Всё, что нужно знать про каско: что страхует, как оформить, сколько стоит

В отличие от обязательного ОСАГО, защита от рисков собствен­ного авто­мобиля — дело исключи­тельно добро­вольное, хотите — страхуйте, хотите — нет. Хотя всё чаще — добровольно-принуди­тельное. Ведь едва ли не каждая вторая новая машина в России приобрета­ется в кредит. Через банки работают и государ­ственные льготные программы покупки авто­мобилей, а там, где деньги даются взаймы, кредиторы хотят защитить себя от любых рисков. И каско уже становится необходимым условием получения займа. Да и сами дилеры часто готовы дать на машину дополни­тельную скидку, если вы её застрахуете, — потому что получат свой процент с этой сделки от страховой компании (СК). Поэтому давайте разберёмся, что страхует каско, как его оформить и использо­вать с максимальной выгодой.

Что такое каско

Каско — это добровольное страхование автомобиля от разных видов ущерба: повреждений в результате ДТП, пожаров, вандализма, угона и т.д. Например, если произошла дорожная авария и даже если вы — её виновник, то страховая компенсирует ремонт вашей машины.

При этом страховые компании предлагают разные виды страховок — комплексные, в которые входят большинство страховых случаев, либо от определённого вида ущерба. Например, только от угона или пожара, а мелкие царапины могут не покрываться страховкой. Иногда отдельным пунктом выделяют полную гибель транспортного средства.

С угоном, который ещё могут называть в договоре хищением или кражей, всё вроде понятно. Если машина пропала и полиция признала факт преступ­ления, то пострадавшему авто­владельцу полагается возмещение. Однако на деле его получение обычно обставлено дополни­тельными условиями. Например, сумму могут существенно снизить, а то и вовсе отказать в выплатах, если угнанная машина не была постав­лена на учёт в ГИБДД. С таким договором после реги­страции авто­мобиля нужно обязательно уведомить об этом факте страховую компанию.

Под ущербом понимается любое повреждение автомобиля:

• в ДТП, вне зависимости от того, кто стал виновником;
• при пожаре, а также из-за урагана, града, падения дерева или сосульки и т.п.;
• во время столкновения с животными;
• из-за вандализма.

К ущербу относится и кража отдельных деталей машины. Будь то колёса, фары, зеркала или элементы салона.

Но и тут есть нюанс, на который стоит обратить внимание при заключении договора. У многих СК ряд стандартных условий распро­страняется только на заводское оснащение автомобиля. А за любое нештатное оборудо­вание, например, дополни­тельные световые приборы, специально установ­ленную мульти­медийную систему, нестан­дартные элементы кузова или нештатные колёса, придётся доплачивать. Если, конечно, они ценные и вы хотите их застраховать.

Также в качестве дополнения к договору по каско компания может предлагать страхо­вание жизни пассажиров автомобиля или пере­возимых в нём домашних питомцев.

В чём разница между ОСАГО и каско

Виды страхования принципиально отличаются друг от друга. ОСАГО — это страхование собственной ответ­ствен­ности перед другими участниками дорожного движения в тех случаях, когда вы стали виновником ДТП.

Оформляя полис КАСКО (кстати, расшифровки у слова нет, оно взято из других языков), вы страхуете свой, и только свой авто­мобиль. Зато, в теории, от всех бед, которые могут с ним приключиться, вне зави­симости от того, кто станет их причиной — вы сами, другие лица или природные явления. Таким образом, по вашему полису ОСАГО получают возмещение пострадав­шие от ваших действий, а по каско — вы сами.

Второе существенное различие между двумя видами страхо­вания заключается в том, что механизмы ОСАГО жёстко регулиру­ются государ­ством: оно определяет тарифные коридоры, поправочные коэффи­циенты, максимальные суммы возмещений, сроки действия полисов и т.д. А каско — дело добро­вольное не только для водителей, но и для страховых компаний — и каждая сама решает, на каких условиях страховать авто­мобиль, сколько должен стоить полис и каким образом компенси­ровать ущерб. Поэтому и у авто­владельцев намного шире выбор, требующий вниматель­ного изучения всех аспектов этого вида страхования.

Третье отличие: полис каско не обязательно предъявлять инспектору ДПС в случае проверки. По этой причине за его отсутствие не налагается штраф. Водитель может спокойно оставлять полис дома и не бояться санкций.

