Банк России предлагает в ближайшие три года изменить структуру рынка микрофинансирования. Планируется разделить его на три сегмента, в числе которых компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и микрофинансовые.
Об этом говорится в докладе Центробанка о перспективных направлениях развития рынка микрофинансовых организаций на 2025-2027 годы.
Предлагается использовать структуру выдачи займов для отнесения компании к одному из сегментов. То есть с момента получения статуса финансовая организация будет вправе выдавать только те займы, которые предусмотрены для соответствующей категории.
ЦБ полагает, что такое выделение компаний, которые не выдают краткосрочные дорогие микрозаймы, из общего сегмента МФО поможет в формировании более позитивного отношения населения к этому сектору финансового рынка.
Для компаний разных категорий будут предусмотрены определенные перечни и размеры разрешенных операций. Банк России также собирается существенно разграничить пруденциальные требования между сегментами в зависимости от разрешенных операций и уровня рисков, что потребует пересмотра федерального законодательства и нормативных актов ЦБ.
Компании предпринимательского финансирования будут выдавать ссуды только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям (ИП), а также самозанятым. Для этой категории ЦБ предлагает изменить ограничения на предельную величину займа для бизнеса, а также предоставить возможность широкого доступа к источникам финансирования, что включает в себя расширение участия МФО в государственных программах поддержки МСП.
Компании целевого финансирования помимо займов юрлицам, ИП и самозанятым смогут предоставлять сервис оплаты покупок частями, или BNPL-сервис, а также POS-кредиты (на местах) и другое. По задумке Банка России, компании этой категории будут иметь больший доступ к фондированию.
Третья категория, то есть микрофинансовые компании, станет универсальной – компании будут предоставлять любые виды займов, в том числе «до зарплаты». В докладе отмечается, что этот сегмент будет продолжать выполнять важную социальную роль. Однако ЦБ признает, что в нем сконцентрирован целый ряд проблем. Поэтому регулятор предлагает четыре нововведения, которые будут регулировать классический сегмент МФО.
В их число вошли:
- ограничение количества одновременно действующих займов «до зарплаты» – 1 заем до полного погашения;
- введение периода охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» – не менее 3 календарных дней;
- снижение уровня максимальной переплаты по займу с 130 до 100% от тела долга;
- запрет новации (прекращение обязательства по долгу за счет замены на новый долг) без фактического движения денежных средств.
Регулятор также намерен пересмотреть требования к капиталу МФО. Если компания не привлекает средства со стороны, то ее минимальная величина собственного капитала должна составлять 10 миллионов рублей, а если привлекает — 200 миллионов рублей.