Рассрочка – это выгодная альтернатива кредиту. Она «разрезает» платеж на несколько частей, которые клиент поэтапно вносит и позволяет не переплачивать за продукт. В Госдуме предложили ограничить россиян и ввести закон, предусматривающий лимит для оплаты частями.
Сервисы, работающие под лозунгом BNPL (buy now, pay later – бери сейчас, плати потом) быстро обрели популярность среди россиян. С ходу можно назвать такие популярные бренды, как «Сплит», «Долями» и «Подели». Теперь для оформления рассрочки больше не нужно подписывать договор и присылать паспортные данные – достаточно скачать приложение и нажать кнопку.
Однако облегчение процедуры оформления предусматривает свои недостатки. Сервисы вводят небольшой лимит (к примеру, у «Долями» – 30 тысяч рублей в месяц). Доказательством «серьезности» намерения пользователя служит обязательный первоначальный платеж. В большинстве случаев он составляет четверть от общей суммы.
Кажется, что банки уже решили все самостоятельно – ввели лимиты и указали штрафы для неплательщиков. Однако депутаты посчитали, что без их участия в этой сфере не обойтись. Законопроект, внесенный в ГД депутатами под руководством Анатолия Аксакова, предлагает ввести единые правила, которые будут действовать для всех BNPL-сервисов.
Предложение сводится к тому, чтобы уменьшить и без того небольшой лимит. К примеру, если товар покупается в рассрочку и не предусматривает занесения данных в кредитную историю, то максимальная его стоимость не должна превышать 15 тысяч рублей. Если клиент переходит лимит, то данные о сделке передаются в БКИ.
Беспокойство чиновников понятно. Еще в 2021 году Банк России указал на то, что долговые обязательства, не заносящиеся в кредитную историю, делают заемщика непрозрачным для банков. Человек может быть злостным неплательщиком в сфере BNPL, однако если он захочет взять кредит в банке, то компания с большей вероятностью одобрит заявку.
Сегодня банки стремятся контролировать долговую нагрузку клиента. Чем выше этот показатель, тем выше вероятность отказа. Поэтому задача Центробанка состоит в том, чтобы приравнять BNPL-сервисы к обычным кредиторам. Это позволит финансовым организациям лучше понимать материальное положение человека, который подает заявку.
Если законопроекту дадут зеленый свет, в стране появится новый тип компаний. Операторы BNPL-сервисов будут подотчетны Банку России, который позволит им сочетать банковские и микрофинансовые операции. Регулятор разработает комплекс мер, который позволит осуществлять специальный надзор за такими организациями.
Нетрудно догадаться, что сами компании восприняли идею негативно. В России BNPL-сервисы только начинают развиваться. Они предлагают выгодные условия, благодаря чему покупатели остаются заинтересованы в сотрудничестве. Представители сервиса «Сплит» справедливо заметили, что лимит в 15 000 рублей существенно сузит число товаров, которые можно будет оформить в рассрочку.
Отдельно стоит отметить, что непрозрачность клиентов перед БКИ относительна. За BNPL-сервисами стоят крупные банки. «Долями» принадлежит Т-банку, «Подели» - Альфа-банку. Поэтому вероятность того, что информация о людях, не исполняющих условия договора, все-таки попадает в бюро кредитных историй, высока.
Так или иначе, желание Центробанка надавить на механизмы, предлагающие упрощенный вариант оформления рассрочки, очевидно. Главная интрига кроется в том, будут ли вносится поправки в законопроект в ходе его обсуждения – от этого зависит будущее многих заемщиков.