При оформлении ипотеки заемщик оформляет полис страхования, иногда даже несколько. Обязательно ли нужно это делать? Сейчас расскажу, для чего нужны ипотечные страховки и без каких из них жилищный кредит не дадут.
Зачем нужны ипотечные страховки
При оформлении ипотеки обязательный вид страхования только 1 — на объект недвижимости. Полис от потери работы, защита ответственности, титульный документ — оформляются добровольно, по желанию, но зачастую они снижают ставку по жилищному кредиту ☝️.
Обязательное страхование
Банку важно минимизировать свои риски, то есть быть уверенным, что долг будет погашен. Поскольку ипотека — это целевой кредит, недвижимость оформляется в залог. А на залоговое имущество по закону требуется страховка. Причем оформить ее нужно до выдачи кредита. Иными словами, ипотеку заемщику не дадут, пока не увидят полис страхования недвижимости.
Залоговая страховка распространяется на основные элементы имущества, несущие конструкции. Страхование финансово защищает квартиру, дом или участок от наводнений, пожаров, взрывов и других происшествий. Полный перечень страховых случаев определяет ответственная компания.
Залоговое страхование не подействует, если квартиру затопят соседи и испортят натяжной потолок. Компенсация положена, если в результате непредвиденных ситуаций пострадают стены, перекрытия, плиты. То есть полис поможет возместить ущерб и не остаться без крыши над головой.
Иногда имущество в результате непредвиденных обстоятельств не подлежит ремонту. В таких случаях страховщик гасит долг перед банком, а остаток суммы переводит страхователю.
Страховать ипотеку нужно каждый год. Если заемщик не оформит полис, банк применит санкции. Подробнее описано в договоре — наказанием может быть штраф или аннулирование договора с требованием единовременно погасить остаток долга по жилищному кредиту.
Исключением из общего правила оформления ипотечного полиса являются случаи, когда заемщик покупает строящееся жилье. На такое имущество страховку нужно будет оформить, только когда объект сдадут в пользование.
Обычно банки предлагают застраховать недвижимость в компаниях партнёров. Но нужно знать, что это необязательно. Заемщик вправе выбрать любого страховщика, аккредитованного банком. И компании можно менять по своему усмотрению, главное соблюдать требования кредитора.
Если клиенту удалось найти более выгодное предложение, он может аннулировать текущий полис и оформить новый. Для этого сначала нужно написать заявление действующему страховщику, а затем заключить договор в другой компании. Остаток средств за страховку вернут на счет. Эти сведения необходимо передать кредитору.
Добровольное страхование
Другие полисы оформлять необязательно, но они могут быть полезны заёмщику. Например, страхование жизни и здоровья не только финансово защищает от непредвиденных ситуаций, но и влияет на процент по ипотеке. Если от него отказаться, ставка будет на 1-2% выше. А в деньгах это получится примерно столько же, сколько стоит полис. Так лучше же быть застрахованным, чем просто переплачивать банку 😎.
Страхование жизни, здоровья и работы
Полис защиты жизни и здоровья включает страховые случаи:
- уход из жизни;
- болезни;
- травмы.
В первом случае страховщик полностью закроет долг, а имущество сразу станет собственностью наследников. Последние 2 варианта предусматривают частичное или полное погашение долга, в зависимости от тяжести заболевания и условий страховой компании.
Дополнительно можно оформить страховку от потери работы. Конечно, при наступлении страхового случая ипотеку страховщик не закроет. Но компания внесет несколько платежей, пока клиент ищет новое место занятости. А это уже немало для человека, оставшегося без постоянного дохода.
Рекомендую внимательно ознакомиться с условиями страхования жизни и здоровья. В разных компаниях перечень страховых случаев отличается. Кроме того, полис может быть стандартным или расширенным. В последнем случае список рисков больше. Базовые варианты обычно покрывают только уход из жизни и инвалидность. Стоят они дешевле, но и финансовая защита по ним ограничена.
Титульное страхование
Титульное страхование гарантирует сохранить право собственности в случае внезапно появившихся наследников или неучтенных собственников жилья. Иногда последние предъявляют право собственности новому владельцу после заключения сделки.
Договор купли-продажи подтверждается документально. В выписке ЕГРП указаны владельцы имущества. Но иногда продавцы специально скрывают информацию или нарушают права третьих лиц. К примеру, если квартира приобретена в браке, но собственником указан только муж. В этом случае право владения жильем распространяется на обоих супругов и жена может объявиться уже после продажи квартиры. И похожих случаев много.
Споры решаются через суд. Титульное страхование как раз и создано для решения проблем с внезапно появившимися претендентами на жилье. Страховка полностью покроет ипотеку.
Для новостроек титульное страхование редко оформляют. Тем не менее, оно может защитить от недобросовестных застройщиков. Например, если жилплощадь продана нескольким людям.
Изучив условия добровольного страхования, заемщикам проще решить, стоит ли от него отказываться. Финансовая защита позволяет чувствовать себя увереннее в любой ситуации. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить полезные публикации! 🤗