Меня часто спрашивают, что такое цифровизация? Я отвечаю это создание или изменение бизнес-процесса, где основной целью является исключение человека из услуги или продукта. Человек из участника переходит в роль «инженера» создателя. Что-то аналогичное происходило, когда в мире стали появятся необанки. Если взять определения, которые есть в мировом финтех, то Необанки — это финтех-компании, которые предлагают, как стандартные банковские услуги полностью онлайн. Другими словами, при цифровизации бизнес-процесса больше нет участия человека, а при создании необанка больше нет офисов, в которых можно получить услугу или продукт с помощью человека. Но в России как обычно свой путь и у нас нет необанков созданных финтех компаниями, у нас есть Банки вставшие на путь развития собственного финтеха и создающие свои проекты необанков. Другими словами Необанк– это финансовая организация, функционирующая только в онлайн-пространстве. Она общается с клиентами и предоставляет услуги без офисов, отделений и филиалов. Исторически в России были попытки создания необанков для частных Клиентов, но мы все знаем и слышим сейчас только про один большой сохранившийся «жёлтый» проект и его точно уже нельзя назвать сейчас необанком. Это крупнейшая online экосистема с множеством услуг и продуктов для частных и юридических лиц. Судьба необанков созданных для малого и среднего бизнеса более интересная. Они есть, они доказали свою «живучесть», показали, что умеют выживать и успешно конкурировать с экосистемными финансовыми монополистами.
Что же происходит ещё почти вчера? Все действующие необанки в России создавались как экосистемы. Они наполнялись множеством собственных продуктов и сервисов, строили фактически online маркетплейсы для своих Клиентов. Скорость изменений, которую они смогли задать, не позволяла монопольным экосистемным банкам с ними соревноваться в финтех решениях и как итог сегмент малого-среднего бизнеса с большим удовольствием становился Клиентами необанков. Прошло фактическое разделение рынка, классические игроки с красивыми офисами полностью сосредоточились на сегменте корпоративного бизнеса и обслуживанием бюджета. Другие игроки рынка, кому так не достались корпораты и бюджет, взялись вместе с одним универсальным online Банком за розничного Клиента. Таким образом финансовый рынок на некоторое время вошёл в стадию стабильности и бизнес-модели работали на выбранный сегмент Клиентов с конкуренцией не между группами финансовых организаций, а за выбранный основной сегмент Клиентов. Но долго в таком относительно «мирном» состоянии финансовый рынок не просуществовал. Крупные игроки в погоне за новым Клиентом в своём сегменте начали скупать лицензии региональных, малых и средних Банков. Выходить на новые территории, где население и бизнес исторически обслуживали «домашние» финансовые организации. Регулятор в лице ЦБ РФ то же не скупился с отзывом лицензий и раздачей на санацию кредитных организаций средним и крупным Банкам. Но во всей этой истории оказалось, что одни из самых стойких бизнес-моделей на финансовом рынке были необанки. Даже если материнский Банк попадал под приобретение или отзыв лицензии проект сохраняли, потому что создать что-то аналогичное с нуля не смогли и необанки продолжали путь уже на новых банковских лицензиях. Но тут наступили новые времена.
Пандемия резко ускорила цифровизацию всех Банков, и они начали строить на дистанционных платформах очень похожие на необанки решения. Банк Казначейства резко сократил «кормовую» базу для монопольных участников рынка, и они стали искать новую. Концентрация и монополизация финансовой отрасли привела к тому, что все решили заниматься всем. Больше не существовало разделения это мои Клиенты, а это Ваши. Крупнейшие игроки финансового рынка резко начали насыщать свои экосистемы услугами и продуктами для малого-среднего бизнеса. Началась новая эволюционная для финансовой отрасли эра поглощения через покупку любых финтех решений, и очень часто оно было по принципу – «да не доставайся же ты никому». Массовые рекламные кампании банков монополистов и необанков стали до узнаваемости похожи, малый и средний бизнес уже не понимал, что происходит, но исторически продолжал иметь обязательно как минимум один расчётный счёт в одном крупнейшем Банке и обязательный счёт в необанке. Исторически необанки не занимались профильно кредитованием бизнеса, в лучшем случае предоставляли овердрафты на расчётный счёт. Именно необходимость кредитование для развития бизнеса сохраняла такую модель отношений с Банками. Но и тут наступили новые времена и у необанков появилась возможность изменить бизнес-модель, чтобы сохранить высокий уровень финтех сервисов, которые не свойственны классическим экосистемам, к которым относятся крупнейшие монополисты финансовой отрасли.
С 2016 года регулятор в лице ЦБ РФ вышел на путь перехода финансовой экосистемы России к модели открытых финансов. Сегодня за окном весна 2024 и понятно, что, как и у самураев цель у нас не главная, главное путь, но Мы многое смогли сделать и это позволило необанкам начать изменять свою бизнес-модель. Путь необанков – это смена парадигмы с домашней экосистемы на партнёрскую экосистему. Но есть не только путь, но и цель. Необанк или по-другому ещё online Bank – это не потому, что, у него нет офисов. Это мощная финансовая машина, двигатель любого Бизнеса и понятие online – это значит всё что делаем, Мы делаем мгновенно и Вам, нашему Клиенту, надо только нажать «педаль акселератора». Сервисы необанков встраиваются в множество финтех решений. Необанк больше не ставит цель быть последней милей для Гражданина или Бизнеса, получающего финансовую услугу, он стоит за своими партнёрами помогая качественно развивать им собственные решения. Новые необанки становятся движущей финансовой силой для Маркетплейсов и это уже настоящие финтех-компании, которым важен конечный результат всего Бизнес-проекта, а не сколько затрат акционеры несут на сам «финансовый двигатель». Новые партнёрские отношения стабилизируют бизнес-процессы и строят бизнес стратегии на многие годы вперёд. Необанк начинает создавать продукт и услугу с пониманием конечного потребителя. Именно запрос на новый сервис становится движущей силой и это совершенно другая бизнес-модель. Никогда классические домашние экосистемные Банки не смогут жить в такой парадигме, если не перестанут поглощать всё вокруг себя и форматировать абсолютно всё под свою собственную корпоративную эко культуру. В новой бизнес-модели необанки находят партнёров не только для того, чтобы предоставить свои сервисы и продукты, но и партнёров, которые позволяют им создать новые продукты, как пример - начать классическое кредитование своих Клиентов-Партнёров в части развития уже совместного бизнеса. Переход России к модели открытых финансов ещё больше даст новых возможностей необанкам, и мы увидим создание новых партнёрских экосистем, способных наравне конкурировать с классическими монополиями финансовой отрасли. Итогом все этих изменений бизнес-модели может стать и смена определения Необанк в России. Необанк в России — это финтех-компания, которая предлагает все необходимые сервисы для оказания партнёрами стандартные банковские услуг полностью онлайн. Такие финтех-компании станут двигателями развития модели открытых финансов в России и будут «под капотом» не только Маркетплейсов, но и небанковских поставщиков платёжных услуг (НППУ). Необанки ждут новые голубые океаны, а нас всех ждёт возрождение самостоятельного финтех в России.
10.03.2024 Виталий Копысов.