На что обратить внимание при покупке полиса каско

Поскольку каждая страховая компания устанав­ливает свои правила и тарифы каско, стоит внима­тельно изучить предло­жения хотя бы нескольких компаний. Это касается не только расценок и тарифов. Подробно выясните, какие риски ущерба покрывает полис. Страховая может, например, не выплачивать компенсации за повреж­дения в результате удара молнии, навод­нения или града. Или попросит за это доплату при оформ­лении страховки.

Часто страховка от угона начинает работать только с момента, когда на машине будут установ­лены все преду­смотренные в договоре противо­угонные системы. Если в полисе есть ссылка на необходимость наличия противо­угонной системы, а после хищения машины оказывается, что вы не можете предоставить подтверж­дения её установки и обслужи­вания, это посчитают нарушением договор­ных обяза­тельств — с максимально печальными для вас послед­ствиями.

Ещё внимательнее автовладельцу нужно относиться к изучению условий и порядка возмещения — там много подводных камней. Самое расхожее требо­вание — сдать страховщику два комплекта ключей и документы от угнанной машины. Их рассматри­вают как подтвер­ждение, что угон — не мошенни­чество, при котором вы сами могли передать их похитителям, и не результат откровен­ной халат­ности с вашей стороны. Если один из ключей от машины в процессе эксплу­атации куда-то пропал, но вы не сообщили об этом страховой вовремя, есть риск не получить возмещение.

Могут быть и условия, кажущиеся пустяковыми, но лишь до момента, когда их придётся выполнять. Например, если строго лимити­ровано время обращения с заявле­нием о наступ­лении страхового случая. Или подать его нужно лишь в конкретный офис, и нельзя сделать это дистанци­онно в электронной форме. Словом, отнеситесь к изучению условий страхования ответ­ственно, чтобы не попасть в ловушку.

От чего зависит цена полиса каско

Каждая страховая компания сама решает, какие условия и в какой мере влияют на цену полиса. Но, как и в случае с ОСАГО, большую роль отводят возрасту водителя и его стажу. Если полис каско оформ­ляется на нескольких водителей, то расчёт стоимости проведут по данным самого молодого и неопытного. Учитыва­ется и опыт безаварийного вождения: данные, становился ли человек виновным или постра­давшим в ДТП, доступны всем страховым компаниям. С 2020 года в рамках либерали­зации ОСАГО страховщики ещё и получают данные ГИБДД о серьёзных наруше­ниях, совер­шённых водителями. Поэтому эту информацию также могут использовать при формиро­вании цены на полис каско.

Если стоимость ОСАГО зависит только от мощности двигателя авто­мобиля, то при расчёте каско учитыва­ются прежде всего его марка, модель и возраст. Эти параметры определяют риск угона машины, который страховая компания рассчиты­вает исходя из статистики подобных происше­ствий. При этом страховщики, устанав­ливая коэффи­циент за ту или иную модель, ориентиру­ются сначала на собственную аналитику по выплатам за угоны, а уже потом — на данные МВД. Влияют марка с моделью автомобиля и на цену полиса в части страхо­вания ущерба — ведь риски по этому возмещению зависят от стоимости ремонта и цен на запчасти к машине. А например, если иномарка старше 10 лет, а отечественной машине перевалило за 7 лет — страховая может отказать в продаже полиса.

Часто СК при расчёте стоимости учитывают и такие факторы:

• возраст — для водителей моложе 21 года и старше 65 лет действуют повышенные тарифы, потому что эта возрастная категория чаще попадает в аварии;
• водительский стаж — чем он выше, тем меньше риск ДТП;
• количество водителей, вписанных в полис, — чем больше имён, тем выше тариф;
• наличие и качество противоугонной системы;
• место стоянки машины — если это двор, то полис обойдётся дороже, чем в случае, когда машину оставляют в гараже или на охраняемых парковках;
• для чего будет использоваться автомобиль — для личных нужд или зарабатывания денег, так как для юридических лиц полис каско стоит дороже;
• отдельные страховки на некоторые детали машины — колёса, фары или какой-либо другой обвес.

В среднем цена на полис каско начинается от 5000 рублей и может достигать 200 000 рублей. Такие дорогие страховки обычно приобретаются на соответствующие модели автомобилей, например, БМВ новых поколений или другие машины бизнес-класса.

В полис каско часто входит набор опций — будь то выезд представителя компании (аварийного комиссара) на место ДТП или подменный авто­мобиль на время ремонта. Эти услуги дополни­тельно поднимают стоимость страховки. Поэтому нужно ещё на стадии подписания договора трезво оценить, какие из них необходимы, а от чего можно отказаться.

