В жизни рано или поздно наступает момент, когда человек задумывается о пенсии. Предлагаю рассмотреть этот вопрос с разных сторон и понять - стоит ли начинать копить уже сейчас. Давай начнем с цифр.
С 2025 года возраст выхода на пенсию составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Пенсия формируется из взносов обязательного социального страхования. Каждый месяц работодатель делает отчисления за работников в Социальный фонд России (СФР). СФР направляет часть этой суммы (72,8%) на формирование и выплату пенсий.
Общая численность населения в России 146 млн человек - данные по состоянию на 1 января 2024 г. В нашей стране мужчин рождается больше, чем женщин, но в периоде 30-34 лет пропорция меняется. Пик численности населения сейчас приходится на возрастную группу 35-39 лет: 12 млн человек.
Доля людей пенсионного возраста (65+) от общего количества – 17%. Если считать, что люди начинают более менее зарабатывать примерно с 25 лет, то 55% всего населения оплачивает пенсию этим 17%. И остается 28% - молодых людей, которые скорее потребляют, чем приносят что-то в пенсионную копилку.
По текущем правилам те, кто рождается сейчас, будут обеспечивать пенсию современной категории людей 30+. С учетом сокращения рождаемости эта перспектива намекает на проведение очередной пенсионной реформы.
Как сейчас рассчитывается пенсия
Сейчас пенсия рассчитывается по формуле:
Страховая пенсия = (количество пенсионных коэффициентов × стоимость 1 коэффициента) + фиксированная часть
В 2024 году стоимость индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) — 133,05 руб., а фиксированная выплата к страховой пенсии — 8 134,88 руб. Для некоторых категорий граждан возможны повышающие коэффициенты.
ИПК начисляют за каждый год работы или иной деятельности, нужной для расчёта пенсии. Чем выше заработная плата, тем больше ИПК будет начислено. Для понимания порядка цифр приведу пример суммы. Минтруд назвал средний размер пенсии в 2024 году – 23,4 тыс. руб. (www.rbc.ru) Конечно, это как среднее по больнице, но сумма впечатляет небольшим размером.
Если интересно не средние значения, то посмотреть свои пенсионные накопления можно на Госуслугах в личном кабинете с помощью оформления услуги.
Как посчитать какую сумму нужно откладывать для получения определенной суммы пенсии
Давай посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы получать в старости определенную сумму ежемесячно Для примера возьму среднюю заработную плату в 2023 году - 74 800 руб.
Допустим, Ивану 30 лет, тогда до пенсии ему осталось 35 лет. Средняя продолжительность жизни в России 73 года. Значит, после выхода на пенсию закладываем еще 8 лет лет жизни и необходимости выплат.
Допустим, что порядка 25 000 руб. будет пенсия от государства, тогда чтобы получать 74 800 руб. требуется еще 49 800 руб. из личных накоплений. Для ежемесячного получения этой суммы в течение 8 лет дожития потребуется порядка 4 780 800 руб. без учета процентов и инфляции.
Чтобы накопить эту сумму за оставшиеся до пенсии 35 лет, Ивану ежемесячно нужно откладывать 11 382 руб. А если эти деньги положить на вклад или инвестировать, то и того меньше.
Расчеты приведены очень грубо, так как через 30 лет, пенсия 74 800 руб. скорей всего будет незначительной. Нужно учитывать инфляцию и корректировать стратегию накоплений с учетом современных реалий.
Варианты накоплений
И все бы было хорошо – откладывай ежемесячно, копи и через 35 лет будет тебе пенсия. Но мир слишком нестабилен, глобализация экономик играет большую роль, поэтому строить настолько долгосрочные планы достаточно сложно.
История России периодически сталкивалась с кризисами, когда рубль обесценивался в той или иной степени: 1998 г., 2008 г., 2014-2015 гг… Это цикличный процесс, который не прекращается. Поэтому хранить деньги в наличных долгосрочно опрометчиво. На длительный срок лучше хранить деньги в активах, а еще лучше в нескольких.
- Излюбленный метод россиян - это недвижимость. Не всегда объекты можно считать инвестиционными с большой прибылью, но зато могут приносить деньги со сдачи в аренду.
При этом нужно понимать, что рост стоимость жилья в рублях может отличаться от стоимости жилья в валюте. На примере Москвы видно, что за 10 лет в среднем стоимость жилья в долларах не выросла, а упала.
- Валюта. В современной ситуации инфляция наблюдается не только в России, но и в других странах, соответственно и других валютах - примеры на графиках. Однако в качестве диверсификации рисков этот инструмент тоже можно использовать.
- Земельный участок. Стоимость земли растет не быстрыми темпами, но за счет длительного времени может появиться ощутимый прирост. Кроме того, на участке можно организовать хозяйство.
- Покупка золота. Существуют разные способы покупки золота, у которых свои достоинства и недостатки. Возможно, график роста котировок на золото за 5 лет мотивируют тебя поинтересоваться этой темой)
- Ценные бумаги. Достаточно рискованный актив для самостоятельного ведения, но может принести хорошую прибыль. Я не сторонник теорий, что можно обучиться за 1 месяц торговле на бирже и уделять 1 час в месяц для получения дохода. Торговля на бирже – это работа, которая должна быть регулярной, иначе лучше не заниматься этим самостоятельно.
- Гаражи, кладовки, коммерческие помещения – это более «сложные» активы, но тоже интересный вариант для перепродажи или сдачи в аренду.
- Программа долгосрочных сбережений. Много рисков за счет длительного периода при несопоставимой с этим риском доходности.