Кстати интересно, что альтернатива (или все таки дополнение?) прозрачному цифро-рублю от центробанка, который может не напрягаясь прикончить неолиберальную конструкцию [ https://aftershock.news/?q=node/1386361 ] как таковую с ее базой на информационной асимметрии (ИА), плясками вокруг различных видов ренты на монополии или договорняке - является так называемый open banking - открытый банкинг, в рамках которого так же наступает режим "аквариума" (точнее он итак включен, но расширяется круг тех, кто может в него заглянуть, а также колоссально увеличиваются функциональные возможности работы с ) т.е. ИА становится абсолютной приобретая дополнительные свойства.
Коротко что это такое и с чем его едят (и кто).
Суть - банкиры начинают обмениваться _полной_ информацией о своей клиентуре в режиме реального времени в автоматическом режиме ( физически это конечно уже все есть, но пока не оформлено в цельнотянутую конструкцию со стандартами и прч ).
Слайд из хорошей презы
Подробнее здесь - https://openbankingrussia.ru/documentation/
Сейчас в Российском консорциуме по вопросику - красный, синий, зеленый и желтый банки.
Что наводит на мысль, что это ответка по теме контроля прозрачности с помощью CBDC ( https://aftershock.news/?q=node/1409915 ) - ибо функционал частично схожий.
Правда вроде как бы также регулируется ЦБ (да и люди теже самые), но тут необходимо понимать тему вокруг revolving doors и прч.
Интересно короче все развивается. Только с учетом профдеформации они там больше про "финансовые инструменты" - хотя все может ведь и для Другого быть использовано.
У самих западоидов openbanking как и CBDC немного буксует (хотят сначала на третьем мире обкатать)
По понятным причинам - итак все работает... куда спешить.
Хотя в в том же потребсекторе можно придумать просто колоссальное количество новых вариантов полезного использования финансово-цифровой механики.
Например из простого явно напрашивается продукт на базе openbanking для ТСЖ - СНТ - УКашек с публичной частью - чтобы каждый из участников мог зайти посмотреть в любой момент. Срочно-сборы или благотворительность также могут стать более внятными.
Западоиды правда все используют в своем репертуаре - две сказочки про энергетику и открытый банкинг
Открытый банкинг оказал огромное влияние на сектор финансовых услуг, где он был разработан для стимулирования конкуренции и ориентированных на клиента инноваций в потребительском банкинге.
Технология обеспечивает безопасную видимость данных текущих счетов для сторонних поставщиков услуг и побудила к появлению новых предложений, помогающих потребителям лучше управлять финансами, от агрегации продуктов до консультаций по расходам и сбережениям. Она также может предоставить альтернативную платформу для совершения платежей с удобными транзакциями между банками, которые являются мгновенными и недорогими.
Во время пандемии, которая заставила многих людей думать по-другому и с большей интенсивностью в отношении своих личных финансов, использование открытого банкинга в сфере финансовых услуг более чем удвоилось, и в настоящее время зарегистрировано более 2 миллионов пользователей в девяти крупнейших банках Великобритании. Больше пользователей прикреплено к банкам-конкурентам.
Для коммунальных предприятий, которые в условиях постпандемического ландшафта сталкиваются с растущими проблемами, связанными с доступностью своих услуг для все большего числа слоев населения, эти возможности, несомненно, представляют интерес. Но насколько переносимым и полезным может быть открытый банкинг для секторов энергетики и водоснабжения?
.... Но хотя многие говорят о возможных преимуществах открытого банкинга, относительно немногие пока решились провести реальные испытания открытого банкинга со своими клиентами.
Среди пионеров — Eon и United Utilities, представители которых рассказали о своем опыте открытого банкинга на сегодняшний день во время вебинара UW Innovate.
Что побудило эксперименты?
Джоанн Лаццари, руководитель отдела уязвимых клиентов в гиганте розничной торговли электроэнергией Eon, объяснила, что первоначальный набег ее организации на открытый банкинг был в значительной степени направлен на выявление дополнительных вариантов поддержки клиентов, находящихся в затруднительном финансовом положении.