Как сэкономить на каско

Самый простой и действенный способ сэкономить на каско — хорошо подумать перед покупкой полиса, так ли он вам нужен в действи­тельности. Может оказаться, что, застраховав на круглую сумму старую машину с большим пробегом, вы в итоге мало что получите в случае её угона или повреж­дения в ДТП. Но если понимаете, что полис точно нужен, тогда вот несколько способов сделать его дешевле. Однако учтите: у каждого из них есть и обратная сторона.

Франшиза

Это сумма убытков, которую водитель по договорён­ности со страховой компанией покрывает за свой счёт. А СК в свою очередь оплачивает всё, что франшиза компенсировать не в состоянии. Например, с франшизой до 5000 рублей все повреж­дения, стоимость устранения которых меньше или равна этой сумме, будет оплачи­вать сам владелец. Если ущерб оценят в 11 000 рублей, то страховая оплатит ремонт за вычетом франшизы, то есть выплатит 6000 рублей.

Чем франшиза больше, тем страховка дешевле. Однако это выгодно, только если риск попасть в ДТП у вас минимален: вы очень опытный водитель или редко ездите. Интенсивная эксплу­атация автомати­чески увеличивает риск мелких неприят­ностей — царапин, полученных на парковках, трещин от камней на лобовом стекле, украденных эмблем и т.д. И сэкономив, по сути, один раз в год при покупке полиса, вы будете вынуждены платить за каждый мелкий ремонт из своего кармана.

Полис с агрегатной суммой

В таком полисе обозначен лимит страховых выплат на срок страхования. Например, вы страхуете машину на год на сумму в 500 000 рублей. Если в течение года вы попадёте в несколько аварий, страховая будет возмещать ущерб лишь до тех пор, пока сумма всех выплат не дойдёт до полу­миллиона. За все следующие повреж­дения до конца года вы не получите ни рубля. Такой полис обычно на 15–25% дешевле аналога с неагрегатной суммой. Но подобная экономия не всегда стоит риска в какой-то момент остаться с разбитой машиной и перс­пективой чинить её за свои деньги.

Ограничение списка рисков

С выгодой для автовладельца застраховать только угон или только ущерб предлагают многие страховые компании. Другой вариант заплатить меньше — сократить в полисе круг причин возмещения «ущерба». Например, исключив всё, кроме ДТП. Кажется, это может быть выгодно. Но с вами, скорее всего, не согласятся те, чья машина утонула на стоянке во время аномальных ливней. Или те, на чью машину коммуналь­щики уронили ледяную глыбу с крыши. Ведь в случае ограни­чения рисков владельцы этих машин ничего не получили за эти повреждения.

Каско + ОСАГО

Стремясь привлечь клиентов, СК может дать дополни­тельную скидку на каско при одно­временном оформ­лении у неё же и полиса ОСАГО. Для таких случаев даже ввели новый офици­альный бланк страховки с данными обоих полисов.

Но в таком «комбо» тоже есть подводные камни. С 2020 года тарифы обяза­тельного страхо­вания стали либеральнее, на них начали влиять страховая история водителя и внутренние правила страховой компании. В итоге можно получить скидку на каско, но при этом заплатить за ОСАГО «по полной». И где тут выгода? Поэтому, заключая сразу два договора страхования, нужно каждый из них проверять и сверять с предло­жениями других компаний — иметь каско и ОСАГО от разных СК закон не запрещает.

Полис с телематическим оборудованием

Относительно новая услуга на российском рынке: страховщик устанав­ливает в машину оборудо­вание, которое на протяжении одной-двух недель фиксирует параметры и стиль езды авто­владельца. На основании полученных данных — интенсив­ности разгонов и торможений, данных о средней скорости и т.д. — СК смотрит, насколько водитель аккуратен, велик ли риск его попадания в аварию, и в конечном счёте определяет индивиду­альные условия страхования.

Для аккуратных и законопослушных водителей такие условия окажутся суще­ственно выгоднее. Однако здесь тоже многое будет опреде­ляться и настройками оборудования, и трактовкой страховщиков. Что считать слишком резким торможе­нием и слишком быстрым разгоном? Причиной и того, и другого может быть как ваша невнима­тельность, так и, наоборот, точная и един­ственно верная реакция на ошибки других участников движения, которая помогла избежать ДТП.

Полис с обязательными условиями эксплуатации

Страховая компания может внести в договор дополни­тельные пункты, снижающие риск угона машины и за счёт этого и цену каско для авто­владельца. Однако необходи­мость установить GPS-сигнали­зацию, парковать машину только на охраня­емых стоянках и прочие ограни­чения сами по себе обойдутся в круглую сумму в год. Подумайте, насколько они соизмеримы с единожды получаемой скидкой на полис. Не исключено, что проще воспользоваться другим вариантом — доплатить, но не устанав­ливать дорогую спутниковую систему, которая ещё и не 100 процентов защищает от професси­ональных угонщиков.

