Вот оно, долгожданное утро: свежий выпуск новостей, и в нём — грандиозное заявление от нашего всемогущего Банка России. Настоящий подарок для всех любителей кредитов и займов! Вы, наверное, подумали, что речь пойдет о снижении ставок по ипотеке или, быть может, о расширении программ льготного кредитования? А вот и нет! Сегодня на повестке дня — доверие к микрофинансовым организациям! Да, именно они — наши спасители в трудную минуту, те, кто с радостью одолжит вам пару тысяч до зарплаты, конечно, под скромные 600% годовых.
Но не волнуйтесь, Банк России на страже ваших интересов. Они задумали грандиозную реформу, чтобы мы, простые граждане, могли еще больше доверять этим, с позволения сказать, «финансовым учреждениям». Ведь не зря же количество МФО сократилось в 4,5 раза с 2013 года, а их совокупный портфель вырос аж в 8 раз! Вопрос напрашивается сам собой: каким чудом этот сегмент так резко вырос, если количество игроков на рынке уменьшилось? А чудо здесь простое: чем меньше конкуренции, тем выше можно задрать ставки. Прекрасная стратегия, не правда ли?
И вот, чтобы нам было совсем уж спокойно, ЦБ решил разделить рынок микрофинансирования на три сегмента. Это как разделить волков на три стаи: одна будет поедать овец утром, другая — в обед, а третья — ужинать. Компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и непосредственно МФО — звучит внушительно, почти как новый гастрономический набор блюд на дорогом ужине. Только вот платим за это мы — обычные граждане, которые из-за жизненных обстоятельств вынуждены обращаться в эти микрофинансовые капканы.
И чтобы уж совсем никто не запутался, ЦБ предлагает установить лимит на количество одновременно действующих займов «до зарплаты». Один займ до погашения. Ну что ж, звучит почти разумно: ведь если утопать в долгах, то лучше это делать по одному займу, а не в компании с несколькими. Но вот что интересно: разве эти самые микрофинансовые организации до этого не знали, что многозаймовая кабала — это путь в никуда? Оказывается, знали, но пока на это не указал ЦБ, всех всё устраивало.
Но это ещё не всё! Внимание: вводится период охлаждения между оформлением таких кредитов. Три дня! То есть теперь, если вы вдруг решили, что хотите взять микрозайм под астрономические проценты, у вас будет три дня, чтобы передумать. Вроде бы логично. Но кто на практике будет ждать три дня, когда деньги нужны здесь и сейчас? Видимо, ЦБ решил добавить в процесс оформления кредитов немного философии: постой, подумай, осознай свою финансовую глупость — и только потом вписывайся в новую долговую яму.
И самое главное, ЦБ предлагает снизить уровень максимальной переплаты по займу со 130% до 100% от тела долга. Казалось бы, жест доброй воли со стороны регулятора. Но если вдуматься: когда переплата по микрозайму «снижается» до 100% от тела долга — это всё равно сродни покупке нового автомобиля за две цены. И в итоге, что это значит? Что финансовая кабала станет чуть-чуть менее жесткой? Разве 100% переплата не является вопиющим грабежом? Это словно сказать: «Ребята, теперь вас будут обдирать чуть-чуть меньше, радуйтесь!»
Ирония всей этой ситуации в том, что Банк России, решив «усмирить» аппетиты МФО, косвенно признаёт: да, в финансовую кабалу граждан должны загонять большие банки, а не какие-то там микрофинансовые шальные структуры. Пусть крупные игроки диктуют правила, а мелкие кредитные акулы лишь подбирают то, что осталось. Но вот беда: доверие к МФО — это как доверие к волку в овечьей шкуре. Можно сколько угодно наряжать его в костюмчик и прививать манеры, но сути своей он не поменяет.
Так что, дорогие граждане, готовьтесь к новым приключениям на поле микрокредитов! Теперь они будут чуть-чуть менее душераздирающими, с «сниженной» переплатой и «охлаждением» между займами. А если вам вдруг покажется, что жизнь становится чуть проще, просто вспомните: каждый новый шаг ЦБ — это лишь новая упаковка для старой схемы. Пусть даже эта упаковка и выглядит немного ярче.