«Мы знаем, что клиентам, испытывающим финансовые трудности, часто бывает сложно взаимодействовать со своими кредиторами, фактически поднять трубку, чтобы сделать первый звонок и начать говорить о своей ситуации», — сказала она. «Поэтому любые инструменты, которые мы можем использовать, чтобы действительно облегчить это, всегда интересны для нас».
Таким образом, Eon выбрала небольшую группу своих наиболее неблагополучных клиентов, с которыми начала свое испытание открытого банкинга. Оглядываясь назад, Лаццари отметила, что это могло сделать экспериментирование со всем спектром потенциальных услуг, которые может предоставить открытый банкинг, особенно сложным, поскольку клиенты в этом сегменте с большей вероятностью скептически относятся к предоставлению доступа к своим счетам.
Чтобы развеять опасения клиентов, что информация об их счетах может быть использована неудобными для них способами, Лаццари сказала, что необходимо заранее провести интенсивное обучение персонала, чтобы у них была ясная история, которую они могут рассказать о преимуществах открытого банкинга.
Хотя United Utilities начала свой путь открытого банкинга несколько позже — в разгар пандемии — руководитель отдела доходов компании водоснабжения Мишель Аткинсон заявила, что ее также вдохновляло стремление улучшить свои услуги для финансово уязвимых клиентов и повысить эффективность в процессе проведения проверок соответствия требованиям для своих социальных тарифов.
Для United Utilities это также означало сосредоточение внимания на клиентах с самым низким уровнем доступности и использование открытого банкинга в качестве средства для получения «моментального снимка» их финансового состояния.
Четкое информирование клиентов о том, что это понимание их текущих счетов ограничено, безопасно и имеет строгий контроль с точки зрения того, для чего могут использоваться данные, было критически важным
преодоление возражений, посоветовала Аткинсон.
Главное, что нужно здесь донести, сказала она, заключается в том, что применение открытого банкинга, используемое в этом случае, дает United Utilities только «однократный снимок» данных о счете. Она добавила, что этот снимок затем вводится в «формализованную оценочную карту, которой наши агенты не могут манипулировать. Они используют ее для заполнения формы [на право на социальный тариф], а затем данные удаляются».
Результаты и дальнейшие шаги
Для Лаццари инвестиции Eon в обучение персонала открытому банкингу окупились, поскольку многие клиенты позволили хорошо отрепетированным объяснениям преодолеть любые первоначальные возражения, которые у них могли быть против одобрения использования открытого банкинга.
Она продолжила делиться примерами того, как открытый банкинг повысил скорость и эффективность разработки индивидуальных планов платежей для клиентов с наибольшими проблемами доступности. И как это оказывает положительное влияние на долговую позицию Eon.
Лаззари была так довольна результатами открытого банкинга, что она хотела бы, чтобы он был развернут для более широкой клиентской базы. В частности, Лаззари определила потенциал открытого банкинга для помощи в управлении ситуациями «пред-просроченной задолженности». Однако она признала, что основные программы организационной реструктуризации в Eon, включая миграцию клиентов на новую технологическую платформу Kraken и создание бренда Eon Next, означают, что развитие открытого банкинга, вероятно, может быть приостановлено.
Аналогичным образом, Аткинсон надеется, что значительный успех ранних испытаний открытого банкинга в конечном итоге приведет к тому, что технология станет частью «обычного» клиентского опыта.
Она сказала, что United Utilities «действительно довольна аппетитом и принятием клиентов до сих пор».
«Из тех клиентов, которых мы определили как подходящих и которым предложили решение, 80 процентов успешно прошли этот путь и дали нам отзыв, что это был не только первый раз, когда они использовали путь открытого банкинга, но и что они порекомендовали бы его другу».
С точки зрения эффективности Аткинсон подтвердила, что решение открытого банкинга увеличило скорость, с которой United Utilities может быстро предлагать индивидуальные решения по доступности для своих самых нуждающихся клиентов.
Что касается следующих шагов, Аткинсон рассказала о стремлении автоматизировать процесс моментального снимка в оценочную карту для информации, полученной с помощью решения открытого банкинга. Она объяснила, что решение для этого должно быть готово к развертыванию этой осенью и обеспечит дополнительную защиту от любого непреднамеренного нецелевого использования данных.