На какой срок оформляется каско

Обычно полис каско оформляют на год, но если внутрен­ние правила страховой компании позволяют, можно как сократить, так и увели­чить этот срок. Договор больше чем на год, скорее всего, будет выгоден либо предельно аккуратным водителям с длинным стажем без­аварийной езды, либо лояльным клиентам страховой компании, которые могут рассчиты­вать на дополни­тельные скидки. Как правило, максимальный срок действия — 5 лет.

Слишком короткая страховка, на 1–3 месяца, не имеет большого смысла с точки зрения экономии. Для таких полисов оставляют уровень взносов не ниже 30–50% от стоимости годовой страховки, чтобы сделать «короткое» каско непривлека­тельным для мошенников. Короткая страховка имеет смысл, если вы действи­тельно пользуетесь машиной не круглый год. Например, для поездок на дачу в летний период. Или хотите на месяц-другой передать её кому-то из близких с небольшим опытом вождения. Существуют даже страховки на 7–14 дней. Такие полисы чаще всего приобретаются, когда нужно перегнать машину в другой город после покупки.

Какие документы нужны для оформления полиса каско

Из обязательных для заключения договора документов понадобятся:

• паспорт страхова­теля;
• данные прав всех водителей, допущенных к управ­лению;
• СТС и ПТС на авто­мобиль.

От страхо­вателя, не являю­щегося собствен­ником автомо­билем, иногда требуется доверен­ность на заключе­ние договора. Однако список документов может быть и расширен. Например, страховая вправе попросить показать договор о покупке авто­мобиля для уточнения его стоимости, преды­дущий договор каско, если машину страховали в другой компании, а также документы на покупку и установку дополни­тельного оборудо­вания, не преду­смотрен­ного серийной комплектацией. И конечно, предста­витель страховой компании должен будет осмотреть машину, оценить её состояние и зафикси­ровать имеющиеся на момент заключения договора повреждения. Кроме этого, оформить каско можно и онлайн.

Как возмещается ущерб по каско

Сроки возмещения и его форма должны быть обязательно чётко обо­значены в договоре. Расплыв­чатые формулировки тут первый намёк, что страховая станет максимально затягивать этот процесс.

В отличие от ОСАГО, где натуральное возмещение стало приоритетной формой, в каско вы можете согласовать и прописать в договоре такие условия, какие удовлет­ворят и вас, и страховщика. Если выберите ремонт, то вправе как согласиться на станции-партнёры страховой, так и предложить свой авто­сервис — это тоже нужно прописать заранее в договоре. Счёт за ремонт оплатит СК, а лимит тут будет обозначен не законом, как в ОСАГО, а условиями договора с авто­владельцем.

Можно взять возмещение и деньгами вместо ремонта — после того, как эксперт страховой просчитает размер ущерба. Если вы не согласны с расчётом, имеете право его оспорить и назначить независимую экспертизу.

Когда могут отказать в возмещении

Можно лишиться выплаты в обстоятель­ствах, относящихся к форс-мажорным. Они обычно прописаны в договоре очень чётко — к ним относятся войны, техногенные ката­строфы и прочие непред­сказуемые бедствия. Кроме того, арест, реквизиция и изъятие авто­мобиля тоже не считаются страховым случаем.

Если автомобиль пострадал в теракте, то по каско его восста­новить не удастся. Однако государ­ство даёт право получить в этом случае возмещение другим образом — как от вреда, причинён­ного в результате теракта, в соответ­ствии со статьёй 18 Закона «О противо­действии терроризму».

К числу более прозаических, но бесспорных причин отказа относится, например, состояние алкогольного или наркотического опьянения водителя в момент ДТП. Это право страховщика подтверж­дено пленумом Верховного суда. Отказ вынесут, если в момент аварии машиной управлял не вписанный в полис водитель или она эксплуати­ровалась в условиях, отличных от установ­ленных договором. О последнем правиле стоит помнить тем, кто любит внедорожные приключе­ния или жить не может без гонок в трек-дни. За повреж­дения во время этих забав страховая может не заплатить, если они не были специально прописаны в договоре.

Также в выплате страховки откажут, если владелец намеренно повредил свою машину и СК смогла это доказать. Кроме этого, выплаты не делаются по поддельным полисам. В этом случае ему может грозить уголовная ответственность за мошенничество.

