты. А людям такие займы на небольшие сроки нужны. И в случае закрытия может распространиться серый рынок, могут возникнуть нелегальные компании, работающие вне правового поля. А бороться с подобными структурами очень и очень сложно».Михаил Беляевфинансовый аналитик
Ранее мы рассказали, что происходит на рынке после отмены льготной ипотеки.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».