Еще одним ключевым направлением для Untied Utilities станет преодоление ограничений текущей настройки открытого банкинга, поскольку это позволяет компании использовать открытый банкинг только для ускоренного отслеживания заявлений на социальные тарифы для домохозяйств, состоящих из одного человека.
В ответ на это Бас ван Мариссинг, менеджер по продуктам в YTS, заверил, что агрегация данных счетов, полученных с помощью открытого банкинга, для создания четкого представления о финансах домохозяйств, «вполне возможна», и YTS уже помогла партнерам в других секторах добиться этого.
Также обсуждались возможности использования открытого банкинга для создания общего взгляда на энергетические и водные компании, а также других ключевых поставщиков услуг относительно способности любого домохозяйства оплачивать различные счета в определенный момент времени. Было отмечено, что это может спровоцировать сотрудничество по целостным, реалистичным планам платежей.
Неиспользованный потенциал? В то время как представители коммунальных служб на этом вебинаре были сосредоточены на потенциале открытого банкинга для решения проблем задолженности, доступности и уязвимости, Ван Мариссинг из YTS стремился подчеркнуть, что эта линза, через которую можно рассматривать технологию, является узкой.
Он сказал, что существует ряд других способов, с помощью которых открытый банкинг может помочь коммунальным службам работать лучше в условиях их растущего нормативного и конкурентного давления. В частности, он хотел бы, чтобы больше компаний признали потенциал открытого банкинга в качестве общей платформы для обработки платежей, обрисовав несколько убедительных примеров преимуществ, которые он принес другим, сократив накладные расходы, которые компании платят в виде комиссий за транзакции.
Хотя докладчики из коммунальных служб скептически отнеслись к идее, что открытый банкинг или банковские переводы могут стать такими же повсеместными, как прямые дебетовые платежи, Кастро Фейхоо из OBIE поддержал это предложение. Она указала на испытания открытого банкинга в течение четырех месяцев после запуска нового решения открытого банкинга в HM Revenue and Customers, департаменту удалось обработать более 500 000 транзакций на общую сумму более 1 млрд фунтов стерлингов. Она добавила, что по опыту OBIE в разных секторах применение открытого банкинга, как было замечено, принесло около 80% повышения эффективности с точки зрения снижения комиссий за транзакции и увеличения скорости решения проблем с платежами.
Одна из самых важных вещей, которую следует отметить для любой компании, стремящейся разблокировать эти виды преимуществ, предупредила Кастр o Feijóo — внимательно рассмотреть язык, используемый агентами и в маркетинге относительно вариантов оплаты открытого банкинга. Иногда термин «открытый банкинг» может показаться клиентам отталкивающим и бессмысленным, признала она. Она посоветовала использовать более описательные термины, такие как «переводы из банка в банк», что может быть более полезным. OBIE вскоре опубликует новое руководство по языку открытого банкинга для существующих и заинтересованных пользователей технологии.
Если перевести на русский язык - легче обрабатывать проблемных абонентов ( заранее понятно кого отрубать ) , плюс "соц тариф" опять же вычисляется более "таргетировано" и самое главное в режиме реального времени. Короче банкирам вместе с Хозяевами точек сбора ренты проще обезжиривать массы (хотя казалось бы куда уж проще) и делать это что называется досуха, но ведь можно же и для Хорошего использовать
Часто слышу критику условных попыток воссоздания современных "межотраслевых балансов" (в гос исполнении - у частников там такие балансы давно, что закачаешься), насчет невозможности их считать из-за большого количества параметров ( аргументация "противников" не изменилась с 60 ых ) типа вот как на слайде:
Степень сложности 10 в 16 ой арифметических операций типа. Уровень критики и сейчас такой же...
Только пока "критикуют" - систему, судя по всем трендам, все равно построят - не на CBDC, так на open banking, не на open banking так на крипте, не на, так... или скорее всего на всем вместе взятом, правда "стейкхолдеры" у нее будут явно не государственные хех, в лучшем случае по принципу гос-частного партнерство точнее частно-гос.
Автор - RomanSmirnov