Нужно ли покупать полис каско

Этот вид страховки стоит недёшево, поэтому владельцу автомобиля нужно хорошо обдумать все плюсы и минусы. Однако полис каско рекомендуется для следующих случаев:

• новые авто, которые привлекают внимание угонщиков, — в этом случае полис дополняет ОСАГО;
• дорогостоящие модели, у которых даже небольшой ремонт обходится в круглую сумму.

А теперь о минусах. Страховать автомобили старше 10 лет нет смысла: стоимость полиса может быть сравнима с ценой автомобиля. И если срок действия каско истёк, а страхового случая так и не было — деньги за него не возвращаются.

Обязательно ли каско при автокредите

Обычно да, обязательно. Чаще всего автокредит выдаётся при предъявлении договора каско. При этом банк не имеет права навязывать вам покупку каско по закону, но может отказать в выдаче кредита из-за того, что машина не будет застрахована.

Однако каско выгодно тем, что если кредитная машина попадёт в ДТП, её угонят или повредят вандалы, то владельцу не нужно будет нести дополнительные затраты на ремонт. Кроме этого, добровольная страховка может помочь избежать ситуации, когда владелец остался без автомобиля и с кредитом в довесок.

Важный момент: минимальный срок действия каско должен быть от одного года. Оформить на месяц с автоматическим продлением не получится — банк может отказать. Новый полис каско нужно покупать каждый год, пока вы не погасите кредит.

Частые вопросы о каско

Чем каско лучше ОСАГО?

Тем, что вы практически в любом случае получите компенсацию за повреждения личной машины. ОСАГО же страхует вашу ответственность перед другими участниками дорожного движения и компенсирует убытки, которые несёт пострадавшая сторона. Однако убытки, связанные с угоном или повреждением вашего автомобиля, она не покрывает.

Можно ли ездить без ОСАГО, если есть каско?

Нельзя. ОСАГО — это обязательная страховка, которая всегда должна быть в машине. Если вы забудете полис дома и попытаетесь предъявить инспектору каско — вам выпишут штраф.

Как работает каско при ДТП, если ты не виноват?

В случае ДТП вы можете предъявить полис каско, и СК обязана выплатить компенсацию ущерба в сроки и объёмах, указанных в договоре. При этом вы можете получить деньги напрямую от страховщиков на свой личный счёт или они перечислят средства СТО, где проводился ремонт вашего автомобиля.

Как работает каско, если сам повредил машину?

Если это произошло неумышленно, то каско компенсирует ущерб. Для этого вам нужно сфотографировать царапины и сколы крупным планом, затем обратиться в СК за выплатой.

Какую сумму покрывает каско?

Потолок выплат, в отличие от ОСАГО, ограничен только стоимостью автомобиля, указанной в договоре. Сумма зависит от ущерба, который оценивает эксперт страховой компании. Она может доходить до нескольких миллионов рублей.

Можно ли по каско убрать царапины?

Да, если это прописано в договоре. При этом возмещается не только окраска кузова, но и замена элементов кузова, если этого требует технология.

На какие машины можно оформить каско?

Полис каско можно приобрести для всех видов наземного транспорта: легкового, грузового, а также для автобусов, тягачей, прицепов, тракторов, колёсной и гусеничной спецтехники. Страховка оформляется как для отечественных, так и для импортных ТС.

Можно ли отказаться от каско и вернуть деньги?

Да, можно. Закон здесь на стороне потребителя. Полную сумму, потраченную на покупку каско, можно вернуть в течение 14 дней с момента заключения договора. Это так называемый «период охлаждения». При этом СК может устанавливать более длительные сроки этого периода. Но вернуть средства получится, только если в течение этого времени не наступил страховой случай.

Можно ли ездить по каско не хозяину?

Если вы вписаны в полис и у вас есть доверенность, то можно. Но в случае ДТП компенсацию получит владелец автомобиля, а не вы.

Что делать, если ремонт по каско затягивается?

Вы можете потребовать у организации, которая выполняет ремонт, письменное объяснение о причинах увеличения сроков ремонта. После этого вам нужно написать заявление в страховую компанию с просьбой компенсировать ущерб деньгами или закончить ремонт в установленные сроки.

Можно ли получить выплаты по каско и ОСАГО одновременно?

Нельзя — двойное возмещение квалифицируется как незаконное обогащение. Если вы — пострадавшая сторона, необходимо будет выбрать, по какому полису получить компенсацию. Выгода того или иного варианта зависит от конкретной ситуации.